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傳統金融存在的問題范文第1篇

一、我國互聯網金融的現狀

說到互聯網金融的發展現狀，余額寶是互聯網金融發展過程中不得不談到的一個成功案例。我們以余額寶為例，如果追究互聯網金融在中國的發展以余額寶的初期醞釀為開端，那么互聯網金融在中國金融行業也掀起了一股新風潮。越來越多的網上支付平臺應運而生。與其同時，傳統銀行業迫于互聯網金融勢不可擋的發展趨勢經過一番斗爭也推出了網上銀行。由于電子商務的快速發展，促使了人們追求更加便捷的在線支付方式，這就成為了互聯網金融發展的最初契機。但也正是因為互聯網金融怒錢仍然處在一個不斷探索的發展階段，監管體系的不夠完善使之導致各種不良的交易現象頻頻發生。互聯網金融存在的各種問題困擾著人們，人們對于互聯網金融的態度處于不確定的狀態。因此，互聯網金融是機遇與挑戰并存。

二、互聯網金融的優點

（一）方便快捷

相對于傳統金融業而言，互聯網金融的模式是建立在傳統金融的基礎上利用大數據和云服務等技術讓交易者之間可以直接通過互聯網進行相互的溝通和交易活動。網上操作消除了在時間、空間上的困擾。比傳統金融業務更加的方便快捷，更好的為人們服務。

（二）包容性強

互聯網金融模式沒有傳統的中介，交易成本低，雙方可以在時間和空間上滿足自己的交易需求。同時，有利于解決中小企業的融資問題和促進陽光私募融資的規范化。這樣提高了金融包容性水平，能夠讓更多的人參與到互聯網金融中。從而更好地促進經濟發展。

（三）覆蓋面廣泛

互聯網金融模式突破了時間上和空間上的一個約束性，同時根據人們的不同需求設立了不同的金融服務，可以滿足不同行業不同人群的需求，覆蓋面及其的廣泛。互聯網金融解決了部分傳統金融的服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展

三、互聯網金融發展中存在的問題

（一）監管和法律的不完善

目前，我國還沒有相對比較完善的法律法規來對互聯網金融進行規范，監管體系不夠完善，監管部門的監管力度較小。特別是在互聯網信用監管方面是最為嚴重的。主要原因是我國互聯網信貸業務尚未發出明確的規定，各種借貸模式紛至沓來，使得對貸款的監督變得更加的困難。監管體系的不完善導致各種不良的行為頻頻出現在人們的生活中，互聯網金融環境相對比較混亂。這就大大的加劇了人們對互聯網金融的不信任。

（二）高風險

互聯網金融體系風險較高?；ヂ摼W金融的高風險性主要體現在以下兩個方面：

1、技術風險：技術風險是互聯網金融所面臨的首要風險，在日常生活和工作中最為常見。互聯網技術給人們的生活和工作帶來方便的同時也帶了很多的困擾?；ヂ摼W技術并不是很成熟，而且它還處于不斷地發展和變化中。在此過程中，網絡安全問題顯得越來越突出。我們常?？吹降交蛘呗牭骄W站被攻擊；攻擊手段不斷翻新；網絡、系統、應用程序的安全漏洞帶來了應用方面的隱患；各種病毒也在花樣翻新，系統抵抗外來非法黑客入侵的能力不夠，以及對遠程數據傳輸的保密性也存在一定的風險。

2、信用風險：信用風險也是常見的網絡金融風險之一。首先表現在兩個大方面。第一個方面是互聯網金融產品存在過度宣傳和美化問題，缺乏風險披露。他們經常使用不恰當的宣傳語，片面的強調了產品的高收益率，避免了產品風險問題。甚至存在一些互聯網公司為了吸引客戶，占據市場，過分夸大自己的產品收益高于對手。像這種惡意競爭，產品的真實收益可能達不到投資回報率的承諾。這些行為都在很大程度上扭曲了互聯網金融產品在公眾眼中的真實形象。第二個方面是由于互聯網金融沒有完善的法律法規制度、監管機制以及門檻相對較低等方面的因素導致了各類不合規定和資信狀況不良的公司存在。這些公司的存在導致了各種資金濫用的現象頻繁出現在人們的生活中。

