前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇我國有幾個自治區范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

我國有幾個自治區范文第1篇

內容摘要：西部地區是我國少數民族集中分布區，由于歷史、地理、地質氣候等原因，長期以來經濟發展滯后，商業流通發展緩慢。本文在對西部部分少數民族地區進行調研的基礎上，發現有幾個問題值得特別關注，即商業流通與民族團結、城鄉商業發展差距、特種商品供給、市場監管、生態脆弱區、農牧民商品交換意識培養、保留富人消費群體等，并就此提出了一些建議。

關鍵詞：西部地區 少數民族 貧困地區 商業流通

本文中提到的西部少數民族貧困地區是指我國西部少數民族聚居區，包括新疆、、甘肅、青海、內蒙等省或自治區的絕大部分地區，以及四川省的“三州”地區，云南省的少數民族聚居區，陜西、重慶和貴州部分民族地區。由于歷史、地理、地質、氣候等原因，這些地區整體經濟落后，形成了特殊的貧困地區。要想改變現狀，拉動經濟增長，就必須繁榮市場，加快商業流通發展。

而西部少數民族貧困地區發展流通業必須關注以下七大問題。

商業流通與民族團結

發展西部少數民族貧困地區的商業流通必須遵循市場經濟一般原則，同時又要充分考慮地區特殊性。

西部少數民族貧困地區大多地處偏遠山區，交通條件不便，地質和自然災害相對較多，容易造成商業流通受阻或中斷，從而影響該區人民生活，進而影響民族地區團結，影響地區社會經濟穩定，產生不良政治影響。

因此，這些地區的流通業首先應考慮保障本地區基本生活用品的供給，特別是人民生活不可或缺的食用鹽、邊銷茶和衣服等重要生活用品供給，建立基本物資儲備制度。另外，對于少數民族貧困地區而言，往往地廣人稀，商品經濟發展緩慢，農牧民商品意識薄弱，流通市場運行成本高，短時期內民營商業流通主體很難進入廣大農牧區，致使地區商業流通發展滯后，農牧民進行商品交換困難。因此，在國有商業流通企業改制中，要注意國有經濟成分在地區穩定中發揮的功能，不能一刀切。民族貧困地區商業流通發展一定要具有務實性，從解決實際問題出發發展流通業。建議這些地區發展流通業過程中，利用中央和省（自治區）對流通業發展的支持政策，建立一些國有流通網點，或者利用國家或省（自治區）提供的資金，支持一部分民營企業介入貧困農牧區流通市場，承擔起農牧區商品供給和基本物資儲備保障功能。

商業流通與城鄉商業發展差距

西部少數民族貧困地區地廣人稀，自然環境相對惡劣，思想保守，制約了本地區經濟發展，往往具有貧困面大，貧困程度深，扶貧難度大的特征。廣大農牧區還有很大部分人口年人均純收入低于668元以下的絕對貧困線或居于668-924元之間的相對貧困線，其消費水準極低。相比之下，城鎮收入、消費明顯高于農牧區。以四川省甘孜州為例，有資料顯示，截止2003年底，甘孜州城鎮居民月人均收入569.72元，月人均消費支出413.39元，而農牧區月人均收入只有119.66元，月人均消費支出77.82元。城市月人均收入是農村的4.76倍，月人均消費城市則是農村的5.31倍，而這種差距還在繼續拉大。

經濟發展差異顯著，商業發展的差距更為突出。由于國家經濟轉型和國有經濟成分退出，少數民族貧困地區出現了不同程度的城市商業繁榮，鄉村商業萎縮現象。計劃經濟年代，民貿企業、供銷社等國有商業企業網點深入到鄉鎮，國有商業流通縱深滲透，形成了龐大的商業流通網絡。老百姓能比較方便的購買到各種生活必需品和絕大多數商品。改革開放以來，隨著國家抓大放小改革措施和社會主義市場經濟建立，許多國有商業流通企業在改制中從流通領域退出，或者改制后退縮到縣級城市以上，鄉村流通實體缺位。據調查發現，除了部分發達地區鄉鎮級商業網點還豐富外，其他各縣國有商業網點已基本退縮到縣城，在較大的鄉鎮僅保留著少數民營商業網點。而一些小的鄉鎮幾乎沒有上一定規模的商店。

商業流通與特種商品供給

由于特殊的自然、地理條件和生活消費習俗等差異，西部少數民族貧困地區商業流通問題具有與其他地區不同的特殊性。這些地區商業流通首先要解決的往往不是高檔商品、奢侈品的供給，而是滿足人們基本生活用品的保障供給，特別是食用鹽、邊銷茶、藥品等特種商品供給。調查發現，由于特殊的自然氣候條件和長期以來形成的民族地區飲食習慣和文化，食用鹽和邊銷茶是人和牲畜不可或缺的重要物資，兩種商品消耗量極高。

對于食用鹽，實行的是專管專營，限價銷售，政府補貼的辦法，這種方法成效顯著，基本能滿足該區人畜生活需求。食用鹽問題，關鍵還在保障供給方面。正常情況基本能滿足，但如果一旦遇上大的地質、自然災害，如山體滑坡、雪壓、雪崩時，交通阻斷，地方倉儲不足，就可能造成供給不足問題。因此，建議有關專營單位根據歷年自然災害情況和當地日平均需求量，測算出最低保障倉儲量，根據地理位置和交通條件不同，一般測算不少于10天的儲量，確保大災無大患。

對于邊銷茶問題，是調查中反映最突出問題之一。主要在于邊銷茶質量問題：產區茶園面積減少，原材料收購量下降，質差的老葉和剪下的枝條葉用以生產邊銷茶；邊銷茶生產企業盲目發展，嚴重影響國家定點生產企業的規模化生產，致使一些定點生產企業處于停產或半停產狀態；無序競爭，不能充分體現優質優價的原則，邊銷茶質量普遍下降，含氟、含鉛量高，茶梗超量，加工工序不夠，水分超標，雜物嚴重，霉爛變質的低質產品流入市場；流通環節沒有規范邊銷茶市場，致使經營企業泛濫，經營秩序較為混亂，惡性競爭，多頭進貨，價格不一，質量不保，以次充優，蒙騙消費者，直接影響藏區農牧民身心健康，給廣大農牧民的飲食安全帶來了嚴重隱患。為了讓廣大農牧民群眾能吃上“放心茶”，加強邊銷茶管理勢在必行。建議加強生產管理，繼續推行重點生產制度，把住源頭關。確定生產邊銷茶的標準和定點資格，打破終身制，實行競標方式，不定期檢查生產企業是否按規范和標準生產。加強流通管理，掐住流通關。建議將邊銷茶的銷售納入專營專賣管理范疇，實行專營專賣制度。主要采取管住批發，放開零售，管住入口。邊銷茶關系民族地區每個人身心健康，建議把邊銷茶納入民族自治條例，使之有法可依，有章可循。

另外，對于生活中所需要的其他商品，如藥品、民爆物品、煙草、成品油等也要保障供給，特別是關系人民身心健康的藥品，一定要切實保證。

商業流通與市場監管

調研發現，目前西部少數民族貧困地區市場管理水平較低，管理難度較大，監管力度不夠。具體表現為：市場監管機構設置不健全，監管職能難于發揮。據有關人士反映，西部少數民族貧困地區均存在市場管理機構設置不健全問題，特別是社會主義市場經濟建立以來，許多原來執行市場監管職能部門紛紛拆除，部分職能合并，市場監管缺失。正如有些人所言，“上面多條線，下面一根針”，上面多個部門安排任務都匯集下面一個部門統一執行，但由于人員配備問題，有時監管很難到位。市場監管技術手段落后。這些地區內，大多數技術監督部門缺乏現代化的檢測手段，有些地方連傳統檢測設備都不具備。工商行政管理部門除了核發執照，質量監測部門偶爾檢查是否有霉爛變質外，很少能發揮其他監管職能，整個市場處于缺乏管理狀態。假冒偽劣商品、低質產品大量涌入市場。據有關人士透露，少數民族貧困地區市場存在大量低質、偽劣商品，部分地區低質、偽劣商品高達60%以上。市場競爭無序，秩序混亂，缺乏市場引導。鄉鎮級流通市場監管嚴重不到位。

