摘要：2005年聯(lián)合國(guó)提出了金融發(fā)展新方向——普惠金融，即關(guān)注貧困人口和小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的獲得，以及“微型金融”地位的確定。我國(guó)普惠金融的發(fā)展與世界普惠金融的發(fā)展存在較大的差距，最明顯的體現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文淺析了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題以及解決方法，探索如何使農(nóng)村普惠金融擺脫現(xiàn)狀以及取得進(jìn)一步的發(fā)展，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村;普惠金融;現(xiàn)狀;影響因素;解決方案

2013年十八屆三中全會(huì)提出了“發(fā)展普惠金融”新的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，2015年中央一號(hào)文件對(duì)其進(jìn)一步提出“強(qiáng)化普惠金融”的要求，2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》我國(guó)的普惠金融初步發(fā)展，改革開(kāi)放以來(lái)，雖然國(guó)家一直在倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，減少城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，但是農(nóng)村金融的發(fā)展仍然有較大的差距。在普惠金融實(shí)施當(dāng)中，最關(guān)鍵的部分還是在于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，因?yàn)檗r(nóng)村金融一直是我國(guó)金融發(fā)展中最薄弱的一個(gè)部分。因此本文重點(diǎn)分析一下中國(guó)農(nóng)村普惠金融的實(shí)施情況、在實(shí)施的過(guò)程中存在哪些問(wèn)題，通過(guò)這些問(wèn)題有哪些解決方案。以此能夠使得普惠金融進(jìn)一步在農(nóng)村更好地發(fā)展，加快中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

1農(nóng)村普惠金融概述

普惠金融，普惠的本意是包容性，或者說(shuō)是普遍匯集的意思，是一種讓社會(huì)各階層都能平等享有一般金融權(quán)利的服務(wù)理念。簡(jiǎn)單地說(shuō)就是普通大眾都適用的金融，而不再僅限于是大型投資者才能夠運(yùn)用。無(wú)論是貧窮還是富有，都可以享受高端的金融服務(wù)，同時(shí)我國(guó)普惠金融的目標(biāo)是側(cè)重不斷完善國(guó)家金融體系，通過(guò)科學(xué)技術(shù)以及國(guó)家的政策調(diào)整，使得金融服務(wù)不斷向偏遠(yuǎn)地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸，服務(wù)于農(nóng)民以及小微企業(yè)[1]。2017年中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)》中，在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新方面提出了“加快推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”。同年在政府報(bào)告中提出要增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”功能，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

2農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

摘要：當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化技術(shù)取得了迅猛的發(fā)展，在各行各業(yè)中都有著廣泛的應(yīng)用，并進(jìn)一步推廣和普及，在農(nóng)村普惠金融體系中，也要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)不斷地完善和優(yōu)化，以此確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序的發(fā)展。在構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的過(guò)程中，要有效把握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，以此為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力，確保我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合這樣的情況，本文有針對(duì)性的分析和探討基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系在運(yùn)行過(guò)程中存在的主要問(wèn)題以及相對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，希望通過(guò)本文的簡(jiǎn)要分析能夠?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)人員提供一定的參考和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村普惠金融體系；問(wèn)題；建議

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，我國(guó)政府越來(lái)越著重關(guān)注農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，在十八大的政府工作報(bào)告中也進(jìn)一步明確指出，農(nóng)村普惠金融成為當(dāng)前金融工作的重要組成部分，以此為契機(jī)，確保三農(nóng)政策得到科學(xué)合理的制定和落實(shí)，把發(fā)展普惠金融體系放到戰(zhàn)略地位。在農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建過(guò)程中，要把相關(guān)內(nèi)容和建設(shè)新型農(nóng)村金融體制有效融合，有針對(duì)性的借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作優(yōu)勢(shì)，并且和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合，以此推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和發(fā)展，并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新式的效益。下面針對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村服務(wù)金融體系存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行分析和探討。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系中存在的問(wèn)題

（一）欠缺專(zhuān)業(yè)科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及基礎(chǔ)設(shè)施