四、應對措施

（一）制定互聯網金融法律，建立分層監管機制

互聯網金融目前最重要的問題是缺乏監管方面的法律依據。俗話說：“沒有規矩，不成方圓。”因此，現在十分有必要制定相關法律法規來進行規范。其主要包括規范互聯網金融服務供應商資格、界定法律業務范圍、建立互聯網金融從業人員執業行為準則；完善互聯網金融消費者權益保護法律法規，通過法律手段保護公眾的隱私問題。

互聯網金融業務實體和業務類型復雜多變，需要不同的監管部門進行相應的監管。這主要涉及到兩個方面的問題：監管和協同監管。目前，傳統金融機構的互聯網金融業務由中國銀行業監督管理委員會、第三方支付機構由人民銀行進行監管。而部分互聯網信用平臺則依托當地的執法監管。因此，有必要明確各部門的監管職責及監管范圍，進行互聯網金融的分層和分類監管規劃。同時加強互聯網金融主體資格考試，實施互聯網金融企業許可證制度，對無資質、無許可證、非法經營主體實行依法予以取締和處罰。

（二）加大風險投資力度

避免互聯網金融行業存在的高風險性，我們主要是要從以下幾個方面來降低風險。首先，政府和企業應加大對互聯網技術的投資，不斷的完善互聯網技術，防止黑客的攻擊以及各類病毒的侵犯，保護其業務的正常運行和客戶的隱私安全。其次，我們應盡快完善互聯網金融支持信用體系建設，將互聯網金融平臺所產生的信用信息納入人民銀行征信體系，為互聯網金融企業提供開放系統接口，為互聯網金融提供信貸支持。最后，開展一系列的網絡安全教育講座，擴大互聯網金融風險教育渠道來增強公眾對互聯網金融風險和自我保護的認識，以此來防范互聯網金融非法集資問題。

（三）加強行業自律

互聯網金融應該不斷加強行業自律，與行業協會和行業領導者發揮其主導作用，建立行業自律規范，以保障行業健康、有序、可持續的發展。互聯網金融應該不斷的進行自身的審查，發現自身所存在的問題并進行相應的改正。同時也應該杜絕互聯網金融產品中所存在的過度宣傳和美化問題以及資金的濫用問題。只有這樣，互聯網金融才能夠給人們樹立一個良好的形象。

傳統金融存在的問題范文第2篇

[關鍵詞]互聯網金融；風險；監管

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.12.067

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）12-0-02

互聯網信息技術的不斷發展，開啟了眾多產業與互聯網的結合，給這些行業帶來了新的發展機遇，同時也帶來了一些風險，金融行業也不例外。想要使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其存在的風險加以分析，并對互聯網金融進行有效監管。

1 互聯網金融風險的內涵與特點

互聯網金融風險的內涵，從廣義上看，它指的是在開展互聯網金融業務中出現損失的不確定性；從狹義上講，它是指互聯網金融企業或機構，在經營過程中，由各種原因造成的預期或非預期的損失的可能性。其具有以下幾方面的特征：

影響具有廣泛性。互聯網金融中，參與者大都是中小企業和普通民眾，資金提供和需求雙方金融知識缺乏，風險意識和風險性高，且人數較多，風險一旦產生，很容易引起群發事件，影響面較大。

監管存在困難性?；ヂ摼W金融業務的進行需要通過網絡進行，而互聯網金融是虛擬且開放的，交易效率高且頻繁，不受時間和空間的限制，且屬于混業經營，這導致了監管上的信息不對稱，難以準確了解監管對象和其可能存在的風險，在監管上有一定的難度。

較強的傳染性?；ヂ摼W金融不同于傳統的金融企業和機構，它是在一個開放和公共的平臺上來開展業務的，不具備傳統金融機構的獨立性，風險出現后也無法有效地進行隔離和控制，風險很容易相互傳遞，具有將強的傳染性。