加強市場監管，規范市場秩序，是建設健康、繁榮的流通市場的重要保證。對于這些地區，加強市場監管，首先必須解決打擊假冒偽劣商品，加強鹽、酒、煙、邊銷茶等專營產品管理，維持好市場秩序，對生豬屠宰、民爆器材、廢舊金屬收購、廢舊汽車報廢處理、典當、餐飲、美容美發等行業整頓，對日用商品質量、計量、價格等方面監控。建議各地商務部門牽頭，會同工商行政管理部門、質量監督部門、衛生部門、公安部門、物價部門等聯合執法。商務部門從整體上負責本地區流通管理，培養一批綜合服務監管人員，負責本縣包括各鄉鎮的綜合流通管理和服務，遇到問題聯合相關部門一同解決。

商業流通與生態脆弱區

西部少數民族貧困地區大多處于大江、大河上游區。長期以來，由于自然環境惡劣，開發利用不當，過度放牧或墾荒，濫砍濫伐，加上草原鼠害，部分地區生態環境退化嚴重，生態環境脆弱，生態重建和恢復難度大。

從全國區域經濟分工來看，本區作為長江上游的重要生態屏障，關系到長江流域水質水體變化，甚至影響到民族地區的生存和發展，重在為國家提供生態公共產品；從本區產業布局看，由于獨特的自然景觀和多彩的少數民族文化，旅游業往往是這些地區的首選產業。

因此，在發展流通業時，必須建立適應生態脆弱區、以旅游業為主導的商業流通形式、業態及網點。具體理解為，提倡環保消費觀念，建立環保型流通形式，提供環保型旅游商品，包括各種便攜旅游食品、日常用品。在包裝這些商品時，一定要選用那些容易降解的材料；開發旅游商品時，要遵循可持續發展原則。

商業流通與農牧民基本商品交換意識

由于解放后，這些地區大多直接從農奴社會過度到社會主義社會，很多農牧民意識形態難于轉變，農牧民商品意識較弱，大多處于自給自足的自然經濟。整個農牧區商品經濟發展十分緩慢。建議商務部門會同政府其他部門有意識的引導、培養當地農牧民的商品意識，讓他們走進商品經濟大舞臺，感受商品交換帶來的好處。特別是首先讓一部分村干部帶頭，把自己生產的農產品拿到市場上去交換，通過示范效應，讓他們從交易中把儲藏財富變為現實財富。商務部門應組織建立農村集貿市場，特別是建立起農牧產品交易市場，讓老百姓方便進入市場。這樣有利于增加農牧民積極性，提高農牧民生活水平，同時也豐富了市場產品供給。

商業流通與保留富人消費群體

調研中發現，西部少數民族貧困地區消費外流情況十分突出。這主要體現在教育、住房、高檔耐用消費品及高檔服裝消費等方面，還有大的節假日，如春節、元旦、五一、十一等集體性出外消費，而在本地區的消費則是相對低廉。比如四川省甘孜州，僅每年春節，康定就有2億多元資金流出。

要發展地區商業流通，對這種現象就不容忽視。對于教育消費，應加強對教師人才引進和培養，引入先進教育理念，提高教學水平，有效留住教育消費。對于住房、高檔消費等，建議這些地區利用良好的自然文化環境，在城市規劃建設時適當考慮修建一些高檔住宅小區，配套現代商業業態，盡量留住地區內富人消費，同時也吸引區外富人在區內置房、消費，從而促進本地區消費升級。

參考文獻：

1.萬光碧.“三個代表”重要思想與我國的民族政策.重慶社會主義學院學報(J)，2003

我國有幾個自治區范文第2篇

【關鍵詞】 跨國公司 經濟增長 質量管理 直接投資

1.引言

外商的直接投資，不僅增加了我國資本的形成數量，且改善了資本的質量，外商投資企業的產值/投資比率明顯高于國內企業，其資產的質量也高于我國工業得整體資產質量。另外，通過外商的直接投資，我國引進了國外較為先進的技術，這就縮短了我國企業技術的差距，，取得了技術擴散的積極效應。

2.跨國公司對我國經濟發展影響的特點

2.1 廣泛性

跨國公司對我國經濟發展的影響一般涉及到很多的方面，大部分學者認為主要包括資本、金融、貿易、技術產業聯系、行業結構、企業家的能力、就業以及經濟的扭曲。基于我國的特殊國情，跨國公司的投資活動對我國經濟體制轉變以及法律制度建立有較大的影響。一般來說，這些具體的影響方面涉及到了較多的領域和問題，比如：影響基礎設施的建設、城鄉差距的擴大、自然環境破壞、房地產價格的波動以及經濟法律制度建設等。

2.2 層次性

跨國公司的投資會給我國帶來就業、稅收等直接影響，同時也會帶來間接的影響，比如原材料價格、燃料、半成品、零部件、勞動力與服務、信息等，其間接影響可以依據通過的中間機構數量而有層次區別。比如，一個跨國投資汽車制造公司，就需要和當地的輪胎廠產生直接的聯系，輪胎廠的生產增長，則會帶動橡膠廠發展。

2.3 區域性

跨國公司的投資一般集中在某個區位上，比如，集中在主要的經濟中心，特別是北京、其他省份的中心城市、沿海發達地區、國家扶植的開發區、經濟特區等。而投資企業區域性會帶來投資影響區域性。然而，非投資地區也可以通過和跨國公司的投資企業進行產業關聯而受到跨國公司間接的影響。

2.4 多面性

跨國公司的投可以給我國帶來積極的影響。然而，其投資目的一般是為了獲取公司的利益，而不是為促進區域的經濟發展。這樣就不可避免地給我國發展帶來消極的影響。比如：跨國公司確實能夠直接地吸納一定的就業人員，會間接地帶動企業就業人員增加，然而，因為跨國公司的建立，同時也會取代本來應由當地的企業提供就業的機會。

3.跨國公司投資對中國經濟的影響

3.1 跨國公司投資對我國經濟發展的積極影響

3.1.1 促進解放思想和開放引資

自上世紀80年代始，我國突破了“姓社姓資”的爭論，不斷開放引資，但是人們擔憂跨國公司的進入可能會給中國的民族產業帶來威脅。而在經濟全球化和一體化的進程不斷加快的今天，我國居民要進一步地解放思想，在促進經濟發展的問題上與企業之間競爭的問題上，必須去除意識形態化，回歸到市場經濟規則與企業家精神中，只有思想的解放，才能更好地融入到世界競爭當中。

3.1.2 外資企業是我國企業的組成部分

近幾年以來，跨國公司發展出現了一個新變化，諸多跨國公司開始向全球公司轉型，且全球化的程度越來越高，在跨國公司逐步走向全球化的過程當中，高度全球化和全面本土化會越來越密切結合。

我國改革開放的歷史證明，國有企業、外資企業、民營企業各有都有各自的優勢與劣勢，其相互積極的合作和競爭資源的優勢互補，有利于我國企業的整體發展，也有利于我國企業增強抵御金融危機的能力，是我國企業的一個重要的組成部分。

3.1.3 吸收就業人員

在2010年，我國的跨國公司吸納的就業人員約3500萬，跨國公司的固定資產投資占到了全國固定資產的投資總額的6%，其工業產值約為14000億元，很顯然，跨國公司的穩定是我國不同經濟穩定發展的重要方面。

3.1.4 推動貿易的自由化

隨著經濟和科技的發展，各國經濟的相互依存度得到較大的提高，只要一國發生金融危機，便會很快演變成為全球性的經濟危機。同時，抵御金融危機是需要各國共同努力的。在當前經濟形勢下，大力推動貿易的自由化和投資的便利化，堅決反對貿易保護主義，這樣既符合我國的利益，也符合跨國公司以及各國經濟利益。

3.2 跨公司投資對我國經濟發展的消極影響

3.2.1 阻礙了本土優勢企業發展，擠占了國內的市場份額

經過很多年的市場競爭，我國也已經形成了一批具有較強技術與產品開發能力的本土企業。然而，因為很多因素的限制，本土企業和跨國公司相比較，在實力上仍有明顯的差距。。這些跨國公司通過建立良好企業和品牌形象來提高產品的科技含量，不斷增強產品的競爭力，從而進一步地擴大國內產品和國外產品的差距，它們在市場上擁有絕對的優勢，這樣就擠占了我國本土企業的市場，而且在某個領域處于壟斷地位，有可能控制國內市場。

