p2p小額信貸
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p2p小額信貸范文第1篇
一、引言
P2P網絡小額信貸，是一種將互聯網和小額借貸結合在一起的創新型民間借貸模式。在此模式下，有投資意愿的個人以獲得一定收益為前提，通過第三方平臺，將資金出借給他人。它有助于搞活民間金融，使民間閑置資金得到更好的利用，解決個人、中小企業的融資難題。2007年8月，我國第一家P2P網絡信貸公司――“拍拍貸”在上海成立。2011年以后，P2P行業進入野蠻生長階段。到2012年末，全國P2P公司已從2009年的幾十家發展到將近300家，規模達到600億元。
在迅猛發展的背后，P2P網貸平臺也存在著一系列問題。作為一種新型融資手段，P2P網貸平臺基本處于無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。“卷款跑路，挪作他用”的現象頻繁發生，致使投資者損失慘重。據統計，全國累計已有119家P2P平臺“倒閉”或“跑路”，涉及資金約21億元。
二、當前P2P網絡信貸平臺存在的主要問題
（一）借款人信用違約風險
與傳統的信貸形式相比，P2P網絡信貸平臺上借款人的信用違約風險更大。其主要原因有以下幾點：首先，借款、審核程序簡單。借款人只需填寫個人資料、借款用途等信息，經網站簡單審核后就能拿到貸款，無需抵押，因此平臺缺乏對借款者的有力約束。其次，平臺對違約借貸人缺乏有效制裁。列入黑名單是比較常見的方法，借款人違約成本很低。另外，P2P市場普遍高利率也是增加信用違約風險的一個重要因素。經濟狀況惡化的借款人可能會因負擔不起高利率而不得不拖欠貸款。最后，網絡的虛擬性也進一步放大了P2P市場的信用違約風險。由于缺乏有效監管，冒用他人材料、一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況數見不鮮。
（二）P2P機構的經營管理問題及道德風險問題
當前，經營管理問題制約著我國P2P平臺的進一步發展。主要表現為以下幾個方面：
1.壞賬問題。P2P網貸平臺還未被官方正式認可，因此無法像銀行等金融機構一樣擁有查閱用戶個人征信的權利，這就加大了從源頭上控制不良貸款的難度。為了吸引社會閑置資金，很多P2P平臺為貸款人提供貸款保護，一旦借款人無法及時還款，P2P平臺就需要為其墊付。目前，網貸公司擔保倍數大都突破10倍警戒線，一旦發生系統性風險，大面積的違約將拖垮網貸平臺。即使網貸平臺僅充當信用中介，不提供貸款擔保，壞賬率過高也會使投資者望而卻步，影響到平臺的經營效益。
2.信息安全問題。網絡技術的發展對P2P小額信貸來說是一把雙刃劍。在相關技術的支持下，信用關系得以簡單、迅速地發生，極大地降低了交易成本。但網絡信息安全問題也困擾著網貸平臺。黑客攻擊網站，造成用戶信息大量外泄，給用戶個人帶來極大損失。
3.經營上的不確定性問題。P2P平臺業務種類、規模有限，缺乏固有的利潤來源，受利率波動影響極大，具有經營上的不確定性。P2P公司的經營收入主要由兩個部分構成，即會員費和根據交易額所收取的中介服務費。當市場利率升高時，投資者會傾向于選擇銀行理財等更為安全的投資方式，導致P2P平臺活躍度下降、收益銳減。
4.道德風險問題。由于交易機制上存在的缺陷，P2P網貸平臺也面臨著極大的道德風險問題。目前，網貸公司可以通過開設第三方賬戶來調撥資金，因此存在利用賬戶沉淀資金從事高風險項目的可能性。
（三）市場準入門檻低，法律制度缺失，監管不到位
