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一、面臨的信貸風(fēng)險分析

（一）政策性風(fēng)險。一是內(nèi)部政策性風(fēng)險。受經(jīng)濟(jì)形勢影響，地方政府償債壓力明顯上升，該行中長期貸款還款現(xiàn)金流受到一定影響，地方政策可能的變動對該行影響逐步顯現(xiàn)。二是外部政策性風(fēng)險。隨著監(jiān)管要求、服務(wù)對象、服務(wù)目標(biāo)、服務(wù)手段的不斷變化，農(nóng)發(fā)行面臨管理滯后導(dǎo)致政策執(zhí)行不力的風(fēng)險，如“打白條”以及地方發(fā)展不協(xié)調(diào)。

（二）信用風(fēng)險。一是企業(yè)的市場風(fēng)險可能形成的信用風(fēng)險。個別行業(yè)需求不足，產(chǎn)能過剩，部分行業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，糧棉油市場的全球一體化帶來價格的不確定性，這些都會給客戶帶來較大的市場風(fēng)險。二是企業(yè)的經(jīng)營及其他風(fēng)險可能轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險。企業(yè)經(jīng)營的外部環(huán)境還不寬松，一些企業(yè)參與民間借貸、相互擔(dān)保和關(guān)聯(lián)互保，資金鏈條脆弱，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險容易傳播和放大，企業(yè)違約事件時有發(fā)生。

（三）操作風(fēng)險。一是員工操作風(fēng)險。客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理隊伍素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高，特別是2013年實現(xiàn)了無紙化辦貸，新技術(shù)手段的運(yùn)用可能帶來一些操作問題。二是信息科技風(fēng)險。系統(tǒng)復(fù)雜性和系統(tǒng)穩(wěn)定性的矛盾仍然存在，防范信息科技風(fēng)險壓力逐步增加。

（四）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險主要由利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險構(gòu)成。根據(jù)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，省級分行防范市場風(fēng)險的壓力較小。