3.2.2 人才的競爭更加激烈，我國本土較難留住人才

當前，企業間的競爭核心就是人才的競爭。以知識作為標志的人力資本逐步在成為決定企業發展前途的核心生產要素，是企業之間所爭奪的核心資源。很多的跨國公司在進入到中國之后，擁有較好的知名度、優越的工作環境以及、豐厚的薪水待遇，可以吸引國內的許多諸多優秀人才為其工作。與此同時，我國的本土企業，特別是國有企業因為用人的機制不靈活、待遇較低，其在吸納人才這個方面明顯處于劣勢。

4.跨國公司在我國的發展新趨勢及對策

4.1 跨國公司在我國的發展新趨勢

4.1.1 跨國公司用各種方式加大對投資企業的控制

第一，擴股增資，這就實現了對合資企業的控制。跨國公司在我國的合資企業通過增資擴股方式，逐步成為了合資企業的最大股東，以完成對合資企業的掌控。比如，德國的漢高公司就進行了兩次增資，其合資企業天津漢高洗滌劑公司的股份從30%增加到了60%。據了解，在深圳的合資企業在發展的過程當中，外方通過不斷地增資擴股，其所占的股權比例在不斷地增加，現在已基本成為了外方控股的企業。

第二，大力整合在我國設立的各分支機構和子公司。很多跨國公司都在我國市場上成立了分支機構和子公司，他們為了增強在我國市場上的競爭優勢，他們抓住了中國更加開放的時機，一般從三個方面調整在我國的分支機構：第一，成立了跨國公司的中國總部；第二，建立了跨國公司在華的營運中心；第三，實現了在華投資的經營管理一體化。比如，諾基亞把其在我國的四家合資公司―東莞諾基亞移動電話有限公司、諾基亞（蘇州）電信有限公司、北京首信諾基亞移動通信有限公司以及北京諾基亞航星通信系統有限公司進行合并，并組成了一家外商投資股份有限公司。與此同時，從2004年開始，諾基亞的中國區形成了新的組織結構，它成為了諾基亞總部直接管轄區域，并直接向芬蘭進行匯報。

4.1.2 跨國公司加快了前沿領域的擴展

第一，購買國有股。跨國公司大量收購B股以實現對我國企業的并購，開始成為國有企業的股東。比如，美國的福特汽車公司用5000萬美元收購了江鈴汽車B股的85%股份，從而成為了江鈴汽車大股東。另外，他們還可以通過并購以實現企業拓展。比如，阿爾卡特收購了上海貝爾股份公司的股份，進而掌握貝爾股份公司控股權。

第二，和我國企業進行合作一起進入到新開放的市場中。隨著我國加入世貿的承諾兌現，跨國公司開始逐步進入到了中國的服務業領域，其中有銀行、保險業和證券業的金融業、流通業、電信服務業以及法律、管理、公關等咨詢業。

第三，進一步地實現了員工和管理的當地化。首先，管理人員的當地化。跨國公司的重要策略是重用華人精英，尤其是有中國背景的海外留學人才。到目前為止，由華人管理人員代替外籍人員管理中國市場成為了跨國公司在我國企業的管理人員結構變化的趨勢。其次，中間階層和員工的當地化。比如諾基亞跨國公司在我國擁有的員工約為6000多人，其中，本地員工占了95%以上。

4.1.3 跨國公司增強中國投資的群集化

第一，高利潤目標的群集化。很多的跨國公司都把投資的目標定位在我國高利潤的行業中，比如交通運輸制造、電子、儀器等的加工工業、服務領域等。這些部門一般有幾個特點：資本勞動的比率與人均資本都比較高；集中程度和規模的效應較高；生產的效率較高。

第二，產業投資的群集化。在中國加入WTO之后，制造業的跨國公司就大大地強化了其產業群集化的程度。首先，跨國公司不斷加強制造業的上游、下游項目投資，進行縱向一體化的投資；其次，跨國公司加強制造業相關服務業各項目的投資，進行橫向項目的一體化投資。比如，諾基亞和合作伙伴開始選擇在北京建立星網工業園，其主要是從事與移動通信產品相關的研究開發、銷售和服務等業務。

第三，投資區位的群集化。跨國公司不斷地、大規模地進行對華投資，這就加劇了我國外資區域群集的過程和程度。首先，跨國公司在我國的投資主要是集中在東部地區，而在中西部各地區的投資較少。據了解，外資86%都分布在東部地區，9%分布在中部地區，5%是分布在西部地區的。其次，很多大型的跨國公司在我國投資主要集中在北京、上海、廣東、天津等地。最后，對跨國公司進行的投資一般集中的省市進一步地群集化到了“三條帶”上面，即：長江三角洲經濟帶、珠江三角洲經濟帶和環渤海經濟帶。

4.2 應對跨國公司在我國發展新趨勢的對策

4.2.1 給國內的企業和國外跨國公司同等的政策待遇

國內的企業包括不同所有制性質的企業都應得到對等的政策待遇。比如，在行業開放上，其允許跨國公司進入，也要允許國內的企業進入，不論是私有企業或者國有企業；在優惠待遇上，只要是符合國家產業發展的需要，對用地和稅收等優惠政策，不應該分內資外資，凡是達到規定的要求就都應該可以享受。假如因為政策規定偏外性而使得國外的跨國公司不是因其優勢才進入市場的，而國內的企業由于是本土企業而不能進入到市場，這種政策的負面影響就會較大。這必然會引起社會人群開始質疑政策誤導性，也會引發社會的心理病態，甚至可能導致資源扭曲配置。

4.2.2 打破了跨國公司在我國市場上壟斷的格局

第一，鑒于跨國公司在我國的壟斷地位存在不斷加強的趨勢，就要通過反壟斷的立法，對那些處于壟斷地位的跨國公司進行有效的監管。誠然，對于我國本土具有壟斷地位的那些企業也需要通過反壟斷法的監管。另外，反壟斷法的根本目標是規制全部阻礙公平競爭的壟斷行為，比如：限制壟斷企業去實施壟斷價格的策略等。

第二，要通過不同的途徑，在技術這個層面上不斷突破跨國公司對于我國市場的壟斷。當前，必須要通過技術的創新和技術的引進，不斷加快培育和發展自主品牌，逐步掌握產業的主動權，從而減少或擺脫對于跨國公司的技術依賴。

4.2.3 吸引外資不能夠以犧牲產業的政策和長遠經濟利益作為代價

根據《指導外商投資方向規定》的內容，規定將外商投資的項目細分為了鼓勵、允許、限制、禁止這四大類。其中的第十條規定：產品的全部直接出口允許類的外商投資各項目，作為鼓勵類的外商投資項目。產品出口的銷售額占到了其產品銷售總額的70%以上限制類的外商投資項目，經過省、自治區、直轄市以及計劃單列到市人民政府或國務院的主管部門批準的，能夠當作允許類的外商投資項目。

然而，這個規定并不合適我國產業和經濟發展的戰略。由于列為限制類的外商投資的項目主要有技術水平落后、不利于節約資源與改善生態環境、進行國家規定實行的保護性開采特定礦種勘探和開采等的項目，且這類項目不只是要對外商投資給予限制，也要對國內的企業投資給予限制。假如僅僅是由于外商投資在限制類的項目，其a品的出口銷售額占到了其產品銷售總額的70%以上就能夠使之變成允許類的項目，這樣，我國企業產業結構的升級、節約資源和生態環境的可持續發展戰略就無法實施。與此同時，讓允許類外商投資項目因為其產品的全部直接出口而成為鼓勵類項目也是不可取的，這對國內資本投資抑制作用是比較強的。

【參考文獻】

[1] 葛順奇，羅偉. 跨國公司進入與中國制造業產業結構――基于全球價值鏈視角的研究[J]. 經濟研究，2015，11：34-48.