現階段，成立一家網貸公司幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業執照，在工信部備案即可。專門針對P2P網貸公司的法律制度和監管機構也沒有建立起來，P2P行業完全處于監管真空狀態。P2P行業魚龍混雜，稂莠不齊，在市場異常火暴的背后也隱藏著巨大風險。近年來，非法集資、跑路問題頻繁發生，敲響了行業的警鐘。
三、促進P2P網絡信貸行業健康有序發展的建議
（一）大力加強社會信用體系建設
跟傳統的信貸形式一樣，網絡信貸要持續健康發展，離不開個人信用狀況的改善。要大力加強社會信用體系建設，提高社會主體信用意識，建立個人信用數據庫，加大對信用違約行為的懲罰力度。
（二）P2P公司提高自身經營管理能力，防患道德風險問題
針對壞賬問題，P2P公司要從源頭上把好關，嚴格信用認證、評估制度，對拖欠等信用違約行為采取有效制裁。同時，還應使擔保金額與自身資產保持合理比例，增強抵御風險的能力。針對黑客攻擊、用戶信息泄露問題，要不斷加強自身信息化建設，搞好網站維護；要善于利用法律的武器來維護自身的合法權益，嚴懲黑客違法行為。
針對平臺違規利用第三方賬戶沉淀資金的道德風險問題，要提高網站的公開透明度，建立健全投資者對平臺資金運用的監督機制，以維護廣大投資者的切身利益。還可以委托銀行等專業性金融機構來管理沉淀資金，降低資金使用風險、提高資金收益率。
（三）積極拓展新業務，創新盈利模式
追求利潤是所有商業組織的重要目標，P2P網貸平臺也不例外。當前我國P2P機構缺乏持續、穩定的盈利能力，收入來源單一、易受市場利率波動影響。對此，P2P行業必須積極開展新業務，創新盈利模式。如，實行收益多元化戰略，將保障金、賬戶維護費、廣告費等納入到平臺的收益模塊中，增強自身盈利性。在追求經濟利益的同時，P2P機構也應積極承擔社會責任，樹立良好的企業形象。如，可以發放專門針對貧困大學生的助學貸款和針對農戶的種植貸款。
（四）提高行業準入門檻，制定法律法規，加強行業監管，整頓行業秩序
作為新興行業，P2P網貸平臺處于基本無管制狀態，影響金融市場的穩定。對此，應逐步提高行業準入門檻，把資信狀況差、實力薄弱、投機性強的機構阻擋在行業外。同時，要加緊制定行業法律法規，對網絡信貸公司的性質、組織形式和經營范圍等予以規定，明確信用交易中各主體的權利與義務。最后，還應設立專門的監管機構，對平臺業務擴展、貸款發放等行為進行監督，嚴格取締非法借貸平臺。
四、結論
P2P網貸平臺作為一種金融創新，有助于節省交易成本，提高社會閑置資金的使用率，搞活民間金融。但由于現階段我國信用體系尚未完全建立，行業法律法規和監管機構缺失，網貸公司自身經營管理和道德風險問題突出，我國P2P行業的發展前景尚不明朗。對此，網貸公司要加強自身能力建設，積極開拓新業務，創新盈利模式。要防范道德風險，注重社會效益。政府要加強對P2P行業的監管，提高行業準入門檻，建立健全相關法律法規，營造充滿活力、穩定有序的市場環境。要加強社會信用體系建設，為P2P行業的發展提供信用支撐。只有各方協同努力，P2P行業才能健康有序發展，成為民間金融事業發展的助推器。
參考文獻
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p2p小額信貸范文第2篇
【關鍵詞】互聯網 網絡信貸 風險因素
