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一、銀行在防范集團客戶信貸風險方面存在的問題

1.1銀行對集團客戶的認識存在誤區

銀行對集團性客戶的經營風險認識不足，盲目迷信企業集團，把母公司的信用等級、授信作為向子公司發放貸款的依據，誤認為集團性客戶就是優良客戶。弱化了對貸款主體的資質審查，導致降低貸款條件，放款把關不嚴。

1.2銀行監控集團客戶信貸風險的能力不足

一是銀行普遍存在以單一客戶的管理方式管理集團客戶的現象，缺乏對集團整體情況的了解和跟蹤，沒有足夠的人力對其行業風險、政策風險、經營風險、管理風險進行研究，對集團性客戶出現的新特點、新問題應對不及時。二是由于信息來源缺乏，貸前調查階段沒有將集團性客戶中各關聯企業的產權結構、投資關系、關聯交易、相互擔保作為貸前調查的內容，貸后管理階段對貸款的流向缺乏有效的監督。

1.3銀行間激烈競爭加大了集團性客戶的信貸風險

在重規模、輕風險的導向下，商業銀行爭相介入，導致一些集團性客戶“身價”倍增，接受監督的配合程度較差。而銀行則為保住客戶資源，過分遷就，對企業資信真實情況和信貸資金運行狀況不甚了解，致使對集團信貸的監控能力與其存在的風險不匹配。

1.4銀行信貸管理的計算機系統存在缺陷

目前，基于業務發展的需要，多數銀行的計算機系統是以會計核算為基礎的賬務管理系統，而非以客戶為中心的產品效益的風險管理系統。據調查，銀行計算機系統普遍缺乏對客戶相關信息的支持，尤其對集團客戶，多數系統沒有記錄其股東、關聯企業、擔保企業的信息，使得銀行計算機系統雖然可以計算出整體經營和分類業務的收益情況，但無法對貸款企業的關聯關系進行識別，因而無法支持對集團客戶風險的識別和跟蹤。

二、防范集團客戶信貸風險的建議

2.1堅持統一授信，防止多頭貸款

建立總、分行統一的授信管理機制，防止集團內部企業在不同的分支機構進行多頭授信。充分利用自身或監管當局提供的信息，嚴格跟蹤集團內企業貸款規模的變化，在集團內部各企業貸款額之和接近其集團總的授信額度時，要謹慎把握放款額度和放款進度。必要時，應在內部進行風險提示。

2.2避免集團內關聯企業擔保，核實抵質押資產

銀行應堅持要求集團外擔保，同時，針對集團客戶的潛在風險，銀行在抵質押資產的核實方面應更加慎重。在對抵質押資產進行計算和確認時，不僅應該估算現值，更應預測其貸款到期時的價值預期和變現成本。

2.3強化銀行間合作，分散集團信貸風險

一是在貸款初期，針對貸款規模大的集團，可采取銀團貸款的方式，分散貸款風險，強化貸款審核和質量控制機制。二是對貸款行比較多且已出現經營問題的集團，建議由貸款或授信額最高的銀行組織召開銀行間聯席會議，協調各方利益，避免使事態進一步惡化，最終達到保護銀行債權的目的。

2.4利用科技手段，突破信息不對稱的屏障

由于各家銀行只掌握集團內一部分貸款戶的資料，無法全面了解集團整體的信貸狀況，造成銀行在識別集團信貸風險時存在信息障礙。因此，利用科技手段將各行貸款戶信息匯總并進行共享，使銀行對集團信貸風險的識別有比較全面的信息來源，有助于銀行提高對集團企業信貸風險的識別能力。

作者：劉磊單位：燕山大學經濟管理學院