我國有幾個自治區范文第3篇

【第一作者簡介】張 勇（1967-），男，遼寧丹東人，碩士，副主任醫師，主要從事外科臨床和大學生性健康教育工作。

自1985年我國首次報告艾滋病病例以來，艾滋病的流行在我國已經過了傳入期和擴散期，目前正處于快速增長期。雖然國家對艾滋病的防治工作給予了高度重視，先后出臺了一系列的法規、政策和防治措施，但迄今為止，我國艾滋病疫情仍呈快速上升的趨勢，其傳播與蔓延的勢頭，仍沒有得到有效遏制，我國艾滋病防治工作形勢依然十分嚴峻。盡管艾滋病至今仍無有效的藥物和疫苗，但可控可防，現階段，最有效的方法就是針對其傳播途徑，通過健康教育來改變人們的不良行為，養成文明健康的生活方式，通過行為干預，來阻斷艾滋病病毒經性、血液和母嬰的傳播。當代大學生肩負著時代賦予的偉大歷史使命，在我國當前防治艾滋病的關鍵時刻，不僅要對大學生進行艾滋病防治知識的教育，而且應該讓大學生在性健康教育和預防艾滋病等問題上擔負起更多的社會責任。

1在大學生中開展預防艾滋病健康教育的必要性

1.1 當前我國艾滋病流行的趨勢和特點

截至2005年年底，我國有艾滋病感染者和病人約65萬人，其中艾滋病病人約7.5萬人，人群感染率平均為0.05%。2005年新發生艾滋病病毒感染者約7萬人，因艾滋病死亡約2.5萬人。我國2005年新發生的艾滋病病毒感染者中，經性傳播者占49.8%，經注射吸毒傳播占48.6%，母嬰傳播占1.6%[1]。目前我國艾滋病傳播途經仍以注射吸毒和為主，但較之以前有所不同的是：其中經途經感染艾滋病病毒人數明顯增加，已占至艾滋病三種感染途經的一半左右，已經首次超過經注射吸毒感染人數。當前我國艾滋病流行的主要特點：（1）涉及范圍廣，全國31個省、自治區、直轄市均有發生；（2）疫情從高危人群向一般人群傳播；（3）感染者以青壯年為主，大多分布在農村；（4）局部地區面臨發病、死亡高峰；（5）艾滋病流行的危險因素廣泛存在，主要表現為不安全在男性同性戀人群、暗人群中具有較高的比例，共用注射器吸毒行為在吸毒人群中普遍存在。按國際通行的標準，就感染率而言，我國尚處于艾滋病低流行期，但我國人口基數大，艾滋病病毒感染者的絕對值很大，從目前的流行趨勢看，如果控制措施不得力，有專家估計到2010年，我國艾滋病病毒感染者將達到1000萬。因此，目前我國艾滋病防治形勢嚴峻，防治工作仍然任重而道遠。

1.2 大學生成為艾滋病易感人群

艾滋病的傳播主要與個人觀念、生活方式密切相關。艾滋病主要侵犯活躍的青壯年人群。在我國，艾滋病病毒感染人群主要集中在20~49歲，其中20~29歲占34.7%[2]。我國已有幾個省的衛生行政部門報告了大學生感染艾滋病病毒的病例，艾滋病正在逼近大學校園。大學生成為艾滋病易感人群的原因：（1）大學生對艾滋病危險認識不足。絕大多數大學生認為自己離感染艾滋病的危險很遠，預防艾滋病是別人的事，與自己關系不大[3]。（2）大學生預防艾滋病的知識貧乏。（3）過度開放的性觀念成為大學生群體中艾滋病傳播的高危因素。有調查顯示，大學生有婚前者為13.9%，對婚前的態度贊成者為8.2%， 認可（可以理解）者占73.5%，即有80%的同學不反對[4]。

2當前高校預防艾滋病健康教育的現狀

教育部為了貫徹落實國務院關于預防和控制艾滋病的相關文件精神，就加強學校預防艾滋病健康教育工作制定了相應的政策并下發了相關的文件，要求從2002年秋季起逐步在所有普通中學、中等職業學校、高等學校全面開展預防艾滋病健康教育。但是，由于種種原因，目前這項工作在許多高校僅限于向新生發放預防艾滋病健康教育處方，致使健康教育的效果不佳。從總體上講，該項工作仍存在不少問題。

2.1 領導重視不夠

一些地方的教育部門和學校領導對艾滋病的危害性以及開展預防艾滋病健康教育的重要性、緊迫性認識不足，預防措施不到位，甚至還有一些地區至今未開展此項工作。

2.2 健康教育形式單一

當前許多高校的預防艾滋病健康教育僅限于向學生發放預防艾滋病的健康教育處方，選修課、講座等教育形式尚未開展，致使健康教育的效果不盡人意。

2.3 師資力量不足

在已開設健康教育選修課的高校，多由校醫院的醫務人員承擔健康教育課的教學任務，這些醫務人員多數沒有經過系統培訓，授課內容和形式不能滿足大學生的需要，致使授課效果沒有達到預期目標。

2.4 檢查、評估不到位

教育部門雖然按照國務院和教育部的相關文件要求，對高校艾滋病健康教育工作進行了部署，但對各高校的執行情況并沒有定期檢查、評估，使一些高校預防艾滋病健康教育工作沒有落到實處，措施不到位，效果不理想，

3解決當前高校預防艾滋病健康教育存在問題的對策

3.1 提高認識，加強領導

艾滋病已成為全世界面臨的重大公共衛生問題和社會問題。艾滋病防治工作關系到經濟發展、社會穩定、國家安全和民族興衰，是一項長期、艱巨的任務。提高教育行政部門和學校領導對預防艾滋病健康教育工作重要性、緊迫性的認識，加強組織領導，明確職責任務，切實將預防艾滋病健康教育工作納入重要議事日程，認真落實國務院和教育部相關文件要求，確保預防艾滋病健康教育在高校全面、深入地開展。

3.2 廣泛開展多種形式的預防艾滋病宣傳教育

高校應按照國務院和教育部文件要求將預防艾滋病健康教育納入學校教育教學計劃，開設相應的課程或講座，并向每位入學新生發放“預防艾滋病健康教育處方”，同時要充分運用同伴教育、主題班會、讀書活動、知識競賽、板報、廣播、錄像等宣傳圖片及多媒體等各種形式開展預防艾滋病的宣傳教育活動，使大學生獲得系統的預防艾滋病知識，提高大學生對艾滋病危害的認識，建立起預防艾滋病的健康的行為和生活方式。

3.3 加強師資力量的培訓

對高校預防艾滋病健康教育的師資進行系統培訓，使教師系統、全面地掌握預防艾滋病相關知識，這樣才能提高預防艾滋病健康教育效果，達到預防艾滋病的目的。

3.4 加強預防艾滋病健康教育工作的督促檢查和評估工作，確保各項措施的落實

教育行政部門應定期對高校開展預防艾滋病健康教育各項工作的情況進行督促檢查和評估，尤其是在健康教育課的開展、師資培訓、健康教育處方發放及學生掌握預防艾滋病知識等方面進行重點檢查。當前我國正處于控制艾滋病流行的關鍵時期，在既無治愈的藥物又無預防疫苗的情況下，預防艾滋病的唯一方法是切斷傳播途徑。通過健康教育普及艾滋病知識、培養良好的行為習慣和生活方式，成為我國目前預防和控制艾滋病的最有效措施。對大學生進行預防艾滋病健康教育，不僅使他們能及時了解和掌握預防艾滋病知識，增強大學生自我保護意識和抵御艾滋病侵襲的能力，更重要的是培養大學生預防艾滋病的社會責任感和使命感，使大學生成為預防艾滋病的主力軍。

參考文獻

1 衛生部公布《2005年中國艾滋病疫情與防治工作進展》報告，http//省略.cn,2006-01-25．

2 戴志澄. 全球/中國HIV/AIDS流行狀況及預防與控制策略[J]． 中國學校衛生，2005，26（1）：85-86.

我國有幾個自治區范文第4篇

一、我國小額貸款公司發展現狀

2008 年以來，在各級政府的積極推動下，我國的小額貸款公司發展迅猛，央行統計數據( 見表一)全國小額貸款公司的數量從最初的7 家試點躍升至2014 年12 月的8791 家，貸款余額也達到了9420. 38 億元，從業人員超10. 99 萬人。就全國的范圍來講，我國的小額貸款公司呈現以下幾個特點:

第一，小額貸款公司特征明顯。作為服務三農及小微企業的專業放貸機構，小額貸款公司具有公司規模小、借貸額度小、服務對象小的特征。據統計，小額貸款公司平均注冊資本0. 94 億元，單戶借貸金額在70 萬元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6 萬元，是真正的小額貸款服務。但是，全國小額貸款公司數量已達8791 家，覆蓋范圍大，貸款余額近1 萬億元，已成為社會融資總量的重要組成部分。因此，小額貸款公司在支持地方實體經濟發展中發揮著重要作用。

第二，我國的小額貸款公司的管理制度逐漸趨向于完善。從2007 年1 月起，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員陸續了《貸款公司管理暫行規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》幾個規范性文件。2014 年5 月銀監會會同央行，共同了《小額貸款公司管理辦法( 征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》)，有望于2015 年上半年出臺，屆時小額貸款公司的經營范圍、融資杠桿率等將有大幅放開，各地政府也出臺了促進本省的小額貸款公司發展的政策，趨向寬松的政策環境有利于提升行業信心。