2 互聯網金融存在的風險

互聯網金融，簡單來說就是互聯網和金融業的結合，在其可能面臨的風險中，既包含傳統金融業務中所存在的風險，也包含與互聯網結合后帶來的特有的風險。

2.1 利率風險

利率風險是傳統金融業中較為常見的風險，它指的是由利率因素引起的可能給金融投資人或者機構造成損失的風險。

具體來講，就是利率的變動，導致金融機構或者投資者實際的收益低于預期或者其實際成本高出預期，實際收益或成本與預期出現差異，從而可能使金融機構或個人面臨損失的風險。由于互聯網金融市場發展還不成熟，受收益的影響較大，對市場變化的把握和應對能力有待提高，因此，相較于成熟的傳統金融，其出現利率風險的幾率也要高于傳統金融。

2.2 信用風險

互聯網金融中存在的信用風險有兩種，一種是借貸方的信用風險；一種是金融平臺的信用風險。它也是互聯網金融的主要風險之一。

第一，從借貸方的信用風險方面看，網絡借貸是以信用作為支撐，無實際抵押和擔保，且目前除了信用卡外，大部分互聯網借貸都沒有接入征信系統，其信用度無法準確查詢和核實，通過網絡提供的相關資料成為了信用評價的主要標準，真實性和可靠性得不到保證，互聯網金融機構對借貸方信用審核的難度較大，再加上互聯網違約成本較低，除了銀行外也缺少足夠的約束，無法有效避免主觀騙貸的情況，信用風險增加。

第二，從金融平臺的信用風險出發，由于互聯網金融平臺的發展時間較短，門檻較低，缺少完善的審核和監管，運營風險也大，這容易出現金融平臺因經營、資金方面出現問題造成收益過低甚至倒閉的情況。

2.3 流動性風險

流動性風險指的是金融機構因資金不足，無法及時履行支付義務或者資產增加情況而造成的風險。目前，網絡市場存在多樣的新型金融產品，其中包括一些貨幣基金、理財產品，以及一些支付平臺提供的小額借貸服務，如余額寶、阿里小貸等，用戶通過這些平臺，可以自由進行貨幣基金的申購和收回，但這些基金每天能夠提出的金額是在一定控制范圍內的。一旦出現用戶進行集中大量地資金收回，或者是理財產品不能達到預期收益用戶大量收回投資時，支付平臺會出現集中且大量客戶的資金流失等，給基金運營者帶來流動性風險。

2.4 操作風險

操作風險主要是由于內部操作過程或者人員、客戶等造成損失的風險。當前互聯網金融企業過于重視業務量，而缺少對內部控制機制的建設，在內部管理方面存在一些漏洞，經常出現內外聯合造假騙貸的情況；還有一些平臺自身利用平臺自融，或者鉆監管的“空子”提供虛假評級，騙取投資等，這都是內部操作問題帶來的風險。

同時由于一些互聯網金融機構對內部員工的培訓和管理不到位，造成員工因業務不熟練或者是有意自盜而進行錯誤操作，或者是互聯網金融的客戶自身缺少指導，在進行操作時出現失誤等造成的損失風險，這是出于人員以及客戶操作的風險。

2.5 技術風險

互聯網本身就存在著十分明顯的技術風險，互聯網金融也同樣面臨著這一問題。這些主要是由于網絡是完全開放的，且網絡信息的加密和安全性有待提高，導致網絡面臨著病毒、黑客、故障等技術問題帶來的風險?；ヂ摼W金融機構中的用戶信息也都存在于網絡平臺上，一旦出現網站被黑、系統癱瘓等問題，特別容易出現損失，且目前很多金融平臺都沒有足夠的資金進行技術方面的完善。

2.6 法律合規風險

當前金融相關的法律法規多是根據傳統金融制定的，造成互聯網金融在法律法規方面存在空白地帶，缺少配套的監管機制，導致一些互聯網金融機構在運行操作過程中出現無法可依、無章可循的題，進而帶來經濟損失。

目前，互聯網金融存在的法律合規風險主要表現在立法缺失和違法操作帶來的風險。由于缺少防止詐騙和惡意透支等方面的規范準則和法律規定，不能有效抑制風險的發生，給市場和相關人員、機構帶來了損失。