二、嚴(yán)控信貸風(fēng)險的對策

（一）立足點(diǎn)：在發(fā)展中防控信貸風(fēng)險

在總體業(yè)務(wù)發(fā)展方面，按照省分行黨委“兩輪驅(qū)動，強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能”的工作要求，緊緊圍繞支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，確保支持糧棉油收購不出大的問題，大力推進(jìn)政策性中長期業(yè)務(wù)發(fā)展，適度控制穩(wěn)妥發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在糧棉油收儲業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，主要防范政策性風(fēng)險。第一，嚴(yán)防政策性風(fēng)險。不打白條是政治任務(wù)，“打白條”是最重要的政策性風(fēng)險。一是堅持收儲類貸款封閉管理的各項基本要求，嚴(yán)把“五個關(guān)口”，狠抓“八個環(huán)節(jié)”，守住“十條底線”。二是搞好市場化收購。河南作為托市省市之一，要做好預(yù)案，但不能依賴托市。第二，防范信用風(fēng)險。堅持收貸收息不放松，不斷完善準(zhǔn)政策性貸款風(fēng)險度管理方法，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。第三，防范操作風(fēng)險。客戶經(jīng)理樹立風(fēng)險意識、專業(yè)審查意識和內(nèi)部審查意識，使風(fēng)險關(guān)口前移，風(fēng)險經(jīng)理、專業(yè)經(jīng)理、內(nèi)審經(jīng)理適當(dāng)參與。在中長期信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，也以防范政策性風(fēng)險為主。第一，要控制好政策執(zhí)行風(fēng)險。控制風(fēng)險的關(guān)鍵在于總體上把握“三個發(fā)展”。一是穩(wěn)健發(fā)展。緊抓“四化同步”的政策機(jī)遇，加強(qiáng)與財政等部門的政策協(xié)調(diào)，深化與水利、交通、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、林業(yè)等有關(guān)部門的合作，穩(wěn)健發(fā)展新客戶。二是重點(diǎn)發(fā)展。在繼續(xù)支持水利和新農(nóng)村建設(shè)項目的基礎(chǔ)上，把握“城鄉(xiāng)發(fā)展一體化”主線，支持符合政策要求、惠及民生、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的“雙基”建設(shè)項目，擇優(yōu)發(fā)展農(nóng)村交通、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境等建設(shè)項目，重點(diǎn)發(fā)展有財政貼息的生產(chǎn)基地建設(shè)項目。三是創(chuàng)新發(fā)展。開展信貸政策前瞻性研究，服務(wù)業(yè)務(wù)實踐。積極探索地方政府投融資客戶承貸農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目新模式，創(chuàng)新發(fā)展地方政府融資平臺公司與土地儲備專業(yè)機(jī)構(gòu)開展新農(nóng)村建設(shè)合作項目。第二，控制好信用風(fēng)險。結(jié)合政策導(dǎo)向、行業(yè)發(fā)展、項目發(fā)展、區(qū)域發(fā)展情況，量化項目風(fēng)險，提高科學(xué)管理水平。在現(xiàn)行客戶評級授信、債項風(fēng)險評級的二維評級的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新開展區(qū)域評級，創(chuàng)新推行三維評級。使區(qū)域分類精細(xì)化、科學(xué)化、風(fēng)險化、常態(tài)化，為信息共享創(chuàng)造條件。河南省中長期貸款進(jìn)入還款高峰期，2013年要收回三十多億元的本息，能否收回是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。第三，控制好操作風(fēng)險。客戶經(jīng)理要樹立風(fēng)險意識、專業(yè)審查意識和內(nèi)部審查意識，使風(fēng)險關(guān)口前移；風(fēng)險經(jīng)理要全程參與；專業(yè)經(jīng)理要適時重點(diǎn)參與；內(nèi)審經(jīng)理要適時跟進(jìn)。在商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展方面，要全面防范信貸風(fēng)險。第一，把握好政策風(fēng)險是前提。商業(yè)性業(yè)務(wù)的分水嶺和試金石就是與打不打“白條”是否正相關(guān)。正相關(guān)的商業(yè)性業(yè)務(wù)要審慎支持，無關(guān)的商業(yè)性業(yè)務(wù)要控制新增，優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)。第二，防范信用風(fēng)險是關(guān)鍵。一是加強(qiáng)賬戶管理，商業(yè)性貸款企業(yè)原則上要在農(nóng)發(fā)行開立基本賬戶。二是加強(qiáng)信用風(fēng)險的緩釋保障。在緊盯第一還款來源的基礎(chǔ)上，辦理全額抵押擔(dān)保。三是盯緊突出的風(fēng)險點(diǎn)。目前，河南省分行的商業(yè)性業(yè)務(wù)比較大，占全國第一，需要在防范風(fēng)險上付出較大精力，做較多的工作。棉紡、養(yǎng)殖行業(yè)出現(xiàn)了風(fēng)險，風(fēng)險點(diǎn)越來越多，有的貸款額度也比較大，風(fēng)險防范的任務(wù)比較重。對信陽的鴨項目，商丘的紡織、養(yǎng)鴨項目，鶴壁的養(yǎng)雞等重點(diǎn)項目要給予關(guān)注。第三，全面風(fēng)險控制是基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)貸款定價管理。實行風(fēng)險定價，執(zhí)行風(fēng)險利率，收緊優(yōu)惠利率。2013年一季度，河南省分行就對省分行營業(yè)部的一家企業(yè)執(zhí)行了上浮利率。二是實行全員全程風(fēng)險控制，發(fā)揮“四位一體”主控體系的集體作用，推行全程風(fēng)險管理。三是借鑒運(yùn)用成熟的風(fēng)險控制技術(shù)。注重運(yùn)用科學(xué)方法進(jìn)行管理，如借鑒他行行之有效的經(jīng)濟(jì)資本管理方法等。

（二）核心點(diǎn)：在全員參與下多層防控信貸風(fēng)險

1．充分發(fā)揮“四位一體”主控體系的主力軍作用。防控信貸風(fēng)險的主力軍就是與信貸業(yè)務(wù)有著密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)業(yè)務(wù)人員：一是直接和客戶聯(lián)系的前臺業(yè)務(wù)人員，包括三個客戶部門、國際業(yè)務(wù)部門、投資業(yè)務(wù)部門有關(guān)人員，統(tǒng)稱為客戶經(jīng)理；二是直接服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)的中后臺管理人員，包括貸款定價部門、貸款審查部門、擔(dān)保審查部門、押品審查部門有關(guān)人員，統(tǒng)稱為風(fēng)險經(jīng)理；三是為信貸業(yè)務(wù)提供專項技術(shù)支持的有關(guān)人員，包括政策研究部門、信息技術(shù)部門、財務(wù)會計部門、法律事務(wù)部門有關(guān)人員，以及從政府有關(guān)部門、行業(yè)協(xié)會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司、房地產(chǎn)評估公司、融資性擔(dān)保公司等特聘的政策分析師、行業(yè)分析師、執(zhí)業(yè)律師、注冊會計師、資產(chǎn)評估師、房地產(chǎn)評估師，統(tǒng)稱為專業(yè)經(jīng)理；四是對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程獨(dú)立審查、跟蹤審計的有關(guān)人員，由獨(dú)立審查部門、內(nèi)部審計部門有關(guān)人員組成，統(tǒng)成為內(nèi)審經(jīng)理。“四位一體”主控體系就是構(gòu)建由“客戶經(jīng)理+風(fēng)險經(jīng)理+專業(yè)經(jīng)理+內(nèi)審經(jīng)理”組成的有機(jī)組合體系，在辦理信貸業(yè)務(wù)的主要環(huán)節(jié)，從貸款營銷、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款定價、專業(yè)支撐、貸款審議、獨(dú)立審查等環(huán)節(jié)，都要充分發(fā)揮“四位一體”主控體系的能動作用，全程防范信貸風(fēng)險。

