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風險管理分析案例范文第1篇

關鍵詞：電力營銷；管理系統；安全風險；分析研究

所謂的電力營銷系統其實就是利用現代的計算機網絡技術與通信技術，針對電力營銷業務的管理工作進行信息的采集、分析與存儲等，并向用戶提供相應的后續服務，從而形成準確的預測機制，為電力營銷決策工作提供可靠的依據。也正是因為市場經濟的快速發展，電力營銷管理工作在市場與商業中的作用逐漸增多，所以就必須要構建起完善的電力營銷管理系統。

一、電力營銷管理系統中安全風險的表現形式

1.技術類的風險。從電力營銷信息系統的自身來講，存在許多設計上的問題，這樣也就產生了許多的漏洞，嚴重會造成系統數據的泄露或是丟失。如對于一些電腦黑客來說，可以輕易的入侵到計算機中，或是可以在電費統計的過程中造成重復與遺漏等現象。

2.操作失誤類的風險。所謂的操作失誤類風險其實就是在系統維護或是工作人員無意識的操作失誤而造成的風險。如在修改電價標準的過程中出現操作失誤，這樣也就造成了電費核算的過程中，出現誤算等現象。

3.違規操作類的風險。此類風險主要是在個別系統進行維護與工作人員在工作的過程中，利用職務之便，采取一些隱蔽性的技術手段，更改重要的數據信息，從而造成的風險。如在某地微機員修改了用戶的用電計量表標碼，這樣也就造成的應收電費與實收電費相差九萬多元。

4.備份管理類的風險。此類風險主要是指在進行數據備份工作以后，可能由于多種因素的影響，造成數據庫中與原數據庫資料不符，或是在恢復數據可以前，被改動而帶來的風險。

5.被非法入侵而造成的風險。通過將風險進行詳細的劃分，可以將電力營銷管理風險劃分為全局風險與局部風險。全局風險主要是造成全局性的危害，如造成系統的癱瘓或是不能進行正常工作等。而局部風險則主要是對系統中部分數據進行篡改而造成的風險，如部分用戶的信息被篡改而造成的損失。

二、解決電力營銷系統管理系統安全風險的措施

1.增加必要的措施來保證數據的安全。

1.1增加保護功能來避免因突然斷電或是突然出現干燥而造成的事故。

1.2增強檢驗的功能在對需要輸入到系統中的信息與數據等進行檢驗，對于一些不符合要求的數據則不允許通過系統。

1.3增加限制功能來限制一些錯誤的操作。

2.建立完善的管理制度。

2.1建立出用戶權限的分級授權管理制度。在管理中，可以建立出用戶權限分級授權管理制度，并實現在網絡環境下的崗位責任制度。同時還要根據實際需要，設定出相應的崗位，并明確崗位的責任與權力。

2.2建立內部牽制制度。對于電力營銷管理系統來說，要建立出嚴格的牽制制度，并明確崗位的職責范圍，同時還要實現不相容職責的分離工作，并做好崗位之間的牽制保障。

2.3建立出操作系統與系統的運行記錄。首先要制定出嚴格的硬件操作流程。其次要制定出規范的操作規程，明確執行程序的先后順序，以及各個硬件之間的使用與處理要求。同時還可以制定出相應的處置標準，做好文件的各項管理工作，以便于進行統一的管理。最后，可以設計出相應的軟件功能，并利用系統功能來及時記錄用戶對系統的操作記錄，同時還要定期對系統的主管進行檢驗，以便于了解用戶的使用情況等。

2.4建立出相應的補救措施。在電力營銷管理系統中要建立出嚴格的補救措施與管理制度，如在服務器出現錯誤的過程中，要及時采用備用的服務器進行工作。此外還要建立出全面的設備管理制度，保證設備的運行環境，避免受到多種因素的影響與干擾。

2.5建立出完善的檔案管理。首先在電力營銷系統正式投入到使用過程中以后，要保管好所有的程序文件以及軟件與硬件技術資料，并安排專業的人員進行管理。同時還要禁止無權與有權用戶的不正常接觸。在調用檔案的過程中，也必須要有系統的主管以及程序的保管共同批準以后才可以進行調用，同時還要做好調用人的詳細記錄，以便于日后的核查工作。