3 互聯網金融風險監管措施

3.1 完善互聯網金融的相關法律法規

政府相關部門要盡快制定和完善互聯網金融方面有針對性的法律法規，對互聯網金融的操作、運行活動進行有效規范；不斷加強政府與行業的結合，引導互聯網金融行業健康發展。另外，還可以借鑒國外關于互聯網金融方面的成功經驗，進一步明確互聯網金融機構的業務范圍、建立相應的監管部門和平臺，逐漸形成一套完整的法律和監管體系。

3.2 建立健全互聯網金融企業信息披露機制

建立信息披露機制可以讓互聯網金融活動參與者，清楚地了解到企業金融活動的運行情況，擺脫因為信息不對稱帶來的欺詐等困境，使其合法權益得到保證。這需要將所有的互聯網金融的主體都納入信息披露的框架中，一旦因為信息披露問題帶來了經濟損失，則由這些主體承擔相應的責任。此外，要對信息披露的內容和方式進行明確，對不同等級的信息進行不同的管理和披露，甚至在一定程度上可以進行線下交易等，確保交易信息的真實性。

3.3 建立互聯網金融市場的準入和退出制度

對從事互聯網金融的企業、機構以及第三方平臺的注冊進行資金限制，確保其能蚓】贍艿乇Vぷ式鸕牧鞫，且要對互聯網金融的從業人員資格進行要求，要求業務操作方面的人員具有一定的相關從業經驗，并配置足夠的網絡風險管控人員，且對管理者設置一定的信用準入標準；針對一些無力運營需要退出互聯網金融市場的，可以借鑒金融保險制度對投資者或債權人進行賠付，以保障其合法利益不受侵害，對其進行最后的監管。

3.4 實現互聯網金融監管模式的創新

以往針對傳統金融的監管方式已經不適用于當前混業經營的互聯網金融，因此，須在監管模式上有所創新，以適應這種混業的態勢，加強行業間的溝通，制定統一的監管標準，形成監管合力。主要可以通過以下方面實現：第一，需要明確互聯網金融監管主體的范圍和責任，避免由于監管缺失或者越位而導致監管不力；第二，建立信息共享機制，加強各部門間的溝通，進一步擴大征信系統的涵蓋范圍，解決由于混業帶來的邊界模糊和監管政策沖突等問題；最后，把握好監管的尺度，盡可能地與傳統金融的監管尺度和標準保持一致，使其與相關的制度相匹配，使監管保證整體性和有機性。

主要參考文獻

[1]劉鵬.關于我國互聯網金融模式下征信體系建設的研究[J].時代金融，2016（35）.

傳統金融存在的問題范文第3篇

關鍵詞：互聯網金融 風險分析 應對機制 對國際經濟形勢的影響

互聯網金融的出現，便捷了世界各國經濟之間的交流與合作。現代企業依托于互聯網進行網上訂單和網上匯款，比實地進行交易的效率更高。隨著科技的不斷進步，世界各國對于互聯網金融的依賴程度越來越大，這就不得不引起一些經濟學家對于互聯網金融的重視?；ヂ摼W金融的出現會對傳統金融模式產生多大的影響，會多國際經濟形勢造成怎樣的影響是我們所以談論的重點問題。互聯網金融的出現，重組了資本市場的投資金融結構，對傳統金融市場造成了一定的沖擊。下面我們就重點介紹互聯網金融在實際運轉中存在哪些問題以及互聯網金融的出現對于國際經濟形勢有著怎樣的影響。

