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一九九七年十二月十二日，《全球金融服務貿易協議》的達成，對全球金融服務的開放和發展將起到極大的推動作用，對中國金融業的對外開放將產生深遠的影響，隨著“WTO”的加入，我國融入了世界經濟體系，金融業的競爭更趨激烈，因此改善金融服務刻不容緩。

一、金融服務的含義

1993年12月15日，烏拉圭回合談判達成了《服務貿易總協定》，其規定銀行類金融服務內容：接受公眾存款及其他應償還資金；所有形式的貸款、按揭貸款，為商業交易提供融通或融資；融資租賃；所有形式的支付或轉帳服務，包括信用卡、付款卡、簽帳卡、旅行支票或匯票；擔保和承諾；在交易場內及場外或其他場所自營或待客買賣貨幣市場工具（包括支票、票據、存款證）、外匯、衍生產品（包括但不限于期貨和期權），匯率和利率工具（包括調換、遠期合約）、其他可轉讓工具和金融資產，金融資產清算和結算服務；金融信息提供和轉移、金融數據加工及由其他金融服務者提供的相應軟件；對以上列出活動提供咨詢、中介和其他輔助的金融服務，包括資信調查和分析、投資組合研究和咨詢，及為收購和公司重組或策劃提供咨詢。

《全球金融服務貿易協議》的主要內容：允許外國在國內建立金融服務公司，并按競爭原則運行；外國公司享受國內公司同等的進入市場的權利；取消跨邊界服務限制；允許外國資本在投資項目中所占比率超過50%。

二、我國金融服務業存在的問題

（一）我國商業銀行人事管理缺乏科學性。

國有商業銀行在內部人事管理上依然殘留著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在獎勵和晉升論資排輩的官僚主義傾向，同工不同酬，同酬不同工現象的存在，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅過多官員中存在大量庸員，而且從業人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經驗的不足常常引起服務質量上的低效。這種低效率主要來源與專業素質上的差距，據某一銀行一家分行在一次調查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中的不正當的招工原則和激勵約束機制。

（二）資產負債管理制度有待改進。

在資產負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經濟利益；在吸收存款過程中，受傳統觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%—6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面的數字而已，實際資金受到大量呆壞帳的沖銷。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業務。另外，由于長期計劃經濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規避金融風險。這些問題一方面使銀行經營效益低下，另一方面也加大了銀行的經營風險，不利于金融業國際化進程。

（三）服務手段落后，金融服務尚需加大力度。

電子信息技術的發展，使金融服務市場發生了深刻的變化。先進的外國商業銀行擁有發達的國際業務網絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優于我國各商業銀行。外國先進的銀行網絡已經實現了全球聯網，網絡已進入廣大企業和家庭，ATM機遍及商業區和住宅區，而我國商業銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業網點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發展的過程中，我國商業銀行尚缺乏“滿足需求，創造需求”的營銷意識，在金融服務產品的開發上還有許多空白點有待彌補。

（四）國內金融服務業成長滯后。

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業的競爭，阻礙了其民族金融業的正常發展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰略應能充分發揮外資銀行促進經濟發展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內金融業的成長是政策的關鍵之一。只有為國內金融業創造良好的競爭環境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內金融改革上存在一些短期內難以解決的難點，如我國商業銀行的改革與相關改革（如國有企業改革）等，國內金融服務業的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發展速度。如果完全放開外資銀行經營人民幣業務，國內銀行將受到嚴重的威脅。

（五）另外，由于歷史因素和地區條塊分割，造成企業利用金融服務受到地區分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區的橫向流動，阻礙了一個新企業進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區資金不足和另外地區資金的閑置。

三、加入WTO對我國金融服務業的影響

加入WTO后，我國的金融業市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內商業銀行管理水平的提高、新業務種類的開發及服務水平的提高；另一方面客戶可以享受到質量更高的金融服務、更為豐富的金融產品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到沖擊。

（一）積極影響

1、有利于更多地引進外資。

加入WTO，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業務開放程度進一步擴大，可繼續增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業，有利于更多地吸引外資，彌補國內銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙螅瑹o論是外資銀行還是國內銀行都會更加及時、迅速、準確、優質、高效地提供金融服務，特別是對那些經濟效益和社會效益較好的行業來講，金融服務業“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