2．發(fā)揮“三維聯(lián)動”輔防系統(tǒng)的支持作用。所謂輔防系統(tǒng)，就是為“四位一體”主控體系提供支持作用的有關(guān)人員，包括人力資源部門、宣傳管理部門、監(jiān)察部門的有關(guān)人員，主要任務(wù)是：培訓(xùn)主控體系人員，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；加強(qiáng)與外部協(xié)調(diào)，創(chuàng)造良好外部環(huán)境；開展職業(yè)操守教育，提高職業(yè)道德水平。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)環(huán)節(jié)，綜合協(xié)調(diào)各個部門的客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、專業(yè)經(jīng)理、內(nèi)審經(jīng)理，充分整合培訓(xùn)資源，分別舉辦高端精品培訓(xùn)班，突出培訓(xùn)的系統(tǒng)性，增強(qiáng)培訓(xùn)的針對性、時效性和有效性，減少操作風(fēng)險發(fā)生的可能。在系統(tǒng)性方面，注重年輕干部的培養(yǎng)，注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，注重提高員工素質(zhì)，建立長效機(jī)制，注重建立學(xué)習(xí)型銀行。在針對性方面，注重理論知識與業(yè)務(wù)發(fā)展、流程控制中面臨的主要風(fēng)險點(diǎn)相結(jié)合，學(xué)以致用。在時效性方面，注重學(xué)習(xí)最新的信貸管理理論、政策，學(xué)習(xí)最新的風(fēng)險控制理論、方法和技術(shù)。在有效性方面，注重采用各種有效的培訓(xùn)方式，如集中培訓(xùn)，視頻培訓(xùn)，聯(lián)合辦學(xué)，跟班學(xué)習(xí)等，注重將操作手冊嵌入復(fù)雜應(yīng)用系統(tǒng)，提高系統(tǒng)自培訓(xùn)能力。在外部協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)，整合協(xié)調(diào)資源，充分發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，避免重復(fù)協(xié)調(diào)浪費(fèi)資源，避免因遺漏或不恰當(dāng)協(xié)調(diào)形成聲譽(yù)風(fēng)險。在職業(yè)操守環(huán)節(jié)，加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)、職業(yè)道德教育和廉政教育，有效防范道德風(fēng)險。

3．全員參與“八零管理”，嚴(yán)守風(fēng)險底線。根據(jù)以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，省分行黨委提出了提高人的心理底線保業(yè)務(wù)風(fēng)險底線的管理措施，對信貸人員提出了“八零管理”要求。“八零管理”形成了信貸人員心里的一條重要底線，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)操作的自律規(guī)范，達(dá)到了信貸業(yè)務(wù)不發(fā)生區(qū)域性風(fēng)險的效果。

（三）目標(biāo)點(diǎn)：在良性互動中防控信貸風(fēng)險

1．防控與發(fā)展良性互動。要正確處理風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，以業(yè)務(wù)發(fā)展逐步提高信貸管理水平，增強(qiáng)信貸風(fēng)險緩釋能力，提高信貸損失承擔(dān)能力，以防控風(fēng)險控制信貸風(fēng)險水平，防止極端風(fēng)險情況出現(xiàn)，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。要正確處理防控風(fēng)險和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，通過社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步改善金融生態(tài)環(huán)境，為防控風(fēng)險打下堅實的基礎(chǔ)。要通過現(xiàn)金清收、重組盤活、減免利息、以物抵債、呆賬核銷等循序漸進(jìn)的方式為當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)排憂解難，提供發(fā)展動力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要充分考慮當(dāng)?shù)厝嗣竦脑V求，避免出現(xiàn)社會不穩(wěn)定現(xiàn)象。2012年，駐馬店市分行促請市政府印發(fā)了處置農(nóng)發(fā)行風(fēng)險貸款的實施意見，要求各縣區(qū)政府全力支持和配合農(nóng)發(fā)行工作，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險貸款處置與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展項目申報掛鉤。遂平縣委政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，使得當(dāng)年順利化解風(fēng)險貸款2.3億元，市分行及時跟進(jìn)該縣政府主導(dǎo)的農(nóng)民集中住房貸款項目，成功營銷并發(fā)放實施了1.43億的新農(nóng)村建設(shè)貸款，達(dá)到了良性互動。新蔡縣政府在農(nóng)發(fā)行成功化解風(fēng)險貸款后，主動約請農(nóng)發(fā)行洽談該縣郊區(qū)土地整治貸款項目，貸款額度2億元，達(dá)到了處理一筆風(fēng)險貸款，撬動一個優(yōu)質(zhì)信貸項目的良性互動效果。