2.6增加有效的防病毒軟件進行保護。

2.7加強對黑客的防御工作。首先可以設置好防火墻，并及時安裝相應的檢測軟件，在黑客想要入侵到系統中時，可以立刻檢測出來，并將黑客拒絕到網絡以外。其次要做好主機的管理工作。在系統的安全管理中，用戶名與密碼永遠是極為重要的管理環節之一。且在實際中，網絡的任何攻擊都需要合法的用戶名以及密碼。但是就我國目前的大部分管理人員來說，都過于重視對特權用戶的管理工作，這樣也就忽視了對普通用戶的管理。其主要體現在了在設置用戶時存在方便的心理，沒有嚴格按照設置的要求來設置用戶權限，常常是隨便設置用戶的權限與組別等，這樣也就給黑客的入侵留下了空隙。

3.界定了工作的方向。對于電力營銷管理系統來說，是電力企業保證自己在市場中占據一定競爭力的基礎，因此就必須要建立出科學的結構體系，制定出嚴謹的工作流程，此外還要結合企業自身的實際情況，采取有針對性的設計工作，提高管理的水平。另外還要建立出適合自身發展的電力營銷管理系統，促進企業經濟發展的同時，促進國民經濟的發展。

三、結語

綜上所述可以看出，想要提高電力營銷管理系統的安全風險管理效果，就必須要做好各部門之間的配合工作，提高管理工作的質量。

參考文獻：

[1]李永德.魏利.淺談施工企業在水電工程地質條件發生變化后的工程變更管理[J].水利建設與管理,2011，（08）：78-79.

[2]張云起.趙國杰.梁文東.基于優化BP神經網絡的營銷風險衡量與控制[J].西北農林科技大學學報(社會科學版),2012，（02）：465-465.

風險管理分析案例范文第2篇

Abstract: Based on the understanding of the Risk Management，the paper uses a financial risk assessment indicators system and the actual situation of the Wuhan bio-engineering center to identify and evaluate the potential risks of this project，then gives some relevant suggestions to deal with those risks. This has a positive effect to decrease the possibility and the loss of those risks. At the same，it's meaningful to use the study of this article for reference on other project，due to the present situation that most of projects have many Risk Management problems in the earlier stage of construction project.

關鍵詞：風險；風險管理；風險應對

Key words: risk；risk management；risk response

中圖分類號：TU72 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2010）33-0116-01

0引言

目前我國正處于工程項目的建設高峰期，隨著我國加入WTO后的全面開放，投資主體多元化進程加快，工程項目的競爭日趨激烈，更由于受經濟危機等不可預料因素的影響，項目開發企業面臨著比以往更多的風險。由于任何合同形式的工程項目，其合同雙方的行為本質都是商業行為，最終目標都表現為經濟利益，工程本身具有的復雜性、長期性獨特性等因素，在激烈的市場競爭中必然存在各種風險。然而我國的建設項目風險管理在我國不但年輕而且更是一個較為薄弱的環節。風險管理方法及手段與市場經濟并不完全相適應，同時相關政策措施也相對落后。隨著我國建設管理體制改革的逐步深化，項目資本金制度、項目法人責任制、建設項目招投標制度等改革措施的相繼出臺，建設項目由撥款改為貸款，投資主體也日趨多元化，風險管理顯得必要且及時。

1建設項目風險管理概述

工程項目風險程序：工程項目風險管理是通過計劃、識別、估計和評價、應對和監控等，從而達到風險控制的目的的過程[1]。風險分析階段主要包括風險管理的計劃與識別兩大內容，而風險管理階段則主要做好風險評價和應對及風險監控兩方而工作內容[2]。

2武漢生物基地項目簡介

武漢國家生物產業基地項目，是構建武漢國家生物產業基地的重要組成部分，位于高新大道以南、京廣高速鐵路以東、二妃山以北、光谷三路以西的九峰鄉三星村。規劃占用土地面積80公頃，合1200畝，其中一期建設占用土地面積36公頃，合540畝。