P2P小額網絡信貸這個概念最初在國外興起，網絡信貸平臺主要是將資金持有方和借款方進行交易合作的服務平臺，這種交易平臺對雙方的私人信息進行保密，然后為借貸方制定一種利息競價模式，雙方交易成功則平臺根據交易量來收取一定的服務費，平臺也承擔監督責任。這種方便快捷，靈活安全的借貸方式正受到越來越多人的青睞。這種借貸模式主要參與者之前彼此不認識，避免交易的尷尬，出款方和借貸人可以在線下進行自由溝通了解，然后簽署借款協議，雙方的個人交易記錄和信用額度在平臺上均有記錄，方便雙方選擇自由。出款方的資金可以借給多個人，降低收資難度，減小出資方的風險。
一、我國P2P小額網絡信貸的現狀
我國市場經濟的蓬勃發展帶動了許多中小企業的建立，也拉動了借貸這個金融服務的需要，隨著互聯網的普及，借貸服務在網絡上逐漸盛行。P2P網絡信貸既有利于資金過剩方的投資理財，也為中小企業的創立和發展帶來了機遇。目前我國的小額網絡信貸平臺增漲較多，發展迅速，各個平臺的借貸模式各具特色，運營方式也存在差別。將這些平臺按照運營流程和發展模式不同可以主要分為以下四種：
（1）平臺責任擔保模式。這種模式是平臺擔任收款責任，出款方不用擔心收款困難，有利于吸引出款方的加入，對出款方而言是最安全的模式。平臺只是雙方溝通交流的紐帶，對信息進行收集和發放，具體交易過程由雙方商定，而且支持小額信貸，即出款方可以將資金分成若干份，借給不同對象。
（2）債權轉移拆分模式。這種模式就是將多個出款方的資金進行分散和隨機整合，平臺將取得的債權轉讓到借款方，他們將債權分散給其他借款人，獲得利潤。獨特的借貸模式能夠合理地分配時間和經濟資源，借款和出款同時進行，但需要出款的額度大于借款額度，否則在法律上被視為非法融資。
（3）正規知名金融公司信貸平臺。這種平臺信任度高，規模大，管理規范。這種模式主要在線下經營運作，平臺要成立專門的風險控制部門來考察，對出款方承擔資金收回責任，交易雙方是單一的個體，所以這種平臺運作需要大的信貸公司運行。
（4）電商綜合交易模式。主要是依靠電商平臺涉入信用記載考核，電商透明化的管理和交易數據可以給借貸方更多的選擇，而且平臺信譽度較高，客戶基數大，適應于小額貸款。
二、P2P網絡信貸風險探析
（1）客戶信息缺乏。畢竟互聯網是一個虛擬的世界，小額信貸通過互聯網這個平臺讓人產生不可靠的感覺，平臺上的客戶信息雖然需要通過認證系統，但并不能保證完全正確，欺詐行為仍有發生，一旦出現類似事故，處理不妥當將會帶來巨大損失，而且我國在互聯網上缺乏必要的法律文獻對客戶行為進行約束，客戶信息大多集中在政府部門的手上，平臺沒有權利來分享這些信息。
（2）網絡平臺缺乏監管。雖然我國對互聯網的監管力度不斷加大，但是互聯網上的許多法律法規仍然比較模糊，難以判斷和分清。我國P2P小額網絡信貸這種金融服務模式在國內起步晚，缺乏相應的監管部門來應對違法犯罪事件。國內的網絡信貸平臺較多，質量參差不齊，客戶較難選擇。
（3）隱私信息泄露。交易雙方的私人信息出現在公共平臺極易讓不良分子進行違法犯罪活動，一旦出現泄露問題，也很難追求是誰的責任，有可能是網絡信貸平臺為己私用，也有可能是平臺安全系統被破解遭到泄露，也可能是客戶私人電腦被黑客控制。
三、P2P網絡信貸發展建議
（1）制定行業相關標準。作為一種創新型產業，我國政府部門應該予以支持并出臺相關的法律法規來規范行業的相關行為，制定統一的企業標準。這種金融服務模式屬于私營企業范疇，頒布的法律法規也應該是對應的。其中應該涉及的內容包括營業組織性質、企業的義務和責任、客戶的相關權利和利益等，對于無合法的經營組織要堅決撤銷并防范。
