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農村信用社的存在是推進我國農村發展的重要保障。目前資金缺乏是制約農村發展的主要原因，要想保證農村建設的有序進行，就要加大資金的投入，因此解決信貸風險是當下最重要的任務。信貸風險的主要表現就是貸款人員不能按照規定期限償還貸款的可能性。這樣貸款不能都及時收回的可能性存在，直接導致農村信用社資金不安全，造成不良貸款的惡性循環，也可能造成農村信用社不能正常營業。

一、造成農村信用社信貸風險的原因

農村信用社的推進是得到國家的政策支持的，但是根據農村的實際情況，農村信用社的信貸風險的存在。因為農村信用社起點不高、底子不厚并且相關借貸制度的不完善，都造成了信貸風險的存在。信貸業務是農村信用社進行經濟收益的主營業務，所以對于信貸風險的有效規避，是保證農村信用社發展的必經途徑。下面介紹了信貸風險存在的原因。

（一）管理體制不完善

這種信用管理體制不完善主要體現在對農村信用社管理人員的選舉上。現行的制度是在進行社員民主選舉管理人員前，農村信用社管理人員的名單由行業管理部門進行提名。這就造成了社員民主選舉在行業管理部門提名的作用之下，這種社員選舉處于一種從屬地位，就不能保證農村信用社的管理人員的任職是符合民意的，這樣農村信用社管理人員的產生是不利于做到管理科學化的。股東選舉流于形式，產生的后果就是選舉出來的農村信用社負責人只是對行業管理部門負責，而不對股東負責。久而久之就會造成農村信用社的存在不是為了村民和股東服務，而是稱為了市級辦事處的下屬單位，這樣農村信用社的控制權就掌握在了少數人的手中，就增加了農村信用社內部控制的風險，也就加大了信貸風險的產生。

（二）信貸管理制度不完善

信貸管理制度的完善是防范信貸風險的有效舉措。隨著經濟的發展，金融體制的不斷改革，農村信用社的信貸制度也試著做出了相應的調整，但是面對日新月異的市場環境，信貸管理制度仍然不夠完善。粗放型的信貸管理模式已經不適合當今的實際情況。面對市場經濟的不斷繁榮，信貸業務也是面臨著蓬勃的發展的，所以為了防范風險，必要的約束和監督機制是避免不了的，但是現行的信貸管理制度的重點主要是放在貸款之前的調查，對于貸款之后的追蹤調查和監督機制是欠缺的。面臨這樣制度的缺失，不少貸款人會為了貸款而偽造虛假信息，貸款之后就沒有能力償還，造成了不良貸款的產生，這樣的行為造成了信貸風險的產生。

（三）信貸業務操作不當

為了極大的鼓勵農村各項經濟活動的推進，農村信用社的貸款業務種類也是不斷增多的，但是對于種類繁多的信貸業務，對于貸款過程的辦理卻沒有行為的規范準則。貸款的過程是嚴謹的，因此合同的存在是為了保證貸款過程的嚴謹性以及對于貸款人起到一定的約束性。目前農村信用社的貸款合同過于草率，涉及到的基本要素，例如擔保人的情況，都不夠清晰，合同文本不夠嚴謹、規范。導致貸款簽署的合同漏洞過多，沒有顯示意義。農村信用社為了信貸業務的發展能夠帶來收益，就把精力都放在業務上，對于管理、發展以及風險意識略有疏忽。貸款合同等憑據都是具備法律效力的，對于合同的管理應該是規范的，并且根據貸款的項目以及時間進行分類，這樣在進行追蹤責任時也較為方便。因為信貸業務的操作不當，基礎管理做到不到位，直接造成了信貸風險。

（四）信貸人員素質欠缺

信貸人員是農村信用社辦理貸款的主體，因此人員素質直接關系著貸款辦理的效果。由于農村信用社對于信貸人員的選擇門檻過低，也因為信貸人員受到客觀條件的制約，不具備完善的信貸工作素質。因為對信貸人員的選擇不夠專業化，對于信貸人員又沒有做到嚴格的培訓，導致信貸人員不能履行自己的工作職責，對于相關的法制觀念也比較欠缺。信貸人員在面對礦業、房地產等行業巨大的分紅利潤時，不能遵循自己的職業操守，濫用自己的權利，進行貸款的辦理，并且對于房地產、礦業等企業不能遵守貸款的工作流程，對于抵押品不能做出有效的評估，或者隱瞞評估的結果。對于私營的單位的抵押的合法性不能做出評估。這樣因為信貸人員素質的欠缺、道德的缺失直接增加了信貸的風險。