2.1 建設規模武漢國家生物產業基地項目一期工程總投資80000萬元，建筑面積約23.9萬平方米。

2.2 投資估算及資金來源武漢國家生物產業（九峰創新）基地項目總投資80000萬元。其中，建設投資77164.46萬元，主要包括土建及公共設施投資73799.46萬元，建設期利息3365萬元；流動資金2835.54萬元。

3生物基地項目風險管理

3.1 風險識別本項目風險識別采取專家會議法，邀請行業內在建設規劃、設計、建設和管理方面具有工作經驗的項目負責人、評審人等對本項目可能面臨的風險因素進行了羅列和討論，從以下幾個方面進行風險分析[3]：①新增競爭性項目出現的風險；②銷售量波動風險；③技術風險；④資金風險；⑤社會風險；⑥外部協作條件風險。

影響本項目財務收益的主要風險因素為銷售量和項目投資規模。

3.2 風險評估本項目風險評估采取基于專家咨詢的概率樹分析。具體操作過程如下：①通過多輪專家咨詢，確定銷售量的變化程度、投資規模變化程度及其概率分布情況；②擬定項目財務凈現值(FNPV)和財務內部收益率(FIRR)為財務風險評價指標；③構造概率樹分布，將各風險影響因素組合帶入財務計算，得到不同風險因素組合條件下的FNPV和FIRR及其各自的概率；④計算FN PV≤0和FIRR＜基準財務收益率的累計概率，從而對財務風險做出評估。

3.2.1 風險因素分布咨詢結果。根據對專家咨詢意見進行匯總，得到銷售額變化、投資規模波動的概率分布，見表1和表2。

3.2.2 期望值計算。將各風險影響因素組合代入財務計算，得到在20年運營期的情況下，不同風險因素組合條件下推薦方案的FNPV和FIRR及其各自的概率和期望值。

3.2.3 風險評估。根據計算結果，分別對FNPV和FIRR進行累積概率統計。分析結果表明，本項目FNPV大于零、FIRR大于財務基準收益率的累計概率為85%。

風險評估結論：按20年運營期計算，本項目的財務抗風險良好，但項目的盈利能力波動較大。

3.3 風險對策通過對本項目的風險進行定性和定量的指標分析，在經營期為20年的情況下，本項目財務抗風險能力良好。鑒于未來發展環境存在的不可預見性，為更加充分的進行風險防范，有必要對項目所存在的風險有針對性地采取以下防范對策：①適當延長項目營運期限，提高項目財務抗風險能力；②充分考慮、謹慎預測項目所在地購買材料的可行性以及價格變化趨勢，削減市場變化帶來的投資規模波動風險；③參加工程投保。④加大招商宣傳力度，政府提供較明顯的優惠政策，從而提高基地的銷售收入。

參考文獻：

[1]張輝.項目風險管理方法及應用研究[D].北京：華北電力大學，2008（6）.

風險管理分析案例范文第3篇

【關鍵詞】電力調度控制;安全風險;人員素質

引言

作為電力系統中的重要組成部分，電力調度主要起著維護電網穩定運行的作用。通過對反饋信息的分析，結合生產能力和各地用電情況，指揮系統或人員予以適當調整。隨著用電需求驟增，調度控制風險有所增加，稍有不慎，極易出現安全事故。影響電力調度安全性的因素有很多，如調度系統缺陷、安全意識薄弱、管理不當、維護不周等，都有可能成為風險。所以在實際指揮調度中，必須學會風險預估，并采取有效措施對其加以控制。

1.電力調度控制及安全風險控制

1.1 調度控制

就國內而言，調度系統可分為國家、區域、省級、市級和縣級5個級別。這是我國當前的電力運行方式，對調控人員有著嚴格要求，以保證各項制度能夠真正落實，維護電網穩定。電力調度安全是首先考慮的問題，但實際情況并不理想，存在有環境、設備、人員不安全的情況。因缺乏經驗、制度不完善，或粗心大意、錯誤操作，使得調度系統的安全性無法保障。對以往的電力事故分析發現，誤操作占了很大比例，必須予以解決。