一、互聯網金融的概念

在分析互聯網金融對國際經濟形勢的影響之前，我們應當明確什么是互聯網金融。所謂互聯網金融是由傳統金融行業與互聯網技術相互結合而產生的一種新興的領域。不同于傳統金融的是，互聯網金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯網金融中，金融參與者依托的是互聯網和移動互聯網等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運轉速度更快?；ヂ摼W金融比傳統金融具有業務更加透明、金融參與者的參與度更高、協作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點，而這些特點也正是當下金融者所需要的，所以，可以說互聯網金融的出現符合大眾對于金融市場的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當互聯網金融出現之后就被大眾所接受和推廣?；ヂ摼W金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護交易雙方的經濟利益。而且我們所說的互聯網金融也不是單純的指互聯網技術和金融業之間的結合，而是指在經濟活動中依靠安全快速的運轉被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業務?；ヂ摼W金融在推廣之處也曾受到大量的質疑，但是隨著國際經濟的快速發展以及計算機技術的不斷創新和進步，人們對于互聯網金融進行了重新的定位和認識，并接受和自覺推廣互聯網金融模式。現如今，互聯網金融已經涵蓋了個人貸款和企業融資等方面，并且也開創了網上銀行和第三方支付等業務。可以說，現在的互聯網金融模式已經趨于成熟，在未來的國際經濟金融市場上互聯網金融也會越來越多的被采用，且會同傳統金融市場一起促進國際經濟的融合和發展。

二、互聯網金融的主要特點和模式

我們所說的互聯網金融指的是互聯網技術和金融行業的結合，但也并不是這二者的簡單結合，而是在保證安全的基礎上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯網金融被廣泛的接受和推廣是因為它具有以下幾種特點和獨特的金融模式。

（一）互聯網金融有以下幾個特點：

1、互聯網金融的成本比較低

互聯網金融是一個大的金融平臺，金融參與者可以依托于互聯網在這個平臺中找到自己所需要的產品以及找到自己所能接受的價格。從這個層面進行分析的話互聯網金融提供了一個很大的交易平臺，減去了現實生活中所需要的市場成本。另一方面，在互聯網金融中，供求雙方是進行的自助交易，減去了中介的費用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進行考慮，互聯網金融也減去了很多現實中所需要的成本。就這兩點分析，互聯網金融的成本比傳統金融業的成本更為低廉。

2、互聯網金融的交易效率很高

互聯網金融依托的是互聯網技術，不同于傳統金融行業的是，供求雙方在進行交易時的速度很快，并不需要等待。傳統金融市場上，買方在進行交易結賬時需要等待很長的時間，而互聯網市場則不需要，在進行交易時是一對一的進行。交易速度很快，效益效率很高。

3、互聯網金融覆蓋面很廣

互聯網金融的覆蓋面很廣，因為是依托于互聯網而存在，所以在互聯網這個平臺中，任何地域，任何時間都可以進行交易。而在傳統金融市場中，僅能夠在一段時間內進行交易。所以在這一點上，互聯網金融的覆蓋面是很廣的。

4、互聯網金融的風險很大

作為新興的一個領域，互聯網金融存在很大的運行風險。具體而言，互聯網金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現在情況下，與互聯網金融相關的法律法規并不健全，所以出現資金糾紛時沒有法律依據進行參考。這就容易導致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時間的發生。另外，由于是網上交易，所以也存在一定的網絡風險，例如黑客通過電腦技術盜取客戶賬號進行交易或者直接到去賬戶資金問題的發生。在這種程度上講互聯網金融的風險很大。

（二）互聯網金融的主要模式

互聯網金融的一個主要模式就是信息處理模式。這個模式也被大家所熟知，這是互聯網的一個特點。在互聯網上面，我們可以查找我們所需要的任何時間任何地點的信息。從金融角度來講，互聯網金融向參與者提供了大量的金融信息，讓其能夠通過對各類信息的整合和處理，以歸納出自己所需要的信息，對自己的投資做出參考依據。

傳統金融存在的問題范文第4篇

關鍵詞：互聯網金融監管原則

一、引言

隨著科技的發展，以互聯網和移動通信技術為基礎的新興金融得到迅速發展，就其本質而言互聯網金融仍然屬于金融范疇，它的快速發展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風險和問題，阻礙著互聯網金融行業的健康發展。基于這樣的

個背景下，探討其監管核心原則，加強互聯網金融的監管是十分必要的。

二、當前我國互聯網金融發展現狀

互聯網金融的產生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯網金融也呈現出一片繁榮的景象，在貨幣支付領域，互聯網金融形成了以支付寶、財付通、銀聯支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯網金融業務類型，為許多有貸款需求的個人或者企業提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯網貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數據的征信網絡貸款類型，這五種類型的金融業務構成了當前我國的互聯網金融。然而在各種互聯網金融業務如雨后春筍般爆發的同時，用戶信息泄露、網絡金融詐騙、網貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序?？偟膩碚f，當前我國互聯網金融在蓬勃發展的同時也隱藏著系列的風險，加強監管促進其健康發展是個尤為迫切的任務。