2、有利于引進先進的業務品種和管理經驗。

加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業的先進管理經驗和服務方式，有利于我國銀行業與國際金融業接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經驗。

3、有利于加快我國商業銀行改革步伐，強化競爭機制。

加入WTO，外資銀行的涌入，在一定范圍內擴大了銀行業的對外開放，尤其是開放本幣業務，對于處在深化改革過程中的國有商業銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產質量。

（二）消極影響

1、不利于金融穩定。

目前，我國四大國有商業銀行的不良資產高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業，尤其是過多、過快開放本幣業務，可能會使外資銀行實力在短期內迅速增強，導致國內銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。

2、不利于公平競爭。

西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場時占有特殊的競爭優勢。而我國四大國有商業銀行雖然以網點多，規模大壟斷著國內的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產）、負擔沉重，面對西方規模大的商業銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

3、中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。

知識經濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現在經營管理水平與業務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高經營水平和豐富的管理經驗。國內的銀行本來就缺乏高層次的專業人員和業務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優良的工作環境“挖”走大部分中資銀行的業務骨干。同時，中資銀行在短期內難以提高待遇和改善工作環境，在人才競爭中處于不利地位。

四、入世后我國金融服務業的開放對策

（一）改革舊有的管理機制，提高制度創新能力。（1）人事管理制度創新。在人事管理制度創新過程中，首先應轉變觀念，奉行重視人才、重視效率的經營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉變舊有的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業自身形象建設，既挖掘內部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業人員的服務質量。（2）組織機構創新。隨著銀行經營領域和經營地域的突破，商業銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司“，世界金融服務貿易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。

（二）資產負債管理創新。應按照《新巴塞爾協議》的要求，全面實行資產風險管理，努力提高國有商業銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業一樣，銀行追求的目標是利潤最大化。要實現這一目標，必須確保銀行資產的安全性、流動性和收益性。西方商業銀行大力推出的金融產品正是這“三性”合一的具體表現。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風險，西方銀行大力開發了一系列新的金融產品，而我國國有商業銀行開發的金融品種較少。

（三）業務創新。

在市場需求日新月異的今天，銀行單靠存款放款等的日常業務已無法滿足市場多樣化的需求，無論是企業還是個人均開始在金融服務市場上尋求更靈活、方便、高效的融資、投資方式以及綜合性金融服務。西方各大銀行在此方面已進行了許多業務創新。如香港恒生銀行推行電子桌面銀行服務，為客戶提供資金管理、貿易、證券及市場資源的綜合服務。我國商業銀行在服務品種上需要進行業務創新。按金融服務產品附加值差別性和服務對象的差異，可將金融服務產品進行兩個維度劃分，作為業務創新的基點。按金融產品附加值大小可將其分為商品型和高附加值型。商品型金融產品對專業技術要求較低，向市場提供穩定、廉價的服務，有迅速和標準化的特點。高附加值型產品重在個案處理，向特定市場提供滿足具體需求的服務，有很高的專業水準要求。按服務對象是個人還是企業又可將金融服務產品分為零售和批發業務。

（四）改進和完善我國對外資金融機構的監管和管理。要對外資金融機構的某些不合理競爭手段的進行有力監督，一旦發現，從嚴處理，并嚴格按照有關法規和規定監督外資金融機構的有關業務，不應對外資金融機構“網開一面”。同時，抓緊對我國外資金融機構監管人才的培育，提高監管人員的素質，增加合格的監管人員的數量，造就一支既董外語、金融、會計、法律等知識，又具有一定實際經驗的外資銀行監管隊伍。

總之，科學合理的組織與人事管理是我國商業銀行高效運行的制度支持；全面的資產負債管理是我國商業銀行轉變為真正意義上的以盈利為目的企業的基點；而業務領域的金融服務產品創新是我國商業銀行順應金融市場多元化需求，提高國際金融服務市場營銷能力的戰略性舉措。通過這三方面的創新能力提高及加強金融監管，我國金融服務業主體—商業銀行將會在內部管理和業務能力上更符合國際市場競爭的要求，提高其競爭能力。同時，改進和完善對外資金融機構的監管可以凈化競爭環境。