2．防控風(fēng)險與調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)良性互動。正確處理信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、非信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系，優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低風(fēng)險業(yè)務(wù)。在進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險管理范圍擴(kuò)展到國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和非信貸業(yè)務(wù)。積極探索國際業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方法，大力發(fā)展占用資本少、風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)，跟進(jìn)開展投資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，探索研究非信貸業(yè)務(wù)的有效的風(fēng)險管理方法，逐步實現(xiàn)全面的風(fēng)險管理。有序擴(kuò)大風(fēng)險管理范圍，逐步將風(fēng)險管理由現(xiàn)行的風(fēng)險貸款管理擴(kuò)展至風(fēng)險資產(chǎn)管理，進(jìn)而擴(kuò)展到全面風(fēng)險管理。目前河南省分行抵債資產(chǎn)居全國第一，加強(qiáng)管理十分必要。研究如何做好抵債物公允價值評估，研究管理已接收抵債資產(chǎn)的好方法，完善抵債資產(chǎn)處置與綜合績效考核的掛鉤方法。

3．?dāng)?shù)量質(zhì)量時間立體控制良性互動。在數(shù)量控制上，因企制宜，因地制宜，不斷完善激勵政策，綜合運(yùn)用多種手段處置化解存量風(fēng)險。在質(zhì)量控制上，防止前清后增，嚴(yán)防新增風(fēng)險貸款。加強(qiáng)貸款風(fēng)險日常監(jiān)測，及時排查消除風(fēng)險隱患。運(yùn)用適宜的監(jiān)測指標(biāo)、監(jiān)測手段、監(jiān)測方法，加強(qiáng)大額貸款、多頭大客戶的重點(diǎn)監(jiān)測，既要監(jiān)測企業(yè)的經(jīng)營活動，也要監(jiān)測企業(yè)控制人或重要關(guān)聯(lián)人的活動。在時間控制上，既要監(jiān)測歷史的和當(dāng)前的情況，也要預(yù)測修正未來結(jié)果，突出三個月內(nèi)到期貸款的監(jiān)測。堅持風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警提示、風(fēng)險報告、風(fēng)險處置、考核獎罰有序進(jìn)行。

（四）保障點(diǎn)：以統(tǒng)籌防范促進(jìn)防控信貸風(fēng)險

防范聲譽(yù)風(fēng)險。聲譽(yù)是銀行的生命線，良好的聲譽(yù)是維護(hù)良好的客戶關(guān)系、信貸關(guān)系以及投資者關(guān)系的保證。省分行要建立有早期預(yù)警能力的動態(tài)風(fēng)險管理系統(tǒng)，建設(shè)有及時解決問題能力的學(xué)習(xí)型銀行，建立盡量滿足不同利益者訴求的有效的內(nèi)外部交流機(jī)制，把價值理念的正能量不斷傳導(dǎo)給客戶和有關(guān)合作部門，增強(qiáng)社會和客戶對農(nóng)發(fā)行的信心。控制合規(guī)風(fēng)險。河南省分行新一屆黨委組建以來，一直重視合規(guī)建設(shè)。連續(xù)三年開展合規(guī)建設(shè)活動，分別進(jìn)行了合規(guī)建設(shè)執(zhí)行年、提升年、深化年活動，三年的合規(guī)活動取得了很大成效。當(dāng)前河南省分行控制合規(guī)風(fēng)險的重點(diǎn)：一是全面鋪開。加強(qiáng)合規(guī)工作的針對性和有效性，做好合規(guī)風(fēng)險排查工作，合規(guī)風(fēng)險化解工作。二是以點(diǎn)帶面。逐步推廣焦作市分行六位一體合規(guī)文化管理體系建設(shè)經(jīng)驗，有效提升合規(guī)執(zhí)行效果，有效減少產(chǎn)生風(fēng)險的土壤，有效防范合規(guī)風(fēng)險。三是構(gòu)建長效機(jī)制。開展合規(guī)建設(shè)深化年活動，逐步構(gòu)建長效機(jī)制，以合規(guī)操作降低信貸風(fēng)險。

作者：劉占迎田永強(qiáng)陳懷明單位：農(nóng)發(fā)行河南省分行