第三，我國小額貸款公司地區之間的發展存在嚴重的不平衡性。我國小額貸款公司地區之間存在明顯差別。江蘇省目前小額貸款公司的數量最多，達到631 家，居全國第一。緊跟其后的分別是遼寧省、河北省、和安徽省超過450 家。中部和東部地區的數量及規模發展較好，而西部地區發展相對較慢，尤其是西藏自治區，小額貸款公司的數量、規模和從業人員較東部地區有明顯的差距。

第四，小額貸款公司具有較大的市場空間。解決小微企業、個體工商戶、三農等融資難的問題，必須大力發展中小型金融機構。由于我國特殊的金融環境，相對壟斷的金融體制，使得我國大多數中小微企業的資金需求不能夠得到滿足。據統計，我國中小微企業約占全國企業總數的99%，在中等以及中等偏下的大部分企業中，有90% 從未與銀行發生借貸關系，而我國的小微企業中有95% 從來沒有從銀行獲得解決資金困難的幫助，全國1300 多萬家中小微企業沒有得到充分有效的金融服務。如能發揮小額貸款公司在區域產業鏈、供銷鏈、消費鏈等方面的優勢，對于縮短融資鏈條，降低融資成本，服務區域實體，支持地方經濟發展上將起到更加重要的作用。

二、目前我國小額貸款公司存在的主要問題

(一)法律定位限制小額貸款公司發展

目前我國監管部門對小額貸款公司的法律主體地位，認定為一般工商企業，不屬于金融機構，難以享受正規金融機構的同等待遇。比如:小額貸款公司與農信社、村鎮銀行等農村金融機構一樣承擔支農責任，卻享受不到國家對農村金融機構的稅收優惠和定向補貼政策;不得在稅前扣除貸款損失準備金，也不得將逾期90 天的利息收入沖抵當期利息收入應納稅所得額，而銀行、擔保等所有的金融機構，都可以稅前扣除撥備;目前小貸公司的營業稅率為5. 6%，所得稅率為25%，而金融機構的所得稅率為15%;在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財物監督等有關事務時，也因企業性質問題面臨諸多不便。另外，在法律訴訟方面，與小額貸款公司相關的貸款糾紛案件往往依據《民法通則》、《合同法》等民事法律規定調整，法律保障力度有限。

一般工商企業的身份限制使其不具備進入拆借市場、票據市場的資格，只能到銀行辦理一般性貸款。銀行的給予小額貸款公司的貸款利率都在基準利率以上，高于其他金融機構同業拆借的利率。而且一般性貸款需要公司提供資產作為抵押，但是小額貸款公司擁有的大都是流動性資產，因此獲得銀行貸款的難度較大，融資成本高。

(二)融資渠道受限，經營存在瓶頸

商業銀行是小額貸款公司最為重要的資金來源渠道，從銀行獲得的資金規模難以滿足小額貸款公司的發展需求。事實上大量小額貸款公司難以從銀行獲得貸款。有些省份統計顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小。

銀監會還曾下發《關于防范外部風險傳染的通知》，將小額貸款公司位列五類主要外部風險源之一，因此建立銀貸合作并非易事。近年來，各個地方政府都出臺了自己的小貸新規，試圖在提升融資比例、擴充融資渠道等方面給予小額貸款公司發展一些支持。但地方政府出具的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。雖然小額貸款公司發行債券、開展資產證券化的業務試點業已在部分省開展，但小額貸款公司的大部分資產本身并不被金融機構視作可證券化的優質資產，融資規模有限。

(三)征信通道受阻、經營風險難以分散

目前大多數省份的小額貸款公司尚未接入人民銀行征信系統，因信息不對稱而導致高風險客戶向小額貸款公司集中，加大了貸款風險。目前大多數小額貸款公司主要依靠公司客戶經理進行實地走訪、面談等方式來獲取客戶信息，成本高、難度大。這種方法過份地依賴公司客戶經理的經驗以及所處地緣關系，當客戶數量出現劇烈增加的時候，客戶經理所傳達的信息會存在一定的不對稱性，這時候小額貸款公司的風險就會大大增加。隨著貸款企業數量越來越多、貸款金額越來越大，全國數千億的貸款游離于征信系統監管之外，既阻礙了其業務發展，又加大了自身乃至整個金融體系的風險。

小額貸款公司應對風險的法寶包括分散投資、抵押物和高息。據統計，我國的中小企業的平均壽命在2. 9 到3. 7 年之間，對中小企業的貸款風險很難被分散。由于不可預測的市場變化和自然災害，再加上擔保機構不足，保險體系不健全，使得貸款的回收存在較大風險。此外，貸款案件訴訟時間過長、訴訟手續繁雜，執行花費時間較多，一定程度上影響了小額貸款公司回收不良貸款的效率。雖然根據相關規定小額貸款公司收取的利息可比銀行高出四倍，但高息反而會使客戶結構惡化，為小額貸款公司選擇的是高風險的客戶。如果壞賬集中爆發，小額貸款公司也會面臨資金鏈斷裂的風險。

小額貸款公司應對風險的法寶包括分散投資、抵押物和高息。據統計，我國的中小企業的平均壽命在2. 9 到3. 7 年之間，對中小企業的貸款風險很難被分散。即便是貸款企業提供了抵押物，如果壞賬集中爆發，小額貸款公司也會面臨資金鏈斷裂的風險。

雖然根據相關規定小額貸款公司收取的利息可比銀行高出四倍，但本身的融資成本也成倍提高，最終的息差只有幾個百分點，而且貸款利率高容易壓垮貸款企業。經濟學里有個著名的命題叫做逆向選擇。高息反而會使客戶結構惡化，四倍于商業銀行的高息，為小額貸款公司選擇的是高風險的客戶。

(四)互聯網金融沖擊，市場份額被瓜分

近三年，各路資本紛紛搶灘小額貸款行業。國有企業、民營企業都開始紛紛成立起了自己的小額貸款公司。上市公司自行成立或參股一家甚至多家小額貸款公司，亦有部分擔保公司開始轉型做小額貸款。2013 年以電商為主的涉網貸款機構層出不窮。數據顯示，2014 年網貸行業成交量以月均10. 99%的速度增加，全年累計成交量高達2528 億元，是2013 年的2. 39 倍，目前網貸行業正在運行的平臺大約1540 家。除阿里巴巴之外，京東、蘇寧、百度、騰訊等也紛紛殺入小額貸款行業，在互聯網金融的浪潮下，對小額貸款公司業務的影響首當其沖。現階段，我國的銀行機構也正在不斷為中小企業提供更加快捷全面的貸款服務，伴隨著小企業金融服務中心、社區服務中心在我國各銀行機構的陸續成立，未來在服務中小微企業的市場中競爭將更加的激烈。

(五)監管短板日益明顯

目前政府對小額貸款公司實行兩個層次的監管，2014 年5 月，成立了全國性小額貸款公司協會，協會主管部門為銀監會，同時接受引薦和央行指導，所以第一層次的監管部門是銀監會和央行;小額貸款公司的審批、監管權都歸屬地方金融辦，所以第二層次的監管部門是地方金融辦，兩層的監管部門都是監管金融機構的，卻未將其界定為金融機構。地方金融辦畢竟在人手、權限上都有一定的局限性。隨著小額貸款公司數量不斷增多，行業發展越來越快，缺乏中央層面的統一監管成為制約小額貸款行業發展的重要因素。

三、促進小額貸款公司發展的建議

(一)進一步明確小額貸款公司的法律地位，

健全完善小額貸款公司分類管理政府應出臺一整套支持小額信貸公司發展的政策和監管體系，為小額信貸公司提供良好發展空間。小額貸款公司應與農村信用社、村鎮銀行等金融機構享受同等待遇，或轉型為貸款類金融公司，才能促進小額貸款公司實現可持續發展。主管部門進一步完善和落實小額貸款公司分類評級制度，有效實施分類監管。評級結果作為對小額貸款公司實施分類監管、重點監管的依據。對評級結果優秀、經營情況較好的小額貸款公司優先進行增資擴股、擴大其融資渠道、批準新業務等;對評級結果不良、經營情況較差的責令其整改，情況嚴重的由工商部門負責吊銷其營業執照。通過分級，能夠建立小額貸款公司的優勝劣汰和行政退出機制。