1.2 安全風險控制

安全風險指的是不利于系統安全運行的因素，需控制風險，減少事故、降低損失。關于風險控制，依據主要是風險管理理論，可從以下兩點加以分析：

①風險辨識

電力調度系統是由人執行操作的，所以人為因素極為重要。按照相關規定，防護、操作和指揮等方面的失誤都屬于行為性因素，對電力調度安全影響重大，需加強重視。

②風險預估

大多風險都有先兆，可以對其出現的可能性以及嚴重程度進行預估。對電力調度風險控制而言，預估評價常采用事故發生幾率、工作人員處于危險中的頻繁度、風險帶來的后果、風險性分值4個指標。除了控制和處理風險，更應做好預防工作。

2.電力調度控制中的安全風險因素分析

2.1 客觀因素

電網事業不斷進步，為適應新形勢要求，越來越多的現代化技術被應用其中，逐漸實現了自動化調度，并朝著智能化方向邁進。相比以前，安全性能有所提高，但系統內部依舊存在很多安全問題。如設備容易老化、使用壽命縮短;結構太過復雜，易出現故障且維修不方便;由于工藝落后，建設中埋下了安全隱患;運行模式不合理，易造成資源浪費;警告信息冗雜，可能會掩蓋真實的安全問題;維修時間較長，且期間系統不能工作;監控系統或網絡傳輸出現狀況，致使不能及時掌握信息。

此外，環境因素也頗為重要。各項設備若要發揮作用，需有一個安全良好的運行環境，然而實際中此方面也有很多不足。如電源電器養護管理不到位、環境潮濕、人員過多等。調度系統基本實現了信息化，與網絡連接后，可能會中病毒，或被黑客非法侵入。而雷電等自然災害也會對此產生不利影響。

2.2 人為因素

①綜合素質

包括工作人員缺少安全觀念、責任意識薄弱、巡檢力度不足等。部分操作人員過于信賴高科技，認為計算機操作就不可能出現失誤，以至于工作中態度不認真。不按規定操作，而是憑借經驗行事，加上巡視檢修力度不足，導致某些報廢設備不能及時更換，最終引發安全事故;或在調度指揮時，存在輕視心理，沒有結合實際情況下達命令;缺乏責任感導致經常出現錯誤。這些都有可能影響到調度系統的安全。

②管理缺陷

管理模式陳舊，與新技術、新設備稍有脫節。部分人員不熟悉新設備性能，也無法熟練操作，因而埋下了安全隱患;安全管理工作不到我，如基礎防范措施缺失、制度存在漏洞等;將重點放在了技術上，而對安全有所忽視;運行規程不完善、內容不詳細、使用不科學。此外，由于管理缺陷，調度人員常出現操作失誤的情況。不熟悉系統結構和運行方式，沒有按照規定操作，加上工作量過大，極易誤下命令;交接班不認真，現場核對不嚴，也容易造成錯誤。

3.如何控制電力調度中的安全風險

3.1 提高調度人員素質

人為性風險是影響安全的主要因素，因此要加強人的管理，提高人員綜合素質。首先要轉變調度人員的思想觀念，強化其安全意識，使其深刻認識到安全風險控制的重要性。同時要制定科學合理、全面具體的管理制度，并積極落實。培養一支高素質的現代化隊伍，實行責任制，明確劃分各自職責，一旦出現事故，要追究具體責任，并予以相應的懲罰。管理階層應定期組織員工開展培訓，并及時考察;或舉辦安全網絡活動，確保網絡安全。鍛煉員工對故障的識別能力，并掌握簡單的解決問題的能力。

3.2 加強技術建設

由于自動化設備的不斷深入.因此對于二次設備的日常管理尤為重要。要加強技術投入，以改進設備自身不能克服的缺陷，并且在電力調度過程中使新技術不斷的成熟起來。首先要在采購環節把好關，對于無質量證書的產品一律不得采購在設備運行期間，做好維護工作，并且盡量改善設備環境，堅持設備巡檢制度。定期對電網安全隱患進行排查 并且對系統要進行實時監控，對存在的安全隱患一經發現，就要采取相應的措施將之泯滅于初始階段。

3.3 加強風險規避制度建設

①要加大對安全工作的重視程度。不僅要在設備、員工素質和責任性上下功夫，更要建設一套體系完備、運行有序的監督和管理機制，通過規章制度的規范，明確各方的責任，將責任落實到實處。做到有章可依，違章必究，在制度下做到安全有保障。