三、加強互聯網金融監管的必要性

（一）風險管控角度分析

互聯網金融最主要也是最顯著的一個問題便是風險隱患，也可以說控制互聯網金融風險是加強監管的

個直接目的。其所存在的風險隱患，主要包括互聯網安全技術風險、市場風險、信用風險和互聯網企業保障資金風險等。首先，互聯網和移動通信技術作為開展互聯網金融的基礎，技術風險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網絡病毒侵害都是經常發生的事情，由于互聯網金融涉及人群面廣泛，如果安全技術風險控制不到位沒有相應的監管措施，必然會影響網絡金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯網金融企業在毫無資金保障的情況便展開相關業務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風險管控角度來看，加強監管是尤為必要的。

（二）經濟發展角度分析

互聯網金融作為金融的創新，其發展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業的發展上更是發揮出了傳統金融所無法替代的優勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優化配置，促進了中小企業的發展的同時也推動著我國社會經濟的發展。另一方面，互聯網金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經濟發展。但是我們也看到了互聯網金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯網金融行業的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經濟發展，加強互聯網金融監管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩定和促進我國社會經濟發展的必要措施。

四、互聯網金融監管的核心原則

互聯網金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發展，有效彌補了傳統金融業務的短板，促進了我國整體金融水平的發展。但是在其發展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監管的重要性，但是對于如何對其進行監管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監管機制。我們可以通過互聯網金融的目的、屬性以及與消費者的關系進行整體分析。

首先互聯網金融的產生是為一切經濟活動來服務的，這是其產生的基本目的，同時也是在監管中需要遵循的一個原則；其次，互聯網金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的

部分，因此對互聯網金融的監管要符合國家金融調控和市場穩定的要求；第三，互聯網金融不同于傳統金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現問題，廣大消費者的權益無法得到保障，因而對其進行監管應該切實以保障消費者權益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務經濟的主要內容，不論是互聯網金融還是傳統線下金融，也都要遵守我國的金融法規，保證市場的正常秩序；最后是發揮行業自律的原則，通過行業自律，成立相關的行業協會，建立統一有效的行業標準，降低互聯網金融的風險，促進其健康發展?？梢哉f上述幾項內容是構成互聯網金融監管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩定報告（2014）》對金融市場的評估內容中得以體現。同時這也為我國互聯網金融監管提供了指導原則，對于進一步促進互聯網監管體系的建設和發展將發揮出重要的作用。

傳統金融存在的問題范文第5篇

【關鍵詞】金融不良資產 評估方法 現狀 問題

一、我國金融不良資產的內涵及現狀

所謂不良貸款，按照中國國內的監管規定，商業銀行應按照風險程度將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中，關注類貸款指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款；貸款五級分類的后三類合稱為不良貸款，往往意味著借款人無法足額償還借款。程鳳朝（2004）曾對金融不良資產的性質做了界定，即：目前絕大多數的評估屬于評估咨詢的范疇，也就是說評估結論并非成交的唯一依據，最終的成交價格取決于市場供求關系和買賣雙方的談判能力。

2014年，商業銀行的不良貸款繼續快速增長。2014年，關注類和逾期貸款的較快上升，表明未來商業銀行資產質量仍有下行壓力。目前上市銀行關注類貸款平均遷徙率已經上升至20%左右的高位，與2010年13%的水平相比增長了近7個百分點，顯示關注類貸款有加快下遷為不良貸款的趨勢。截至2015年一季度末，商業銀行不良貸款余額達到9825億，較上季度末增加1399億，連續十四個季度上升；不良貸款率為1.39%，較年初上升0.15個百分點。