（2）完善信用核實系統。我國金融服務行業在信用服務體系建立比國外要晚，而且在國內的大中城市得到普及，作為一個網絡借貸更需要強有力的系統進行信用認證，我國目前許多人超前的消費行為能夠大力推進信用借貸的發展，信貸平臺也需要準確無誤地記載雙方交易的詳細情況，以便管理團隊評判信用程度。在這個方面比較成功的企業如“哈哈成長貸”，這是一個以大學生為服務對象的借貸平臺，大學階段學生資金有限，但是需要資金的情況較多，而且額度不大，風險較小，市場前景廣闊。大學生客戶周期長，不容易流失，在長期的合作條件下信用體系的完善顯得意義十足。
（3）網絡信貸利率公開透明。我國貸款行業形式多樣，管理復雜。正規的銀行和信貸組織在借貸利率中公開透明，不存在違規行為，根據市場環境調整利率，使其在可控范圍內，有效打擊非法地下民間借貸公司，借貸行業更加合法化。浙江溫州事件的地下貸款的高利率給網絡借貸平臺敲響警鐘。公開透明的合法化借貸利率更有利于借貸平臺的管理，風險控制團隊也可以減少一大筆的管理成本。
四、結語
P2P小額網絡信貸給我們社會主義市場經濟注入了強勁的活力，我國國民的金融服務變得更加豐富，同時也順應互聯網發展潮流。毫無疑問，以我國目前的信貸發展現狀和前景，再加強對風險因素的控制，結合本文中的P2P網絡信貸管理的經驗和技巧，將對投資創業提供巨大機遇。
參考文獻：
[1]林顯忠.P2P小額網絡信貸在我國的發展探討[J].金融科技時代，2013.
p2p小額信貸范文第3篇
超4成網民申請過貸款，銀行網絡渠道成為最常使用渠道
艾瑞咨詢認為：一方面，銀行作為傳統貸款渠道，貸款風險小，利息較低，具有較完善的征信系統，加上互聯網的快速發展，銀行網絡渠道貸款的效率不斷提高，因此銀行網絡渠道成為網民最常使用的貸款渠道;另一方面，隨著互聯網金融的快速發展，電商平臺、P2P小額信貸平臺貸款門檻低，速度快，網民個性化的小額貸款需求不斷得到滿足，并逐步成為網民最常使用的網絡貸款渠道。未來，隨著電商平臺、P2P小額信貸平臺征信系統的不斷完善，將有利于促進其信貸業務的規范化發展。
貸款申請通過率整體超過7成，線下渠道貸款通過率最高
艾瑞咨詢認為：一方面，網民申請貸款的資質審核嚴格，線下審核程序雖繁瑣，但是通過率較高;另一方面，線上審核程序較簡單，審核效率較高，且網民在銀行網絡渠道、P2P小額信貸渠道等申請的貸款所需材料獲取難度較低，因此通過率較高。隨著P2P理財的火爆增長，平臺需要提供更多的項目滿足投資者的需求，因此會在線下挖掘融資需求，并且還會引入其他小貸公司及電商平臺已有的融資需求，這些融資需求審核通過率較高。
個人消費貸是最常使用電商平臺貸款的網民最主要的用途
p2p小額信貸范文第4篇
監管層從默許P2P發展的一開始就夾雜著借P2P違約打破中國債務市場“剛性兌付”的“私心”。二十余年來，股票市場的跌宕起伏已經初步培育了股民風險自擔的意識，但債務市場的投資人教育仍不成功，“剛性兌付”成為束縛中國債務市場發展的魔咒。監管層之所以遲遲不愿推出對P2P的監管，某種程度上也是為了避免為P2P平臺提供監管“背書”與“增信”，讓P2P行業更多經歷市場的洗牌。
貸幫網：拒絕“兜底”引熱議
2014年5月，業內知名的p2p平臺貸幫網（以下簡稱“貸幫”）發生借款逾期事件，規模達1280萬。貸幫拒絕為逾期資金兜底近期經由媒體報道，在業內引發熱議。這是因為，先前的P2P平臺對于項目逾期，或者進行兜底，如果兜底兜不住，就被迫跑路；貸幫一不兜底，二不跑路，堅持走法律途徑解決問題，走出了自己的風格。
在此之前，由于平臺兜底的普遍性，P2P投資人關注的風險主要是平臺風險而非項目風險。今年7月紅嶺創投對1億壞賬的兜底處理，更強化了投資人重平臺輕項目的意識。這次同樣面臨巨額壞賬問題，貸幫選擇了不兜底，對于P2P投資人的風險教育具有一定意義，但其行為是否能夠提升到里程碑式的意義還有待進一步觀察。