②加強電力調度現場的堅持和監督，對于存在的安全隱患及時進行排查，對于形式主義要嚴格杜絕，對于管理上的漏洞要及時改進。

③建立完善一系列安全管理體系，如安全責任體系及安全目標、安全保障體系和安全監督體系等。消除一切不安全因素，從風險管控方面著手，切合實際，認真開展各項工作。

4.結束語

電力調度意義重大，直接關乎電力系統能否穩定運行。隨著管理難度的增加，安全風險也相對增多，必須加強控制。實際指揮操作中應及時分析各種風險，并采取相應的措施，同時應提前預估、做好防范工作。

參考文獻

[1]楊丹丹.淺談電力調度的安全風險控制[J].信息通信，2014，22（1）：109-110.

[2]胡潤滋.電力調度安全風險控制及措施解析[J].中國電子商情，2013，24（20）：176-178.

風險管理分析案例范文第4篇

關鍵詞：行車速度；列車安全；鐵路系統；載重

中圖分類號：U298 文獻標識碼：A 文章編號：1000－8136（2012）09－0020－02

現在，中國鐵路已經歷了第六次大面積提速，鐵路建設也因此開始全面展開。所以，鐵路的安全問題也越來越受到關注，并且要求越來越高。鐵路行車存在風險，不管是自然狀況的惡劣，還是人員素質的不高，總之，人們還在不斷為出行安全問題擔憂。甚至是近年來，重大鐵路事故頻發，使得鐵路部門不得不更加嚴肅的對待鐵路行車安全問題。以下是幾點鐵路安全行車的管理手段和措施：

1高科技技術在列車行車安全管理中的應用

在世界科技高速發展的今天，管理者們利用各種各樣的科技手段來更好地保障鐵路在行車中的安全。

1.1鐵路監控系統控制

應用信息技術的機務系統已廣泛應用于鐵路的調度指揮、鐵路機車檢查、機車作業監控、檢測的數據采集等。目前的車載系統已發展的非常豐富，包括機車牽引、剎車制動、輔助系統、機車控制、司機監控顯示器、電器監測控制等。這些高科技手段可以通過對機車的實時監視、監控和數據分析，及時發現運行中的行車狀態是否良好、發現機車運行過程中的問題，并及時作出處理，保障行車安全。

1.2預防防范報警系統

2009年年底，鐵路紅外線軸溫探測智能系統已經全面建立，并且發展建設了多個探測站，用以全面的配套智能定位跟蹤系統，能夠及時、準確地捕捉到列車的車次、車號、故障問題和管理人員，通過這種配套的跟蹤系統，實現了全路的聯網運行，有效預防熱軸事故的發生，保障列車行車安全。

當然，還有很多高科技手段正在投入應用，他們正在努力用更加先進的科技手段保護乘客的安全。

2鐵路行車中存在的風險

鐵路安全風險管理是針對列車行車的過程中存在的一些風險進行有效的過濾，找到問題的根源和原因，識別他們的破壞力，及時控制事態的發展，避免出現重大事故，保證列車安全運行，保障旅客的安全。在鐵路行車中存在著各種各樣的風險，如旅客非法攜帶物品造成的恐慌；機械事故造成的列車失靈等。我們從以下幾個方面，具體分析風險的存在與防治鐵路行車的風險問題：

2.1怎樣識別風險

想要有效防治，就要認識風險。因此，通過之前對有關列車風險報告的分析，我們可知道，風險出現的前兆以及通過這些預兆預見將會發生怎樣的風險。另外，一旦出現了這一系列的風險問題，就要通過以往的經驗和數據分析，有原則性的按照風險的嚴重程度、出現的先后順序以及影響的面積范圍大小分先后、有層次的逐一處理，使鐵路作業井然有序地進行。

2.2對風險的監控

一切計劃并實施過后并不是結束，我們要提高警惕，時時監控風險，不讓風險發生。記錄其結果，觀察解決后是否還會有類似的狀況發生。長期預防，并且做好記錄，為將來鐵路安全問題提供有用的資料。