(二)拓寬融資渠道，實現資金來源多元化

小額貸款公司作為中小企業主要融資渠道，目前也面臨融資難題，而拓寬小額貸款公司融資渠道是解決小額貸款公司再融資難問題的一個重要方向。從2013 年開始，各地的小額貸款公司在拓寬融資渠道的方式方法上進行了有益的嘗試。目前，拓展小額貸款公司融資渠道的途徑主要有以下幾種:一是與銀行合作的助貸模式，即銀行是出資方，小額貸款公司扮演咨詢方、中介方的角色，負責找尋客戶、初步審貸、貸后管理，由銀行出資，雙方共同承擔風險;二是與P2P 借貸平臺合作模式，由線下機構進行實地調查和研究，P2P 網絡進行線上營銷，最終使借款人與網絡平臺上提供的投資人達成交易，獲得貸款;三是向各地政府積極設立小額貸款在貸款公司申請貸款;四是通過地方金融資產交易中心轉讓資產及貸款資產收益權;五是發行債券和優先股;六是小額貸款公司資產證券化產品在國內或國外的交易所上市等幾種融資方式。多種融資渠道，實現小額貸款公司資金來源多元化，增大公司的經營規模。

(三)擴大公司經營范圍，加大公司產品創新

本次的《征求意見稿》將小額貸款公司的經營范圍從原來的辦理各項小額貸款，調整為以貸款業務為主，按照監管機構批準的業務范圍，可以經營下列部分或者全部本外幣業務:發放短期、中期和長期小額貸款;辦理票據貼現，但不包括轉貼現;買賣債券、股票等有價證券;開展權益類投資;貸款轉讓業務;開展企業資產證券化業務;發行債券;辦理商業承兌;對外提供擔保;企業財務顧問;銷售業務等。另外，小額貸款公司也可以跨省經營，實際上是打開了小額貸款公司往專業的金融公司發展的通道。小額貸款公司要抓住機遇，積極拓展以上業務。

此外，小額貸款公司應加強信貸產品創新，開發聯保貸款、收益抵押貸款、小額授信貸款等不同期限、不同付息方式的信貸產品，形成自己貸款特色的核心競爭力。

(四)與保險機構合作，創新擔保方式

中小企業先天弱質和抵押不足的缺陷，是導致小額貸款公司風險的最主要因素。為有效解決這一難題，可在傳統信貸產品的基礎上嵌入保險元素。先由小額貸款公司向中小企業提供貸款，擔保公司為貸款提供擔保，再由保險公司為擔保公司的擔保責任提供保險，通過市場化的方式實現風險的分散和補償。此方式既解決中小企業貸款難，也可為小額貸款公司降低信貸風險。

(五)更多的政策支持

小額貸款公司因不能接入征信系統而在控制風險上處于劣勢，獲取客戶信息的成本高、難度大，既阻礙了其業務發展，又加大了自身乃至整個金融體系的風險。政府部門要積極推動小額貸款公司加入央行征信系統，進一步加大政策扶持力度，從國家層面制定有關財政稅收優惠政策，如對服務三農和中小微企業成效顯著的小額貸款公司，可減免部分營業稅和所得稅或者進行財政補貼或貼息等。

各級政府部門要積極主動地努力營造小額貸款公司良好發展環境。有序拓寬小額貸款公司資金來源渠道，鼓勵小額貸款公司增資擴股;支持小額貸款公司與金融機構各種業務的合作;在地方資產交易平臺和交易所進行資產轉讓等業務;允許本省小額貸款公司與地方金融機構之間進行資金調劑拆解;鼓勵小額貸款公司通過境內外資本市場上融資等。

(六)提高風險控制能力

1. 完善公司治理

一是小額貸款公司要依法制定公司章程，建立與公司規模和業務范圍相匹配的治理機制，明確企業組織架構、職責邊界、議事規則、決策程序及履職要求等公司治理制度;二是完善管理機構內部設置。崗位的合理設置是控制風險非常重要的一環，在信貸管理上應設置貸款調查、審查與審批、審計的部門和人員，各部門人員應保持獨立性，不應交叉任職。

2. 制定全面風險管理制度

小額貸款公司的風險管理制度應包含貸款業務操作流程、風險管理辦法、貸款調查評估辦法、貸后管理制度、違規處罰制度等。合理的風險管理與控制措施是降低貸款風險的重要保證。小額貸款公司在經營范圍、業務規劃及流程上，應遵循審貸分離、貸款五級分類、貸款集中度等銀行業金融機構管理標準。應結合自身實際，對接監管政策，修訂完善風險管理規章、流程、規范，重點建立并嚴格落實風險責任追究制度。此外，要積極倡導穩健合規的行業文化，執行中央和地方各項監管規定、落實相關監管要求。

3. 提高信貸人員專業能力

我國有幾個自治區范文第5篇

關鍵詞：中國特色 征信體系 運行模式 信息系統

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770(2011)08-059-05

征信體系是指與征信活動有關的法律規章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務，但同時具有較強的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務。在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機構、金融機構、企業、個人以及政府。

一、國外征信體系模式

（一）歐洲征信體系模式

1.歐洲征信體系基本概況

歐洲征信體系為政府主導模式，這種模式是以中央銀行建立的公共征信系統為主體，兼有私營征信機構的征信體系。公共征信系統是指由各國中央銀行管理的“一個旨在向商業銀行、中央銀行以及其他銀行監管當局提供有關公司及個人在整個銀行體系負債情況的信息系統”（歐洲銀行行長委員會定義）。公共征信系統起源于歐洲，德國于1934年建立了第一家公共征信公司。迄今為止，15個歐盟國家中有7個歐洲國家設立了公共征信機構，分別是奧地利、比利時、法國、德國、意大利、西班牙和葡萄牙。歐洲的公共征信系統有幾個共同特點：包括強制參與、服務監管、保密、隱私保護、報告貸款信息的最低貸款規模要求以及計算機密集型技術。

2.歐洲征信體系運行情況

（1）征信立法：歐洲國家的征信法律法規必須由議會進行規范或由得到議會授權的專門機構來制定，中央銀行負責具體制度的制定和執行。歐洲對于征信的立法最初是源于對數據、個人隱私的保護，因此與美國相比，歐洲具有較嚴格的個人數據保護法律。

（2）市場監管：在采用政府主導模式的歐盟國家，公共征信系統通常由各國中央銀行直接管理,該系統本身就是中央銀行的組成部分，因此，中央銀行既是征信市場的監督者又是運營者。

（3）系統建設:由國家財政出資建設的公共征信系統，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監管和商業銀行開展信貸業務服務；由市場化的征信機構組成，一般從事個人征信業務。

（4）市場服務:公共征信系統主要為中央銀行進行金融監管和執行貨幣政策以及商業銀行控制信貸風險服務，只有被授權的中央銀行職員，以及商業銀行等金融機構被授權的職員才可以使用，其他人不能夠通過公共征信系統直接查詢個人信用狀況。

3.歐洲征信體系的特點

（1）公共征信機構為主，政府主導，以中央銀行建立的公共征信機構為主體，兼有私營征信機構的征信體系。

（2）非盈利性，系統信息主要供商業銀行內部使用，服務于金融機構防范貸款風險和中央銀行進行金融監管及執行貨幣政策。

（3）強制金融機構都必須參加公共征信系統，并依法報送信用信息。

（4）中央銀行承擔主要的征信業監管職能。

（二）美國征信體系模式

1.美國征信體系基本概況

美國的征信業始于1841年，是典型的市場主導型模式，以商業性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經營，是獨立于政府和金融之外的第三方征信機構，按照市場經濟的法則和運作機制，以贏利為目的，向社會提供有償的商業征信服務。如今，美國征信業已發展為一個年銷售28億美元、提供2.2萬人就業、日均查詢200萬次、每年提供10億份信用報告、每月更新信用信息20億條、覆蓋1.9億人口的行業。

2.美國征信體系運行情況

（1）征信立法:美國對征信的立法是由于上世紀70年代征信業的快速發展所導致的系列問題而開始，先發展，后立法，走的是一條在發展中規范的立法過程。美國第一部直接針對個人征信的法律是1970年頒布的《公平信用報告法》，此外涉及征信業務的法律包括《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平債務催收作業法》等。

（2）市場監管:在美國，征信業是市場化服務業，征信公司是以盈利為目的的商業組織，政府是市場秩序的監管者，不直接參與征信活動，政府的作用是制定信用管理法律和監督相關法律的執行。