當(dāng)前，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)存在著多種類(lèi)型的銀行，然而針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)而言，數(shù)量并不可觀，往往存在著僧多粥少的問(wèn)題，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全完善，數(shù)量和質(zhì)量都堪憂。金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村覆蓋率十分低下，在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)和設(shè)施與高漲的金融需求之間存在著十分嚴(yán)重的矛盾，要想使供需矛盾得到切實(shí)有效的處理和彌補(bǔ)，就需要著重針對(duì)金融體制進(jìn)行有效改革，使農(nóng)村普惠金融體系得以健全完善。

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直都是政府聚焦和改革的重點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農(nóng)村金融發(fā)展中難道是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，同時(shí)也為解決農(nóng)村金融難題、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問(wèn)題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對(duì)農(nóng)村普惠金融的促進(jìn)作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當(dāng)今，中國(guó)從工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國(guó)的金融對(duì)內(nèi)和對(duì)外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對(duì)外改革這一里程碑的事件后，對(duì)內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國(guó)第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國(guó)自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會(huì)上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因?yàn)槠栈萁鹑趯?shí)質(zhì)上一個(gè)扶持弱勢(shì)群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)有著重要的意義。

摘要：鄉(xiāng)村振興是為解決“三農(nóng)”問(wèn)題而提出的重要戰(zhàn)略方針，農(nóng)村普惠金融的良好發(fā)展對(duì)于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施具有重要意義。相比于傳統(tǒng)金融，普惠金融所具備的大覆蓋性、低門(mén)檻性更適合農(nóng)村地區(qū)的使用與推廣，特別是在解決農(nóng)村小微企業(yè)、低收入群體的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中發(fā)揮了積極作用。分析了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略，希望對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有所幫助，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；普惠

農(nóng)村金融在我國(guó)的金融體系中處于低點(diǎn)，發(fā)展水平較低。傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用往往成本、門(mén)檻過(guò)高，很難實(shí)現(xiàn)普及，這也進(jìn)一步證實(shí)了“普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)在農(nóng)村”的論斷。黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要抓手。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農(nóng)村普惠金融，有利于在農(nóng)村地區(qū)建立和完善金融體系，使農(nóng)村地區(qū)能夠享受到更加適合的金融服務(wù)與產(chǎn)品，從而助力解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

1普惠金融的主要特點(diǎn)

普惠金融是在遵循商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，以平等性、開(kāi)放性、包容性特點(diǎn)為更多社會(huì)階層與目標(biāo)群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)與產(chǎn)品，特別是解決了小微企業(yè)、老弱殘貧群體等的金融需求。相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，普惠金融能夠更好地對(duì)資源進(jìn)行合理分配，而且不會(huì)出現(xiàn)排斥、抑制甚至歧視的不良金融現(xiàn)象，能夠滿足更加多樣化的金融需求，從而實(shí)現(xiàn)全方位的有效覆蓋，進(jìn)一步解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供應(yīng)之間的矛盾，降低了農(nóng)村地區(qū)參與金融市場(chǎng)的門(mén)檻。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融的特點(diǎn)主要包括公平性、廣泛性、簡(jiǎn)便性和持續(xù)性。

1.1公平性

摘要：黨的十八大以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)高速發(fā)展，但是城鄉(xiāng)差距的問(wèn)題依舊存在且短期內(nèi)難以解決，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后依然是摯肘我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的主要因素。受制于我國(guó)農(nóng)村的傳統(tǒng)思想和傳統(tǒng)發(fā)展模式，金融活動(dòng)在農(nóng)村多數(shù)不正規(guī)，同時(shí)也因?yàn)閺V大農(nóng)民對(duì)金融制度和規(guī)則的不熟悉，缺少相應(yīng)的金融抵押及相關(guān)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，由此導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程嚴(yán)重落后。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展一系列的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策指導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)逐漸正規(guī)。究其原因，與農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)農(nóng)戶以及村鎮(zhèn)區(qū)域的影響密不可分。文章以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，指出其在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀和模式，旨在討論我國(guó)農(nóng)村普惠金融受社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系影響而逐步發(fā)展的過(guò)程，從中總結(jié)歸納社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與金融結(jié)合下的農(nóng)村普惠政策的實(shí)施機(jī)制和效果。