2.3鐵路行車中對風險的處理辦法

2.3.1收集資料

鐵路部門在鐵路安全行車中會有相關的數據或者報告，這些資料中記載的都是以往事故的總結和分析，能幫我們找到類似狀況發生時處理的方法，在遇到相似事故時可以避免慌張。這些事故有許多仍正在發生或將會發生，為了避免不犯重復錯誤，管理者應當對這些報告加以客觀和正確的分析，找到并整理相關類型事故發生的特征，統計其發生的概率。

2.3.2按照列車行車安全風險的嚴重程度將其分類，從大風險到小風險

按照其影響范圍的大小、發生時間的突發性狀況、產生的后果嚴重程度以及補救措施的難易程度分類處理。及時處理大風險，將問題不大，容許事后處理的事故擱置。將必須馬上處理，否則將會引起非常嚴重后果的事故第一時間進行控制和改善，將這些風險的嚴重后果降到最低，避免延誤整治而引發更嚴重的后果。一般來講，所謂的大風險，是指能夠造成人員傷亡、運營受阻、損失財產的風險。小風險，則是指在日常管理和運輸中發生的一些不太嚴重的疏忽，經過糾正就能解決的風險，通常這些小風險并不會妨礙正常的鐵路運行。但是，盡管小風險暫時不會帶來嚴重影響，但也一定要避免，及時糾正。因為暫時的疏忽也有可能造成非常嚴重的后果，日積月累的傷害必然會給整個鐵路帶來災難，甚至導致重大的事故發生。而且，正是這些瑣碎的小疏忽最容易讓管理人員擱置然后忽略。對于整個鐵路來說，對于一個管理人員來說，對小風險更要嚴防死守，連續監控，保證實時查處，及時糾正。

2.3.3制定整改方案

無論是大風險還是小風險，管理者都要將發現的事故和現存事實狀態記錄在案。然后，在風險管理者對發生的風險有了一定的認識后，制定對應的處理方案，如大的風險要以拯救人的生命財產為最高要求，首先強調救出受困人員，保護人民的生命財產安全。小風險要在未能造成進一步傷害之前整改。管理者首先要選擇行之有效的辦法。針對實情實施計劃內容，爭取達到明顯的效果。力圖化風險為有利條件，轉變成為鐵路進

步的機會，將其負面效果放到最低，甚至達到更好的效果，按照制定的計劃，逐步實現事故排除，直到徹底決絕。

3結束語

從上述可看出鐵路中存在的風險，但是應用現在的科技手段能夠有效的預防和治理。只要合理制定有效的整治計劃，可以有效地控制并降低這種風險，更有可能達到有利于鐵路安全的一面。通過有效的分析記錄，我們的管理者能夠讓列車更好、更快、更舒適的為人民服務，是我們最期望看到的結果，也是我們對鐵道部門寄予的希望。

參考文獻：

［1］侯彬，盧禎.信息技術在鐵路行車安全中的應用［J］.鐵路計算機應用，2010（6）.

風險管理分析案例范文第5篇

利民村鎮銀行的籌建過程

2008年4月28日,鳳陽縣利民村鎮銀行正式掛牌成立。吸收法人股東5名,個體股東10名,共募資金4100萬。其股權結構、籌建費用、組織結構狀況如下。

股權結構。根據《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。天長市農村信用合作聯社作為利民村鎮銀行最大股東,是銀行業金融機構,且持股比例為29.78%;其他單個自然人股東和關聯方持股都未超過10%,符合《村鎮銀行管理暫行規定》的相關要求。

籌建費用。利民銀行在籌建期間約花費175.3萬元,其中開辦費約為151.7萬,并可在五年內攤銷,每年約為30萬;購置固定資產約23.5萬。

組織結構與人員構成。根據村鎮銀行的產權制度,全行設立了股東大會、董事會和行長室;根據業務需要和員工情況共設置了信貸部、營業部、營銷部、財務部和綜合辦公室五個部門。(詳見圖1)。

董事長由天長信用聯社董事長兼任。行長室設正副行長各一名,行長由原天長信用聯社辦公室主任擔任,有近20年的從業經驗;副行長來自天長信用聯社的稽查部,現在主管村鎮銀行財務工作,有10余年從業經驗。其他員工15名,其中本科生3名,大專生12名。這些員工分處在4個部門,其中信貸部4名,營業部5名,營銷部1名,財務部2名,綜合辦公室3名。