貸幫陷入千萬壞賬風波揭示了現今的P2P平臺在發展模式選擇上所處的困局。國內P2P最先源起之時主打平均授信10萬左右的小額信貸，正如貸幫在2008年成立之初給自己的定位：專注于農村小額信貸項目。但開展小額信貸業務的P2P很難實現盈利，國內純信用無抵押小額信貸的壞賬率平均在十幾個百分點，平臺給投資人的年化回報在十幾個百分點，除此之外，平臺運營成本占貸款余額十幾個百分點，這意味著實際放貸利率至少得在年化40個百分點左右，平臺才能實現盈虧平衡。用貸幫創始人尹飛自己的話來說，那些年耕耘農村信貸市場燒的都是自己的錢和自己借來的錢。
從2013年開始，貸幫嘗試轉型與小貸、擔保公司合作，日益偏向大額融資項目。很不幸，沒多久就碰上本次的踩雷事件，出事的“前海租賃”正是貸幫網新模式下合作的第二家機構。P2P平臺依托線下合作的第三方擔保機構開展業務，一是為了降低平臺的運營成本，二是為了轉嫁信貸風險。但實際結果是，運營成本是降低了，但信貸風險不但沒有成功轉嫁，反倒由于信息不對稱的加劇而加大了。貸幫聲稱前海租賃提供了虛假信息，部分透露出依托第三方擔保機構開展業務的P2P平臺事前風控能力較弱的現實。當前海租賃項目逾期出現時，就該不該兜底問題，貸幫陷入商業道德和市場原則的矛盾中。
盡管面臨行業內外強大的輿論壓力，尹飛堅持不兜底，大有要做推動行業理性發展的殉道者的姿態。筆者很欣賞尹飛的勇氣與信念，但也認為尹飛這一犧牲在目前來看很難達到預期效果，國內P2P的“剛性兌付”一時難以打破。
“兜底”不合理，一時難轉變
對于P2P平臺的兜底行為，筆者的具體觀點如下：
第一，國內P2P平臺的兜底行為并不合理。國外也有兜底的平臺，例如最早成立的Zopa平臺，但其給投資人的年化回報只有4%（三年期債權）到5.1%（五年期債權）左右，相比國內P2P行業平均18個百分點的年化收益率，要低得很多。而Lending Club等純粹平臺雖然提供給投資人的名義年化回報率超過20個百分點，但要求投資者自行承擔項目的違約風險。Lending Club上的項目壞賬率大約在15個百分點，投資人通過充分的分散投資，有望獲取的預期回報率為8%。
反觀國內P2P平臺，一方面提供動輒十幾個百分點的年化收益率，另一方面則提供項目違約風險兜底，從情理上無法理解。P2P債權本身就是高收益率、高違約率的債權項目，不應該享受“剛性兌付”，投資者在分享高收益的同時必然承擔高風險，難以想象一個有效的金融市場中會存在動輒十七八個百分點的無風險投資機會。P2P平臺對帶有垃圾債券性質的P2P債權項目采取“剛性兌付”只是將風險暴露推后，而非降低風險。平臺之所以能夠提供兜底在于新投入的平臺資金足以覆蓋平臺先前的壞賬損失，但一旦平臺新投入資金的增長速度下滑，平臺的兜底能力就會喪失，違約風險將集中暴露，平臺只能選擇“跑路”。從中國P2P網絡借貸行業的健康可持續發展看，“剛性兌付”必須打破。
第二，平臺兜底是國內P2P平臺不得不走的一步險棋。P2P“剛性兌付”的打破既有賴于投資者風險自擔意識的增強，也有賴于項目違約風險的充分揭示。目前中國債權項目的違約仍不時會造成，突出反映出投資人債權項目風險自擔意識的薄弱，平臺兜底正是適應國情的一種無奈選擇。同時需要強調的是，投資者風險自擔意識的培育需要以項目違約風險的充分揭示為前提，而國內P2P在項目違約風險充分揭示方面還需要走很長一段路。
