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[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機構(gòu),在支持經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)節(jié)國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢在必行。國有銀行改革的難點在于:國有銀行并不是獨立運作的經(jīng)濟單位;國有銀行受政府干預較多,缺乏經(jīng)營自主權(quán);國有銀行債務(wù)負擔沉重等。國有銀行改革應采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

[關(guān)鍵詞]國有銀行;體制改革;股份制

一、國有銀行商業(yè)化的難點

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國建立與完善有效的市場經(jīng)濟體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實的諸多原因,我國現(xiàn)存的國有銀行的商業(yè)化過程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點可以簡要的歸納如下:

l.國有銀行并不是獨立地按照市場原則運作的經(jīng)濟單位。在實質(zhì)上,國有銀行是政府的下屬機構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營權(quán)都受到政府的嚴格控制與干預。在業(yè)務(wù)上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領(lǐng)導,執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟管理目標,還不能獨立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營目標。在內(nèi)部人事管理上,國有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級別,使得政府能夠直接干預國有銀行的重大經(jīng)營決策來實現(xiàn)其對國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機構(gòu)的國有銀行不可能以追求利潤最優(yōu)化為其管理目標,其經(jīng)營目的在很大程度上是協(xié)助實現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟政策,銀行所承擔的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預,從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營自主權(quán),影響了其經(jīng)營目標的實現(xiàn)。盡管中華人民共和國商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔保”,但由來已久的行政干預,不可能一下子消失。同時銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強的地方化色彩,往往有著強烈的動機與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風險轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風險與損失。

3.國有銀行對國有企業(yè)無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務(wù)負擔。在國有企業(yè)經(jīng)營機制沒有根本改變的情況下,大量長期虧損的企業(yè)不得不依靠國有銀行貸款未得生存。盡管國有企業(yè)對國民生產(chǎn)總值的貢獻份額逐年降低,但國有企業(yè)仍穩(wěn)定地獲得國有銀行80%以上的貸款。國有銀行的虧損使相當一部分銀行信貸陷入了發(fā)放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環(huán),從而導致了銀行不良資產(chǎn)負擔日益沉重及銀行效益不斷下降。

4.國有商業(yè)銀行在存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)方面處于壟斷地位。盡管近年來各國有銀行間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了某些交叉,但由于歷史的原因,各國有銀行仍在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上有著明顯的分工。同時由于新開辦商業(yè)銀行的弱小和嚴格限制外國金融機構(gòu)進入國內(nèi)市場開展覽內(nèi)本幣業(yè)務(wù),國有專業(yè)銀行對市場的高度壟斷使中國的銀行業(yè)缺乏競爭機制,嚴重地阻礙了銀行管理的改善及商業(yè)化進程。并且,國有銀行基本沿襲計劃管理的方式,缺乏在市場經(jīng)濟環(huán)境下有效經(jīng)營的運行機制與方法。

5.20世紀80年代以來通貨膨脹上升與利率管制并存構(gòu)成了不利于國有銀行商業(yè)化經(jīng)營的外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境。中央銀行實施對名義利率管制政策限制了銀行對于價格水平波動做出靈活反應與調(diào)整,從而導致了銀行經(jīng)營往往在負的實際收益率的情況下進行。

6.市場發(fā)育不健全和法律環(huán)境的制約對國有銀行的商業(yè)化進程產(chǎn)生不利影響。沒有健全的市場體系和市場機制發(fā)揮作用,并輔以法律的保障,就無法保障國有銀行商業(yè)化進程的順利進行及有效運轉(zhuǎn)。

二、深化商業(yè)銀行體制改革的措施

1.推行股份制改革。(1)清產(chǎn)核資,進行合理產(chǎn)權(quán)界定。將國有資產(chǎn)與銀行自有資產(chǎn)進行界定。原國家無償投入的資本金,國家撥改貸收回的資金,其他應劃歸國家所有的資產(chǎn)都是國家資產(chǎn);銀行上繳稅收和上繳利潤后的利潤留成所形成的資產(chǎn)和財產(chǎn)應屬銀行自有資產(chǎn)。(2)允許銀行公開發(fā)行股票(包括優(yōu)先股和普通股),鼓勵企業(yè)、個人對銀行投資。這不僅可實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化的改革目標,同時還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國銀行業(yè)的重大問題,對提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。可試行以下措施:先對條件較好或較成熟的分行進行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財政撥給銀行由其所屬分行占有的鋪底資金轉(zhuǎn)化為該行的國有資本金,占有總行的自由資金轉(zhuǎn)化為銀行法人資本金。前者屬于國家股,后者屬于銀行法人股。在這個前提下,吸收其他金融機構(gòu)、企業(yè)法人和社會公眾參股,從而形成一個多元化股本結(jié)構(gòu)。

2.盡快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。盡快建立起產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確、政企分開、管理科學的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。經(jīng)過股份制改革,推進完善領(lǐng)導體制改革,將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)進行分離,銀行董事長不能兼任行長,銀行董事長由國務(wù)院任命,由董事會采取招聘競爭的辦法選行長。同時必須政企分開,改變政府行政干預和對國有銀行負無限責任,使其自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧,按照金融風險企業(yè)的特點、信貸資金運動規(guī)律、《商業(yè)銀行法》和國際金融業(yè)對商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定及要求運營。

3.盡快建立和完善責權(quán)利緊密結(jié)合的靈活經(jīng)營機制。推進內(nèi)部組織管理體制的改革,由現(xiàn)在的支持性組織向企業(yè)家性組織與協(xié)作性組織融合,使完成銀行經(jīng)營目標與責權(quán)利緊密結(jié)合,實現(xiàn)按業(yè)務(wù)量計酬,并嚴格執(zhí)行授權(quán)管理制度,對經(jīng)營管理好盈利多的分支機構(gòu)實行重獎,對貸款損失多和經(jīng)營虧損的分支機構(gòu)追究經(jīng)濟責任和重罰。

4.盡快建立現(xiàn)代化科學管理制度。金融企業(yè)科學管理必須圍繞推出金融服務(wù)新產(chǎn)品,改善對客戶服務(wù),防范金融風險,加強內(nèi)部管理,有效節(jié)支、增加盈利而展開。實現(xiàn)信息技術(shù)與開拓金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,采用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程,利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時,加快建設(shè)以業(yè)務(wù)處理和監(jiān)管自動化、管理決策科學化為目標的金融電子化新體系,加快發(fā)展無人銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行,以搶占金融服務(wù)競爭的制高點。

5.進行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調(diào)配、專業(yè)技術(shù)職務(wù)培訓與考核以及管理體制等方面的系統(tǒng)性改革創(chuàng)新,基本實現(xiàn)傳統(tǒng)人事管理模式向現(xiàn)代人力資源管理模式的轉(zhuǎn)變,逐步建立起適應經(jīng)濟金融全球化發(fā)展需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行特點的一整套先進的人力資源管理運作模式。必須健全激勵機制,強化人力資源的培訓與開發(fā)。