利民村鎮銀行經營現狀

根據安徽省銀監局規定,利民村鎮銀行的業務范圍包括個人及企事業單位存貸款業務、結算業務,銀行卡業務,

企業的銀行承兌匯票貼現業務,收付款業務,保險業務等。目前,存貸款業務是利民村鎮銀行的主營業務。

存貸款業務

吸收存款狀況。成立之初,5130萬存款中,2000萬是政府的財政存款,財政性存款占總存款比例達40%,而54.9%的農戶存款中絕大部分是內部職工的關系存款,這表明村鎮銀行在吸收公眾存款方面仍沒有太大的競爭力。隨后村鎮銀行開展了“以貸引存,以存促銷”的方式動員存款,較大地提高了存款總量,降低了財政性存款比例。截至2009年5月末,村鎮銀行存款余額達到9315萬元,其中財政性存款的數額較2008年底減少了3200萬元。

發放貸款狀況。成立以來,利民銀行累計發放的8896.1萬元貸款中,面向農戶的貸款不超過貸款總額的8%;貸給農戶作生產性支出的貸款不足總額的2.5%,其中發放給種植農戶購買化肥、種子等農資的貸款不足2%,發放給養殖戶做生產性支出的貸款僅為0.62%。利民村鎮銀行表示,面向企業的貸款中,目前暫沒有能力支持大型企業,而且由于有“村鎮銀行不能對固定資產投資貸款,只可以做生產性、流動性貸款”的要求,所以,只能參與別的銀行沒有興趣的企業。主要參與糧食收購與加工企業和縣域內小企業,形式有抵押也有擔保。如果客戶使用固定資產作擔保,則視為優質客戶。政府也提供一些企業作為選擇,經過村鎮銀行考察,從一百多家糧食加工企業中精選出十幾家糧食加工企業發放貸款,大約占全部貸款的42.95%,其中最大的一筆貸款是200萬元;48.69%的貸款分配給小企業,沒有貸款給中型企業。此外,村鎮銀行還開發了兩種公務員和事業單位職工的消費性貸款業務:“公務員專向貸款業務”和“自收自支事業單位工作人員專項貸款業務”。貸款范圍可以是住房、消費和發展生產。若貸款人員所屬單位在該行設立的工資賬戶,由其工資,可以申請信用貸款;否則只能申請抵押貸款。

風險控制情況

首先,利民村鎮銀行尚未獲準加入征信系統,共享征信系統信息。這使得信貸客戶信用風險難以甄別,加上利民村鎮銀行的員工多為無從業經驗的應屆畢業生,這對信貸客戶選擇、抵押資產評估、貸款風險防范都較為不利。其次,村鎮銀行工作人員表示,由于種養殖業風險比較大,為了實現低于2%的壞賬率,銀行對種養殖業的貸款比重不會高于總貸款的30%;相比而言,同一縣城的農村信用合作社貸給農戶的貸款則達到80%。可見,該村鎮銀行為了控制風險不得不違背2007年頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》的要求:“村鎮銀行發放貸款應首先滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要”。第三,由于存款量與盈利目標不匹配,利民村鎮銀行的貸存比達83%,高于商業銀行法規定的75%,也給經營帶來了一定的風險。

股東回報情況

據調查了解,該銀行經營計劃是第一年不虧損,爭取達到1%～2%的資本回報率,第二年爭取達到10%,第三年達到15%。據銀行披露,開業第一年不虧損的目標基本實現。但據專家組(來自安徽財經大學)評估,銀行實現其內部目標就已經很難,實現股東目標完全不可能。因為要實現股東目標,存款需達到5個多億,貸款達到3個多億,這個數字相當于當地農行和工行的年存貸款增長額之和。然而,村鎮銀行在吸收存款和爭取優質客戶資源方面明顯競爭力不足。

員工激勵情況

兩名行長組織關系仍保留在天長信用聯社,年薪約為9萬元,由信用聯社支出。雖然工資略高于在原信用聯社,但來自董事會和政府的壓力非常大,他們希望返回原信用聯社工作。17名員工采用“全員營銷型”,充分動員職工的資源;在基本工資的基礎上引入競爭機制,每個月都進行評比。