在個人征信體系尚未建立、基于大數據的風控仍處于概念炒作的大背景下，P2P平臺自身尚且難以有效充分地獲取借款人的信用信息，投資者更是無從判斷借款人的違約風險。良莠不齊的P2P行業中，有些平臺實際上是自融平臺，借款人信息完全是捏造出來的，讓投資人自行承擔平臺自融項目的違約風險沒有任何道理；更多平臺即使提供的借款項目是真實存在的，但項目信息卻是篡改過的，尤其是拆標行為的大量存在，造成平臺放貸端和融資端嚴重期限錯配，投資人的回款安全與平臺的流動性高度綁定。在投資人缺乏渠道衡量借款項目違約風險的背景下，片面強調投資人風險自擔，絕對不是平臺負責的做法。
p2p小額信貸范文第5篇
關鍵詞：小微企業；P2P網絡借貸；信息不對稱；長尾理論；融資方式
一、引言
P2P網絡借貸英文名稱為Peer-to-Peer Lending，其最早出現在英國，它是指貸款人與借款人之間通過網絡借貸平臺而不是金融機構產生的無抵押貸款（ Lin et al.， 2009；Collier & Hampshire，2010；Bachmann et al.，2011）。本質上看，P2P 網絡借貸是一種融合了互聯網技術與小額信貸的新型民間借貸模式，是目前正在興起的基于互聯網應用的一個相對較新的融資借貸模式。小微企業是我國實體經濟的主體，其貢獻的經濟總量達60%，創造了80%的工作崗位，然而由于信息不對稱，一直被正規金融排除在外。而另一方面P2P網絡借貸一直以服務中小企業為宗旨，近年作為一種新型金融創新方式正得到快速的發展。P2P網絡借貸是否適用小微企業融資，本文將從理論、現實兩方面進行研究。
二、理論方面
長尾理論：“長尾”一詞最早是由克里斯安德森（Chris Anderson）在2004年10月“The Long Tail”中提出來的，用來描述亞馬遜和Netflix等網站的商業和經濟模式。他認為只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產品共同占據的市場是可以和那些為數不多的熱賣品所占據的市場相抗衡甚至更大。
據統計我國有90%的中小企業不能獲得金融機構的貸款，相比中小企業為社會創造的價值，其所獲得的金融資源是明顯不足的，而在長尾理論中，小微企業可以看作是“利基產品”，急需獲得資金支持的小微企業則可以看作是“利基市場”。互聯網技術的支撐引起了互聯網商業模式變革，誕生的“長尾理論”，也同樣適用于互聯網金融改革。與傳統金融機構服務于“二八定律”里面的20%的客戶不同，P2P網絡借貸吸引的是80%的“長尾”小微客戶。此外，中小企業的金融需求往往既小額又個性化，傳統金融機構并不能滿足滿足他們的需求，而P2P網絡借貸市場正好可以填補這塊市場。
信息不對稱理論：信息不對稱理論最早是由三位美國經濟學家――約瑟夫?斯蒂格利茨、喬治?阿克洛夫和邁克爾?斯彭斯提出。1970年阿克洛夫在《檸檬市場：質量不確定和市場機制》一書中對舊車市場進行研究分析得出，在信息不對稱情況下，交易者活動會導致市場交易中的逆向選擇。而道德風險是斯蒂格利茨與2001年研究保險市場時發現的，其研究指出，在信息不對稱情況下，參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險。
P2P網絡借貸市場是一個信息不對稱市場。借款前，借貸者為了在網貸平臺成功獲得借款，一些借款者會粉飾自己的財務狀況、收入證明與借款用途，用以證明自己良好的信用與還款能力。而投資人由于信息不對稱，在兩位相同信息內容的借款者之間會更傾向于選擇借款利率高的借款標進行投資，由此產生逆向選擇。借款后，由于網絡借貸平臺對借款人資金流向的監管空白，這就有可能導致借款人為了獲得高收益而將借款資金投向高風險領域，從而產生道德風險。
三、現實需求
1.我國小額貸款的需求現狀
以小額貸款為主要特征的我國小微企業來講，小額貸款需求現狀主要體現在以下幾個方面：