二、農村信用社風險的防范措施

（一）完善信用社管理體制

對于農村信用社管理人員的選舉上要遵循科學化、民主化、公正化的原則。首先要做的就是理清行業管理部門和股東的關系。行業管理部門和股東對于農村信用社管理人員的選舉的目的，都是為了農村信用社能夠更好地為農村建設服務，而不是上級機構的從屬機構。這樣要做的就是保證股東選舉的優先權，是農村信用社的管理人員是符合民意的，做到切實為村民服務。而上級行業管理部門行使監管權，對于農村信用社的管理人員的行為起到監督的作用，保證上下一心，做好內部控制優化，這樣才能保證信貸風險的有效防范。

（二）完善信貸管理體制

當前的信貸管理制度如果不能適應市場經濟的實際情況就要做出相應的調整。為了提高信貸的辦理效率，對于信用良好、經營良好的企業可以推行聯保的方式，保證貸款的推行，有利于提高貸款的辦理了效率，并且聯保的形式，防范了信貸的風險。對于貸款的單位或者個人不僅要重視前期的調查，還要注意貸款后情況，進行及時的追蹤和監督。設置責任追究制，對于經營狀況不符，或者騙取貸款的情況要予以處罰。進行追蹤制度的同時也要設置一定的激勵機制，對于貸款額度大并且信用良好的客戶要給予一定的利率優惠，對于小額貸款的村民可以根據實際情況進行信用額度的提升，激勵貸款人員保持良好的信用，從而降低信貸的風險。

（三）建立健全的信貸風險管理制度

完善的信貸風險管理制度是防范信貸風險的有效舉措。首要進行的就是完善貸款授信管理制度的落實，對于借款人進行嚴格的等級分析，進行授信的登記。針對這項工作，要設置審批組，組內工作人員要嚴格遵守自己的工作職責，對于借款人的信用情況進行考察，避免一人辦理的情況，避免了貸款辦理過程的片面性，有效的防范了信貸的風險。完善合同、檔案的管理制度，是健全風險管理制度的又一重要部分，首先是對于貸款合同的制定，要嚴格遵守國家的制度規定，對于風險的分配、責任的歸屬等問題都要做出明確的標注。對于檔案管理制度，主要是保證檔案的安全性，進行統一管理，對于檔案的錄入和借出都要有明確的記錄，防止檔案的丟失。

（四）提升信貸人員的素質

提升信貸人員的素質是保證貸款過程規范的根本途徑。首先進行的是完善對信貸管理人員的行為規范制度，對于信貸人員工作的過程有一定的行為規范要求，同時也對信貸人員起到了一定的約束作用，對于不能遵守行為規范的工作人員要予以懲罰，懲罰的大小根據信貸人員造成的實際損失來制定。要定期的對信貸人員進行培訓，培訓的內容主要分為兩個部分，第一部分是素質培訓，培養信貸人員的法律意識和職業意識。第二部分是技能培訓，主要讓信貸人員及時的掌握市場經濟的情況，針對貸款的過程能夠做到熟練。培訓過后要進行考核，對于考核不過關的人員予以降職或者開除進行處罰，保證信貸人員的素質是與工作崗位相匹配的，這樣就會有效的防范信貸的風險。

三、結語

農村信用社的存在和發展，對于農村建設是有促進意義的。信貸風險的分析以及防范是推動農村信用社發展的關鍵部分。對于信貸風險的防范要貫穿在貸款前、中、后的三個部分，這樣才能保證風險防范的全面性，對于農村信用社風險的防范是一項長久的工作，因此對于風險要進行及時的監督，做到風險的及時防范，保證農村信用社合理的為人們提供服務，做到資金效用的最大化。

作者：武兵 單位：永年縣農村信用聯社股份有限公司大北汪信用社