二、金融不良資產的評估方法

由于金融不良資產評估的特殊性和復雜性，金融不良資產評估既不同于有形資產評估，也不同于無形資產評估。不能簡單地套用資產評估使用的評估方法。因此，對于不良資產評估，應區別不同情形，采用特別的方法進行評估。鄒義祥（2012）根據應用前提條件的不同詳細分析了信用評價法、假設清算法以及現金流折現法存在的問題；金發奇，劉彩虹（2014）從傳統金融不良資產評估方法的局限性出發，采用計量經濟學多元線性回歸的方法，提出了估計單戶不良資產的回收率及整體資產包的綜合回收率，同時指出應同時配合成本法、交易案例比較法等傳統評估方法確定金融不良資產的最終價值。

三、比較下來，筆者比較欣賞金發奇和劉彩虹的研究方法

雖然市場情況比較復雜，實踐中我們會遇到各種情況，也需要掌握不同的評估方法，但是由于篇幅有限，要介紹三種以上的方法時，往往只能停留在對定義、特征、存在的問題的簡單分析，要么局限于理論，要么涉及到實踐上也不夠全面，而金發奇和劉彩虹的做法是用一種方法去具體評估某項不良資產，然后分析該方法的優劣，雖然這樣的案例不具有普適性，但是我相信如果每一位學者都這么去做，就會積累很多有用的實例，久而久之，會形成很多具備參考價值的案例。

四、金融不良資產評估的難點和存在的問題

金融不良資產評估包括債權評估、股權評估和物權評估。其中股權評估和物權評估原則上可以執行國家有關規范，不良資產評估的難點是債權資產評估。

楊松堂（2000）對金融資產評估方法標準體系不健全，政府部門干預嚴重，評估行業與金融部門缺乏溝通，現行評估管理制度、現行產權交易方面的某些政策規定可能對金融資產評估產生不利影響等方面表示擔憂；王長偉，李少霞（2010）提出金融不良資產評估存在的問題有：評估對象概念狹隘，價值類型的選擇過于傾向非市場價值，評估本質屬性揭示不夠透徹，價值類型的選擇過于傾向非市場價值；鄒義祥（2012）認為金融不良資產評估存在評估理論仍然滯后于評估實踐的開展，評估對象概念狹隘，部分債權性資產的產權依據不足，沒有統一的計費標準的問題。

其中，鄒義祥指出的理論滯后于實踐發展的大致內涵與王長偉提出的價值類型的選擇過于傾向非市場價值的問題相似，但也有不同的側重點，即：實踐中金融資產管理公司一般選擇非市場價值類型來評估金融不良資產，而就現在我國金融不良資產市場的發展情況和未來的發展趨勢來看，整個市場規模會進一步擴大，這樣，金融不良資產會有一個比較公允合理的市場價格可以參考，因此，金融不良資產評估應該傾向于評估其市場價值。

五、對我國金融不良資產文獻研究后的發現和建議

筆者發現，眾多學者所提及的金融不良資產評估的難點和存在的問題方面各有各的研究成果和心得，大部分學者都發現金融資產評估方法標準體系不健全導致了一系列的問題，其中，有的學者分析問題時并非停留在表面，而是具體例舉了現行的操作規范內容，支撐著他們所言的理論滯后于實踐的論點，這是值得我們肯定的。

從研究方法上看，很多學者局限于介紹不同的方法及其適用的條件，然后指出該法的不足，但是就方法的不足如何改進并未作出深入的研究。在筆者看來，評估資產不良資產的方法是很重要的，而現有方法的局限性勢必會影響最終的估值，在我們發現了方法的不足之后，應該努力根據實際情況對方法作出改進，而不能停留在繼續使用方法的層面上，我相信只要我們積極投入研究，將具體案例加以運用，一定可以為完善現有的方法作出相應貢獻。具體到現有的方法上，筆者發現，現有的評估方法沒有重視到非財務因素對金融不良資產價值的影響，更加沒有使用一個關鍵的指標來量化這一影響，而在信用體系比較發達的社會，企業的還款意愿可以說是一個非常關鍵的指標。所以，有必要在確定金融不良資產價值回收率時，將非財務因素予以量化。對于我國未來適用的金融不良資產評估方法應當將償債能力指標和還款意愿指標恰當的融合在一起來評價金融不良良資產的價值。

參考文獻：

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