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一、日本的農(nóng)業(yè)保險

日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的基礎(chǔ)之上,農(nóng)業(yè)保險是日本政府為了應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的后果,以保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的經(jīng)營穩(wěn)定,使之適應(yīng)國民經(jīng)濟的高速發(fā)展而采取的一種重要的支持形式。早在1888年,日本政府的一位德國顧問保羅•邁耶特在其著作《農(nóng)業(yè)保險論》中,就曾建議日本政府開展農(nóng)業(yè)保險,然而直到20世紀20年代初,有關(guān)開展農(nóng)業(yè)保險的提議才第一次在日本議會得到正式討論。1928年政府開始進行可行性研究,廣泛搜集實施農(nóng)業(yè)保險所必須的統(tǒng)計資料,經(jīng)過長時間的辯論之后,日本《農(nóng)業(yè)保險法》于1928年獲得議會通過,1939年4月正式實施。1947年,《農(nóng)業(yè)保險法》又與1929年頒布的《牲畜保險法》經(jīng)過修訂合并成為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》,該法對農(nóng)業(yè)保險的組織機構(gòu)、政府職責(zé)、強制與自愿保險范圍以及費率制定、賠款計算、再保險等都作了明確具體的規(guī)定,以后又經(jīng)過多次調(diào)整修訂,終于使整個日本農(nóng)業(yè)保險制度漸趨統(tǒng)一和完善。

日本的農(nóng)業(yè)保險采取的是共濟組合形式,它是根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》建立起來的。農(nóng)業(yè)保險以市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合為基層組織,是農(nóng)民自愿參加的相互合作組織,直接承辦農(nóng)業(yè)保險,縣級機構(gòu)(都、道、府、縣)成立農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會,承擔(dān)共濟組合的分保,以政府為領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險機關(guān)承擔(dān)共濟組合份額以外的全部再保險額,形成政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系,保證《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》的實施。根據(jù)立法規(guī)定,凡對國計民生有重要意義的稻、麥等糧食作物,春蠶繭及牛、馬、豬等牲畜列為法定保險范圍,實行強制保險。對果樹、園藝作物、旱田作物、家禽等,實行自愿保險。強制保險和自愿保險都享受政府補貼和再保險。日本政府對投保人實行保險費率補貼,如水稻為費率的58%,小麥為費率的68%,春蠶繭為費率的57%,牛、馬為費率的50%,豬為費率的40%。縣以上聯(lián)合會的全部經(jīng)費和共濟組合部分費用由政府負擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾,接受共濟組合聯(lián)合會的再保險。一般情況下,承擔(dān)保險責(zé)任的比例為:共濟組合10%~20%,聯(lián)合會20%~30%,政府50%~70%,遇有特大災(zāi)害,政府承擔(dān)80%~100%的保險賠款,這樣就保證了共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

二、幾點啟示

1•政府在農(nóng)業(yè)保險中的主體作用農(nóng)業(yè)

保險不同于商業(yè)保險,有其自身的特點。一是風(fēng)險高、賠付率高,經(jīng)營者往往收不抵支,日本政府僅1985年對農(nóng)業(yè)保險的撥款就高達1600億日元。因此,在沒有政府財政支持的情況下,商業(yè)保險公司一般不愿意經(jīng)營它。二是農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益。在我國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),目前仍以“剪刀差”的形式每年為國家作出1000億元以上的貢獻。同時,農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然災(zāi)害的影響很大,每年成災(zāi)面積約占農(nóng)作物播種總面積的15%。由于農(nóng)業(yè)保險對分散風(fēng)險、促進農(nóng)業(yè)資源的合理分配、促進農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高,對保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)有著重要的意義,世界上絕大多數(shù)國家都把服務(wù)農(nóng)業(yè)、保護農(nóng)業(yè)和保本經(jīng)營作為開展農(nóng)業(yè)保險的政策性目標,通過為農(nóng)業(yè)保險提供政府補貼和再保險來保護農(nóng)民的利益和保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展。中國的政策性農(nóng)業(yè)保險被長期禁錮在商業(yè)性保險公司的體制中。無論是原中國人民保險公司,還是現(xiàn)在的中保財產(chǎn)保險公司,其主體機制都是商業(yè)性的。這種商業(yè)性的保險公司除了向社會提供保險服務(wù)之外,主要經(jīng)營目標就是追求企業(yè)利潤最大化,而這恰好是與農(nóng)業(yè)保險的政策性目標相悖的。因此,我國應(yīng)及時籌集資金、組織機構(gòu),建立農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險公司除經(jīng)營一般性業(yè)務(wù)外,主要為農(nóng)業(yè)提供再保險,充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)中的主體作用,強化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性。

2•農(nóng)業(yè)保險的法制化法制建設(shè)是農(nóng)業(yè)

保險的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范,農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)將市場經(jīng)濟條件下的經(jīng)濟法律看作是“游戲規(guī)則”,只有先制定了“游戲規(guī)則”,才能開展“游戲比賽”。又由于農(nóng)業(yè)保險實踐總是處于不斷發(fā)展之中,這就要求農(nóng)業(yè)保險法律必須與之相適應(yīng),不斷地進行修訂和完善,以保障農(nóng)業(yè)保險的健康運行。日本正是根據(jù)實踐提出的問題對農(nóng)業(yè)保險法律進行了多次修訂,才使農(nóng)業(yè)保險的效能和效率不斷得到提高的。在我國,由于沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范,政策上又不明確,農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)得不到界定,加之有關(guān)部門任意干預(yù),致使農(nóng)業(yè)保險的供給難以滿足農(nóng)業(yè)對保險日益增長的需求。目前我國的農(nóng)業(yè)保險已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化的進程,這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的法制建設(shè)已經(jīng)到了刻不容緩的地步,只有加快其法制建設(shè),使農(nóng)業(yè)保險活動真正有法可依,才能促進農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定健康發(fā)展,也才能為加強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位,為保障我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟作用。

3•農(nóng)業(yè)保險組織的多元性借鑒日本的

經(jīng)驗并結(jié)合我國的國情及農(nóng)業(yè)保險自身的特點,我國應(yīng)建立以合作保險組織為主體,以農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo),其他保險公司作為補充的農(nóng)業(yè)保險組織體系。合作保險組織可以分為三個層次:第一層次,農(nóng)業(yè)互助保險組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位,保險對象直接面對農(nóng)戶。第二層次,農(nóng)業(yè)互助保險合作社。其保險對象為互助組織,合作范圍可以縣為單位。第三層次,區(qū)域性保險合作聯(lián)合社。其保險對象為農(nóng)業(yè)互助保險合作社,保險范圍可以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域為單位,以起到充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢,促進區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的作用。