關(guān)鍵詞：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系；農(nóng)村普惠金融

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題每年作為中央一號(hào)文件受到政府和社會(huì)的廣泛重視，妥善解決好“三農(nóng)”問(wèn)題意義重大，既有利于提升農(nóng)村農(nóng)民的生活水平和收入，又能夠在戰(zhàn)略上補(bǔ)齊城鄉(xiāng)發(fā)展短板，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。因此，學(xué)界和業(yè)界對(duì)農(nóng)村金融體系的研究，多集中在其普惠金融的發(fā)展方面。普惠金融對(duì)農(nóng)村的意義重大，對(duì)于解決農(nóng)民問(wèn)題有著較強(qiáng)的有效性，如優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民的收入水平以及提升其生活質(zhì)量等。對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全面脫貧，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)差距縮小的政策目標(biāo)，才能真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起來(lái)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，農(nóng)村金融脫貧開(kāi)展總體緩慢，金融的溢出效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)難以深入到農(nóng)村。結(jié)合農(nóng)村普惠發(fā)展現(xiàn)狀，政府作為農(nóng)村普惠金融的制定和實(shí)施者，近年來(lái)頒布相關(guān)政策從立法和政策層面對(duì)農(nóng)村普惠金融工作和進(jìn)程做了總體規(guī)劃。國(guó)務(wù)院在2014年頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確指出應(yīng)實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”和金融的融合式發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)知和服務(wù)水平；在2018年的《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》中，農(nóng)村普惠金融引起金融學(xué)者們的廣泛重視，這對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融，彌補(bǔ)農(nóng)村普惠金融的空白，推進(jìn)金融扶貧戰(zhàn)略有著重大意義。我國(guó)是一個(gè)注重“關(guān)系”的社會(huì)，這種人際關(guān)系屬于社會(huì)資本的范疇但卻無(wú)法涵蓋社會(huì)資本。一般而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想觀念影響，因此廣大農(nóng)村農(nóng)民對(duì)“關(guān)系”的認(rèn)知處在和個(gè)人身份和資本相聯(lián)系的地位，即擁有“關(guān)系”就擁有資源的觀念。實(shí)際上，科學(xué)意義上的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是一種在特定生產(chǎn)生活過(guò)程中長(zhǎng)期形成的人際關(guān)系。在金融領(lǐng)域，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系從屬于社會(huì)資本，因農(nóng)村地區(qū)金融活動(dòng)需要建立良好的社會(huì)關(guān)系，因此，其在社會(huì)資本中占據(jù)絕對(duì)重要地位。本文結(jié)合社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的理論發(fā)展以及在金融活動(dòng)尤其是農(nóng)村普惠金融中的作用，深入探討社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)農(nóng)村普惠金融推進(jìn)的影響程度，并指出其在推進(jìn)過(guò)程中存在的不足之處，進(jìn)一步提供優(yōu)化社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村普惠金融過(guò)程中的措施。

一、相關(guān)理論概述

（一）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是指基于在社會(huì)成員內(nèi)部之間由于生產(chǎn)或生活而產(chǎn)生的一種較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，這種關(guān)系強(qiáng)調(diào)對(duì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的作用，即成員與成員之間通過(guò)特有的聯(lián)系形成各類(lèi)相關(guān)關(guān)系，從而構(gòu)成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系，這種網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠衡量成員間關(guān)系的效用和緊密程度。一般來(lái)說(shuō)，將成員視為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)之間的聯(lián)系稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，應(yīng)用到社會(huì)研究領(lǐng)域，即為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的優(yōu)點(diǎn)在于在相互沒(méi)有聯(lián)系的節(jié)點(diǎn)之間建立一種穩(wěn)定的聯(lián)系，通過(guò)特有的關(guān)系，如工作、血緣、交往及特定事件等，最終形成網(wǎng)絡(luò)溢出效應(yīng)的一種社會(huì)關(guān)系組織。本文所研究的是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響，農(nóng)村關(guān)系受制于傳統(tǒng)思想和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有不同于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的特征，根據(jù)實(shí)際農(nóng)村社會(huì)關(guān)系現(xiàn)狀，本文將農(nóng)民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理解為農(nóng)民在日常生產(chǎn)生活中結(jié)交的相關(guān)個(gè)體或組織并關(guān)注其接觸的頻繁程度，即當(dāng)某一個(gè)體農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他所在的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的其他成員能否對(duì)他實(shí)施援助，或者這種風(fēng)險(xiǎn)援助或分擔(dān)能夠達(dá)到何種程度。