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一、農(nóng)村小額信貸中信用風(fēng)險(xiǎn)的介紹

農(nóng)村小額信貸是提供農(nóng)戶信貸的金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在限定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要實(shí)物抵押品，以個(gè)人信用保證貸款本息償還的一種小額貸款。農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目起源于上個(gè)世紀(jì)70年代至80年代初，以孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”、印度尼西亞人民銀行的農(nóng)村信貸部為代表的機(jī)構(gòu)為其發(fā)展做出了先驅(qū)性的工作。目前，農(nóng)村小額信貸已經(jīng)覆蓋世界上大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸從1994年初開(kāi)始試點(diǎn)工作，經(jīng)歷了試點(diǎn)初期階段(1994初-1996年10月)、項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996.10-2000)、全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)階段(2000-2005)和商業(yè)化運(yùn)行試點(diǎn)階段(2005年至今)等四個(gè)階段。在中央頒布農(nóng)村小額信貸發(fā)展政策的同時(shí)，各個(gè)相關(guān)部門(mén)也按照中央的指示精神，出臺(tái)了一系列法規(guī)和制度，促進(jìn)了農(nóng)村小額信貸的健康有序發(fā)展。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)因素是很復(fù)雜的，就其主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人或者市場(chǎng)交易對(duì)象的違約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性，也包括由于借款人的信用評(píng)級(jí)的變動(dòng)以及履約能力變化所有導(dǎo)致其債務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。

二、農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1、農(nóng)民的貸款意識(shí)及還款意識(shí)相對(duì)薄弱

首先，農(nóng)民在接觸經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)程中，對(duì)信貸方面的知識(shí)缺乏足夠的信任，我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)階段推行的是一種持續(xù)低利率的小額信貸服務(wù)，它的主要服務(wù)對(duì)象是具有一定的勞動(dòng)能力，且有小額資金需求的農(nóng)民，以便幫助農(nóng)民解決資金投入問(wèn)題，緩解農(nóng)民貸款手續(xù)及相應(yīng)政策復(fù)雜的問(wèn)題，從而更好地發(fā)揮信用社在農(nóng)村的支持作用。而在實(shí)際的貸款過(guò)程中，由于農(nóng)民自身對(duì)金融的了解有限，對(duì)各種市場(chǎng)信息的變化不能準(zhǔn)確掌握，在加上自身的對(duì)貸款及還款問(wèn)題的認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確，從而導(dǎo)致了農(nóng)民的貸款及還款意識(shí)相對(duì)薄弱。其次，農(nóng)民缺乏及時(shí)的還款意識(shí)。在進(jìn)行農(nóng)村小額貸款的活動(dòng)中，一些農(nóng)民誤認(rèn)為小額貸款是政府的扶貧專(zhuān)項(xiàng)撥款，在加上農(nóng)民在平時(shí)想親朋好友借款的過(guò)程中往往不打字據(jù)，沒(méi)有明確的還款日期，這就導(dǎo)致了農(nóng)民在進(jìn)行小額貸款活動(dòng)的過(guò)程中也容易出現(xiàn)這些問(wèn)題，而且許多小額貸款機(jī)構(gòu)在進(jìn)行服務(wù)客戶的管理過(guò)程中沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真及時(shí)的還款通知，造成了農(nóng)民的按時(shí)還款意識(shí)薄弱。

2、農(nóng)村小額信貸的信用體制不完善

首先，農(nóng)村信貸信息記錄的不完善。在我國(guó)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間比較短，通常信貸隊(duì)伍力量、資源都很有限，而且大多數(shù)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l件也有限。加之農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作的農(nóng)村往往交通不暢，貸款農(nóng)民人數(shù)眾多且遍及農(nóng)村各個(gè)角落，且每筆貸款業(yè)務(wù)的金額比較小，通常需要用手工操作完成信用檔案建設(shè)，從而造成信貸業(yè)務(wù)量大。其次，農(nóng)村小額信貸信用評(píng)級(jí)的問(wèn)題。信用信息的采集工作缺乏準(zhǔn)確性。在我國(guó)，在進(jìn)行農(nóng)村小額信貸農(nóng)民信用評(píng)級(jí)的實(shí)際操作中，用來(lái)評(píng)定農(nóng)民信用等級(jí)的信用信息主要是由各信貸機(jī)構(gòu)的信貸員收集獲得。