（3）系統建設:美國征信機構實行的是自由的市場運作模式，這些機構都是由私人部門設立的，整個美國有1,000多家當地或地區的征信局為消費者服務，但這些征信局中的絕大多數或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業務上的聯系，而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數據庫，包含有超過1.7億消費者的信用記錄，從而在事實上形成了三家征信局三足鼎立的局面。

（4）市場服務:美國普遍使用以商業征信公司為基礎的社會信用管理方式，遍布美國的個人征信公司，追賬公司等都是以盈利為目的，向社會提供有償服務，包括資信調查，資信評級，資信咨詢，商賬追收等，完全實行市場化運作。

3.美國征信體系的特點

（1）私營征信機構為主，完全市場競爭。“美國模式”是典型的市場主導型，征信業以商業性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經營。美國的征信服務機構都是獨立于政府之外的私營征信機構，是按照現代企業制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。

（2）商業性，盈利性。美國的征信機構是獨立于政府和金融機構之外的第三方征信機構，按照市場經濟的法則和運作機制，以贏利為目的，向社會提供有償的商業征信服務。

（3）收集信用信息方式多樣。美國征信機構的信息來源廣泛，除來自金融機構外，還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等，而信息內容也較為全面，不僅征集負面信用信息，也征集正面信息。

（4）政府制定法律并進行監管。美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的法律環境，政府主要負責立法、司法和執法，建立起一種協調的市場環境和市場秩序，同時其本身也成為商業性征信公司的評級對象，這樣就保證了征信公司能確保其獨立性、中立性和公正性。

二、我國征信體系基本情況

（一）征信法制建設

我國征信立法進程不斷推進，地方政府及國家有關部門都進行了有益的探索。人民銀行、商務部等政府部門先后了一些部門信用信息數據庫管理規章和規范性文件，上海、深圳、浙江、安徽等省市陸續制定了地方性信用信息相關管理辦法，這些法規保護了個人和企業合法權益和信用信息安全，為更高層次的征信立法提供了實踐基礎。2008年初，國務院法制辦牽頭，人民銀行配合起草《信貸征信管理條例》，并成立調研小組進行征信立法調研工作。2009年10月12日，國務院法制辦公布了《征信管理條例（征求意見稿）》。

（二）征信市場監管

一直以來，我國征信業沒有統一的監管部門，征信市場發展較混亂。在信用評級機構資質和評級質量的有效監管上，人民銀行、證監會、國家發改委都曾頒布過關于信用評級業務的監管規章。在監管上，施行誰出資、誰監管的方式，當前信用擔保機構出資方式多種多樣，許多部門重審批、輕管理或不管理。2003年國務院在“三定”方案中將“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”作為人民銀行的主要職責之一，2008年7月，國務院將人民銀行“三定”方案調整為“管理征信業，推動社會信用體系建設”，擴大并強化了人民銀行的征信管理職能。

（三）征信系統建設

1.人民銀行推動建設的企業和個人征信系統

人民銀行組織商業銀行建立的全國集中統一的企業和個人征信系統（即企業和個人信用信息基礎數據庫）是我國征信體系的基礎設施。該系統從金融機構采集企業和個人基本信息、開立結算賬戶信息、信貸信息，從各有關部門采集非銀行信息等，主要為商業銀行的信貸決策提供查詢服務；并在法律、法規規定的范圍內為政府部門、企業和社會公眾提供服務。

（1）企業征信系統建設。上世紀90年代，人民銀行在深圳進行貸款證試點，為商業銀行提供紙質貸款信息共享平臺。從1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統，在全國范圍內將紙質貸款證實行電子化管理，該系統于2002年實現地市、省市、全國三級數據庫聯網運行，2004年底開始系統升級工作，并將其改造為企業征信系統。2006年7月底全國集中統一的企業征信系統正式運行。截至2010年底，企業征信系統接入機構718家，收錄的企業及其他組織近1691萬戶，其中超過790萬戶有信貸記錄;全年累計查詢次數5200多萬次,同比增長33.7%。

（2）個人征信系統建設。自2004年初開始，人民銀行組織商業銀行啟動了個人征信系統建設工作。2004年底實現15家全國性商業銀行和8家城市商業銀行在全國7個城市的成功聯網試運行。2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農村信用社的聯網運行，2006年1月個人征信系統正式運行。截至2010年底，個人征信系統接入機構574家,收錄自然人數7.7億多人，其中有信貸記錄的自然人數2.2億多人;全年累計查詢次數近2.9億次,同比增長26%。

2.地方政府推動建設的聯合征信系統

（1）上海市聯合征信系統建設。2000年7月上海市個人信用聯合征信系統建成開通，面向社會提供信用報告。2001年11月上海市企業聯合征信系統建設啟動，2002年3月企業聯合征信系統開通運行。截止2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯合征信系統已擁有超過1109萬人的信用信息。企業征信系統已采集了上海147萬家企業的信用信息。

（2）深圳市聯合征信系統建設。2002年8月深圳市建成并試運行個人信用征信系統，2003年10月正式對社會提供信用查詢服務。2002年11月深圳市建成企業信用信息系統，并開通深圳信用網試運行，2003年12月企業信用信息系統正式開通運行。經過8年多時間的不斷發展和完善，深圳市個人信用征信系統已征集到國家和地方多個政府部門和金融機構的信用信息，年提供信用報告2000多萬份。

（四）征信市場情況

征信機構在20世紀初就開始在我國萌芽，20世紀80年代末90年代初，為適應建立社會主義市場經濟體制和社會經濟發展的需要，我國征信業開始進一步發展。經過近20年的努力探索，我國征信業已有了長足的進步和發展，并具備了一定的行業規模。據調查，截至2006年末，國內注冊的法人征信機構共有3983家，總注冊資本1262億元，從業人員有36758人。

三、我國征信體系的特點

（一）公共征信機構為主，私營征信機構為輔

目前，我國已初步形成公共征信機構與私營征信機構并存互補的征信體系格局，在中央部門和地方政府的主導下，建立了行業和地方公共征信機構，同時各種形式的私營征信機構也在不斷發展壯大。據調查統計，在全國31個省、自治區、直轄市中，已有12個省、直轄市組建了公共征信機構共24家；明確從事信用登記、信用評級、信用咨詢、信用調查、信用評分業務的私營征信機構190余家。

（二）盈利和非盈利征信機構共存

我國公共征信機構由中央或地方政府部門主導，經費來源主要為財政撥款，一般不收費或以保本原則收費，具有非盈利性特點。私營征信機構由民間資本投資建立和經營，完全實行市場化運作，資金來源主要為提供信用信息服務收費，具有盈利性特點。

（三）信息收集內容及形式多樣化

我國征信機構既收集正面信息也收集負面信息。公共征信機構通過行政力量收集信息，主要采用強制報送的形式，收集的信息主要供商業銀行等授信機構、政府相關部門使用。私營征信機構通過新聞媒體等公開渠道、實地調查及有關政府部門獲取，主要采用協議方式收集信息，收集的信息主要提供給付費者使用。

（四）中央銀行對征信市場進行監管

雖然法制層面尚未對征信市場監管進行明確規定，但2008年7月，國務院通過調整人民銀行的“三定”方案，賦予人民銀行管理征信業的職能，明確了我國征信市場監管由中央銀行負責。

四、我國征信體系存在的問題

（一）法律依據問題

與國外比較健全的征信法律法規體系相比，我國還沒有一部相對完整、系統的法律或法規為征信活動提供直接的依據，致使征信機構在信息采集、信息披露、監督管理等關鍵環節上無法可依，一定程度上影響了征信業的快速、健康發展。有關政府部門和地方政府出臺的征信規章制度法律效力層次偏低、規范的范圍較窄，無法在全國范圍內解決征信市場準入、個人隱私及商業秘密保護、征信業監管等問題。2007年3月國務院了《關于信用體系建設的若干意見》，但也只是一個指導性文件。2009年10月12日，國務院法制辦公布了《征信管理條例（征求意見稿）》，但到目前為止，仍未能正式出臺。