融資缺口大：截止2015年我國中小企業的數量占全國企業數已達90%，創造的經濟總量更是超過60%。而在金融市場獲得融資的企業更是少之又少。央行日前披露的統計數據顯示，截止至2015年上半年我國小額貸款公司共有8951家，貸款額為9594.16億元。相比2014年末，我國小額貸款市場規模保持著穩步增長。而據廣發銀行的《中國小微企業白皮書》推算顯示，要滿足國內1000多萬家小微企業與4000萬家個體工商戶的金融需求，我國仍有22萬億的資金缺口需要解決。整個市場的融資空間巨大。
融資渠道不通順：小微企業成立發展初期的資金來源主要依靠自有資金。而小微企業普遍獲利能力較低，內源融資能力將嚴重不足，因此只能投向外源融資。而正規金融機構條件嚴格、門檻高，對于小微企業來講其成本也高。因而小微企業跟偏向于民間資本，而在我國民間資本市場受到法律的約束，難以發揮其作用，更難滿足小微企業的發展資金需求。
抵押、擔保難：目前我國的正規金融機構貸款方式一般都需要資產抵押或第三方擔保，而大多數小微企業都是規模小、科技含量低、管理不規范、抵御風險能力弱，難以提供相應的抵押或擔保。導致小微企業向正規金融機構貸款通常很難通過。據現有的數據顯示，現有的商業銀行對小微企業的拒絕貸款比率超過56%，沒有相應的抵押物或擔保人是其首要原因。
2.我國個體居民投融資需求
如圖所示，農村居民收入的增長速度連續5年高于城鎮居民的收入增長。由于目前我國傳統正規金融機構的存款利率普遍較低，且針對大眾客戶的投資理財產品不夠豐富。而個體居民為使自己的資產增值，有追求多樣化的理財渠道與投資手段的需求。而居民財富的增長與社會公眾追求資本高額回報的心態使得我國民間金融得以發展迅猛。
3.我國小額貸款的需求特征
小額貸款需求主體主要是指小微企業、個人和農戶等較少享受正規金融服務的群體，其由于自身特征與大中型企業的融資需求有著較大的差異，本文以小額企業為例，其小額貸款的需求特征如下：
借款額度小：小微企業通常經營范圍小，經營方式靈活多變，自身的資金實力較為弱小，受自身財務狀況的特征影響，資金需求數量不大。根據拍拍貸上的實際交易數據顯示，一般的貸款金額為幾千或幾萬元。線下的融資需求也不會超過百萬元。
借款周期短：小微企業的融資一般為流動資金貸款，為滿足企業自身的日常交易活動，加上自身資金實力弱小，資產負債率較高。因而其融資需求體現為短而急，通常而言，其融資周期為3-12月。
需求多元化：小微企業分布于我國全國各地，其所處的行業與地域均存在不同的差異。是否選擇了合適發揮自身優勢的行業對企業的生存質量與時限都將產生極大的影響，同時也影響銀行對其信貸風險的評估。因而，小微企業的信貸需求是呈現多元化的。
融資時效短：小微企業由于自身規模小的原因，其受市場變化影響大，對稍縱即逝的商機極為敏感。因此其對融資的時效要求高，一般要求在1-5天內就能獲得資金。對于辦理程序簡單、放貸率高的金融機構信貸產品尤為受小微企業歡迎。
四、小結
綜上所述，一方面我國居民財富的增長，有追求資產增長的投資理財需求，另一方面，我國小微企業群體無論是在生產性上還是消費性上都有較大的融資需求。面對我國信貸規模收縮的融資環境下，以及正規金融對小微企業等群體的集體排外，這類人群的融資需求是難以滿足的。而P2P網絡借貸作為小微企業和個人的新的投融資渠道，既滿足了小微企業等群體的融資需求，又滿足了有充裕資金的個體投資者的理財欲望，P2P網絡借貸平臺的存在是有其必然性的。
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