3、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的還款機(jī)制不健全

在進(jìn)行農(nóng)村小額貸款的過(guò)程中，由于還款機(jī)制的不健全，導(dǎo)致了農(nóng)民在還款過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，在整體的還款流程中主要存在的問(wèn)題有：缺乏還款激勵(lì)機(jī)制、缺乏有效的還款監(jiān)督機(jī)制、缺乏保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的還款保險(xiǎn)機(jī)制，由于農(nóng)村小額貸款的整體效益及整體機(jī)制在運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，導(dǎo)致了農(nóng)民在貸款及還款的過(guò)程中容易產(chǎn)生誤區(qū)甚至偏差，而且還款機(jī)制對(duì)于整個(gè)貸款流程來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，也是相對(duì)復(fù)雜的一步，如果存在機(jī)制的不健全，就使其成為了貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

三、農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

1、加強(qiáng)農(nóng)戶的信貸意識(shí)和還款意識(shí)

首先需要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)的力度，使廣大申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的農(nóng)民了解其與國(guó)家扶貧轉(zhuǎn)向款項(xiàng)之間的區(qū)別。其次，需要提高農(nóng)村小額信貸貸款人按時(shí)還款意識(shí)，向他們?cè)敿?xì)講解及時(shí)還款對(duì)他們未來(lái)繼續(xù)貸款及申請(qǐng)其他金融服務(wù)時(shí)帶來(lái)的好處，以及不及時(shí)還款可能帶來(lái)的潛在影響。

2、完善農(nóng)村小額信貸信用體制

首先,完善農(nóng)村小額信貸信息記錄。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)詳細(xì)地記錄貸款農(nóng)民的個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、經(jīng)營(yíng)能力等信息，并且當(dāng)發(fā)生變動(dòng)時(shí)及時(shí)更新農(nóng)民的信用信息。使農(nóng)民的信貸信息能夠準(zhǔn)確地反映該農(nóng)民的信譽(yù)狀況。其次，完善農(nóng)村小額信貸信用評(píng)級(jí)制度。農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)信息應(yīng)該具有及時(shí)性和準(zhǔn)確性的特征。并且在選取信用指標(biāo)時(shí)，應(yīng)該指定一套符合地方實(shí)際的、科學(xué)完整的信用指標(biāo)選取方法。第三，在信用評(píng)級(jí)的過(guò)程中，應(yīng)該盡量減少主觀因素的影響，使用更客觀的評(píng)級(jí)方法。第四，積極完善并落實(shí)信用等級(jí)評(píng)定的復(fù)審制度。根據(jù)農(nóng)民的資金使用情況、資金缺口情況等，及時(shí)對(duì)貸款農(nóng)民的信用等級(jí)、授信額度等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

3、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的還款機(jī)制創(chuàng)新

首先，積極靈活的配合使用利率、信貸額度和懲罰性條款等激勵(lì)手段鼓勵(lì)農(nóng)民積極、及時(shí)地還款。通過(guò)對(duì)積極、及時(shí)還款的農(nóng)民給予優(yōu)惠的貸款利率和更高的信貸額度，對(duì)不及時(shí)還款的農(nóng)民給予高貸款利率、減少信貸額度或者不再貸給以及收取較高的懲罰性費(fèi)用等方式促使農(nóng)民積極、及時(shí)還款。其次，為貸款農(nóng)民設(shè)計(jì)符合其現(xiàn)金流的分期還款方案。根據(jù)不同貸款人貸款數(shù)額、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和特點(diǎn)等設(shè)計(jì)與其實(shí)際收入現(xiàn)金流吻合的分期還款方式，從而保證其能正常、及時(shí)的還款。最后，實(shí)行農(nóng)村小額信貸信用保險(xiǎn)制度。由財(cái)政部、全國(guó)的農(nóng)村小額信貸企業(yè)、參與小額信貸信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資建立一個(gè)農(nóng)村小額信貸信用保險(xiǎn)基金。

四、小結(jié)

農(nóng)村小額貸款在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的過(guò)程中起到了關(guān)鍵性作用，不僅為農(nóng)民提供了一定的小額資金來(lái)源，而且促進(jìn)的資金的流通。但實(shí)際操作過(guò)程中應(yīng)注意的是,要根據(jù)農(nóng)村小額貸款過(guò)程中存在的問(wèn)題及問(wèn)題原因進(jìn)行綜合分析，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款在一個(gè)良性有序的環(huán)境下健康發(fā)展。

作者：劉丁 單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)