（二）市場監管問題

目前，我國征信體系的主體包括資信評估公司、信用擔保公司、信用咨詢公司等社會信用中介機構，對這些機構還沒有相應的法律法規來明確其“是什么、做什么、怎么做、誰來管、怎么管”，造成各類信用中介機構性質不清、歸屬不明，進而導致多頭監管與無人監管的狀況并存。目前征信市場監管存在“五難”問題，嚴重影響了征信業發展的步伐。其一,征信法律法規建設滯后，難以做到剛性的市場監管；其二,征信監管主體各自為政，難以形成統一的市場監管；其三,征信監管客體界定不清，難以實施全面的市場監管；其四,征信業壟斷現象嚴重，難以進行公正的市場監管；其五,征信業缺乏自律機制，難以達到規范的市場監管。

（三）系統建設問題

1、標準化的問題

伴隨著征信體系建設的不斷推進，征信標準化滯后的問題逐漸暴露出來。由于缺乏統一的數據元定義、信息分類及數據接口等基礎技術標準，導致征信系統與相關信息平臺間互聯互通困難，對數據加載整合造成了很大障礙。對相同事物的不同描述使得系統對數據整合效率不高或無法整合，降低了征信系統的數據質量，影響了信用信息的準確性和完整性，使信用報告無法全面和客觀反映被征信主體的信用狀況，在一定程度上不利于保護被征信主體權益，制約了征信體系的快速發展。

2、重復建設問題

人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的企業和個人征信系統，在幫助商業銀行防范信用風險、擴大信貸規模、加強行政執法等方面發揮了重要作用。但是，由于在信用體系建設上，政府部門意見存在著分歧，全國部分省市重復建設，紛紛投資建立地方信用信息數據庫。據統計，目前已有12個省市建立了地方信用信息數據庫。由于地方建設的數據庫數據分散，不集中，信息收集量總體偏少，使用效果有限，造成了很大的投資浪費。

（四）信息共享問題

首先，《中華人民共和國政府信息公開條例》對信息共享沒有明確的支持，沒有明確政府部門是否可以向征信機構等第三方公開、提供或披露個體信息的條款。其次，我國征信法律制度體系尚未建立，僅有一些國家政策性文件以及部門規章等，沒有上位法做支撐，許多部門以沒有法律依據、存在法律風險為由，拒絕或故意拖延信用信息的共享合作。再有，我國各行業部門和地區的信息化建設差異較大，信息化程度較低，許多部門信用信息還處在紙質保管階段，而且信息存儲的標準不統一，實現信息共享的技術難度比較大。最后，即使有少數信息化較好、信息共享意愿較強的部門，通過協商達成了一致意見，實現了一次或多次的信息共享，但由于雙方合作缺乏利益基礎和長效機制，往往導致信息共享難以持久，信息更新速度慢，異議信息得不到及時有效地處理。

（五）信息安全問題

征信業不同于一般的服務業，維護信息安全已成為當前我國征信市場開放中最為緊迫的任務之一。首先，征信機構在業務開展過程中要收集大量的企業和個人信息，大量的個體信息集合成數據庫，能夠反映一國特定行業或整體經濟的特征。其次，征信機構主要是為信用交易，特別是各種金融活動提供信用信息服務，這類信息具有高度敏感性，涉及企業秘密和個人隱私。再有，在我國尚未建立征信法規制度、尚未有效監管、尚未采取信息保護情況下，外資征信機構已開展了信用調查及信息分析涉及敏感信息的業務，而且紛紛通過設立代表處、技術合作、合資、獨資等形式大舉進入我國征信市場。因此，我國國家信息及經濟金融安全正面臨著嚴重威脅。

五、對我國征信體系建設的建議

（一）建立健全征信法律法規

加快推動《征信管理條例》等征信法規的出臺，以立法形式明確各方在征信體系建設中的權利、義務和責任；加強征信監管制度建設，明確征信機構及業務的市場準入、退出機制，促進征信市場健康發展；盡快啟動關于個人信息保護等相關法律法規的起草工作，依法保護企業和個人合法權益。

（二）發揮企業和個人征信系統主干作用

人民銀行主導建立的企業和個人征信系統立足金融，服務社會，不僅支持銀行信貸決策和管理，同時為法律法規所允許的司法、紀檢監察、行政機關及信用報告當事人提供查詢服務。隨著征信法規的逐步完善，系統還將向其他合法用戶提供服務。因此我國的征信體系建設應充分發揮人民銀行主導建立的企業和個人征信系統的主干作用，加大計算機網絡技術在信用信息管理方面的應用力度，建立健全司法機關、行政管理等部門在依法履職中形成的企業和個人行業信用記錄，支持企業和個人征信系統在更大范圍采集企業和個人信用信息。

（三）加大行業部門信息系統建設力度

各行業部門在依法履行職能的過程中掌握了大量的企業和個人信用信息，但普遍存在著信息電子化、集中度不高的問題。通過建立、完善本部門的執法信息系統，整合行業信用信息資源，收集行業信用信息記錄，逐步實現行業部門信用信息的交換與應用，依法開展信用信息的社會服務，有利于實施信用分類監管，建立有效的失信懲戒機制。

（四）建立行業、地方信用信息共享機制

一些行業缺乏集中統一的信息管理系統，信息分散，沒有形成行業內的信息共享機制，對行業內的違法違規行為的處罰也缺乏有效的信息支持，違法違規行為屢禁不絕，嚴重影響了行業信用建設。跨行業的信用共享和信息交換更是缺乏，行業間難以形成齊抓共管的信用體系建設機制，在某一行業有違法違規記錄的企業和個人在另一行業享受優惠待遇甚至被“評優”的現象時有發生。同時，也有一些部門和地方政府，以本部門、本地區掌握的信用信息為基礎，自建地方的信用信息系統，形成地區間的信息孤島，不利于數據集中統一和信息共享，也造成了重復建設和資源浪費。

六、中國特色征信體系建設及發展思路

（一）堅持走吸收外國征信體系建設經驗與中國國情相結合的道路

中國的征信體系建設，要始終堅持從中國國情的實際出發，吸收外國征信體系建設經驗為我所用。在這一過程中政府積極發揮示范、規范、推動、監管的作用，促進征信體系建設緊張而有序地進行。這種運作模式幾年來的實踐證明，是積極穩妥而又切實可行的，這是一個符合中國國情的運作模式。

（二）堅持政府推動與市場化相結合的征信體系建設及發展模式

我國征信業20多年發展的實踐經驗證明，征信市場的發育過程不能單純依靠市場自發形成，市場力量的作用相對較慢，并且在國外征信機構的壓力下，國內征信業很難發展壯大。同時，人民銀行推動建設的企業和個人征信系統已經具備了政府主導、非營利性質的特點，并在防范金融風險、服務貨幣政策和金融監管方面，發揮著越來越重要的作用。但是在征信增值服務領域，我國也要大力發展信用評級、信用調查等社會征信機構。對這些機構，我們鼓勵在政府引導下，引入競爭機制，通過市場化手段培育和發展。

（三）堅持公共征信機構與私營征信機構并存互補的征信體系格局

公共征信機構和私營征信機構是征信市場的兩個主體，為商業機構和非營利組織提供全方位的征信服務，兩者互為補充，共同肩負著推動信息共享、促進就經濟和金融發展的重任。在我國，在全國范圍的征信機構成立之前，已經有許多私營征信機構。我們還要堅持以市場為導向，形成相互補充、相互合作、相互促進、有序競爭的良性發展局面，我們要從政策、監管等多方面支持社會征信機構進一步發展，真正使我國征信體系建設具有強大的競爭力，為國民經濟的健康發展和社會信用環境改善做出更大的貢獻。

（四）堅持維護國家信息安全與對外開放相結合的征信業發展道路

我國征信體系建設要符合世界貿易組織（WTO）的規則，在嚴格監管、維護國家信息安全的基礎上循序漸進，逐步開放征信市場。從國際上看，征信業由于其特殊性，在世界各國都是高度敏感的行業。從國內來看，我國征信體系建設還處于起步階段，更需要高度重視信息安全和經濟安全問題。目前，外資機構正逐步進入國內征信市場，對此要堅持以我為主，循序漸進的原則，把好征信市場準入關，處理好對外開放和信息安全的關系，根據法律法規的完善程度和實際監管能力，逐步開放市場。

參考文獻：

1.馬格里特?米勒.征信體系和國際經濟[M].中國金融出版社，2004

2.中國人民銀行征信管理局.征信專題研究[R].中國金融出版社，2009

3.楊暉.我國征信體系的建設與發展研究[J].金融教學與研究，2010（1）：22-27

4.戴根有.具有中國特色的征信體系發展道路與未來展望[J].中國征信，2010（6）：12-16

作者簡介：