經營成本與收益情況

據利民村鎮銀行2009年5月上報監管部門的數據顯示,截至2008年底,利民村鎮銀行經營8個月,各項業務支出為193萬元,其中:

開辦費攤銷額=151.7萬/5年=30.3萬元/年

年度應付員工工資=2000元/人/月*8月*17人=27.2萬元

計提壞賬和折舊17萬元,營業稅金及附加28萬元。各項收入為246萬元,收入主要為利差收益,其存貸款利差高于商業銀行,但低于農信社,大約為4%(利民村鎮銀行一年期存款平均成本,含動員成本約為4.5%,同行的拆借利率為6%,所以一般不會選擇拆借,加權平均貸款利率為8.5%),實現凈利潤53萬元,提取股東紅利41萬元,每股紅利以1%派現。

利民村鎮銀行的發展困境

隱性擔保缺失下的金融排異

聲譽是一種保證契約得以順利實施的重要機制,在信息不對稱的條件下,我們可以把銀行的聲譽理解為具有信息優勢的銀行對存款人做出的維護其存款安全的承諾。利民村鎮銀行在業務推廣、吸收存款等方面都遇到因缺乏國家隱性擔保而受當地原有國有商業銀行、農信社、郵政儲蓄所排異的問題,原有銀行業金融機構利用自身的國家隱性擔保優勢來阻擊初創的信譽有限的村鎮銀行。由于對村鎮銀行了解有限,多數客戶通常會選擇有國家信用做后盾的各大銀行,這直接導致村鎮銀行在創立之初很難吸收公眾存款。為爭奪客戶資源和樹立良好信譽,村鎮銀行也強調自己的國有資本性質,并在利民村鎮銀行的產品、利率電子指示牌的醒目位置上滾動播出:“利民村鎮銀行是國家銀行”。此外,利民村鎮銀行的綜合業務網絡掛靠在信用社,并由天長代為領取金農卡,這就意味著,村鎮銀行和信用社是可以通存通兌的,但實際操作中,信用社的柜員通過區別卡號的字段拒絕村鎮銀行客戶的取款。

資金和信息約束下的金融排斥

村鎮銀行的優勢本不在于資金的充裕,而在于其信息獲取的能力。由于分支機構少且處于縣城金融機構聚居點,與農信社(鳳陽縣農信社下轄42個網點,其中1個營業部,32個信用社,9個儲蓄所,服務網點遍布城鄉)相比,利民村鎮銀行與農戶的距離更加遙遠,對農戶的信用狀況了解極為有限,直接后果就是村鎮銀行對農戶貸款數額的減少和貸款標準的提高,其貸款條件比當地信用社更加嚴苛。

調查顯示,在利民村鎮銀行,只有同時有房產證和土地證才能辦理貸款。銀行方面的解釋是90%的員工都是新上崗的大學畢業生,對資產的審查和認證經驗不足,因此為了避免造成高風險,只接受同時具有兩證的貸款訴求人。與利民村鎮銀行相比,農村信用社有專門針對農戶的小額信貸計劃,并不需要兩證齊備。利民村鎮銀行在地理、風險評估程序方面都對農戶金融需求具有一定的排斥性。

經營規模制約下的被動定位

鳳陽縣信貸市場上原有的各個金融機構都有自己的定位。國有商業銀行的信貸對象為大中型企業等優質客戶,幾乎不做涉農貸款業務。農信社擁有最多的分支機構,與利民銀行相比它能夠更加貼近農村,同時又屬于正規金融,擁有大量的國家資源,占據整個農貸市場近80%。資金互助合作組織充分地利用鄉土熟人社會特征,降低交易成本,專注于農信社忽略的小額貸款業務。而利民村鎮銀行,與國有商業銀行及農信社相比,其規模較小,卻不足以小到只專注于某一個農村社區;與資金互助合作社相比,其規模較大,卻不足以大到能夠與大型商行爭奪優質客戶資源。因此,利民村鎮銀行提出自己的市場定位是為小企業、個體工商戶和農戶提供全面金融服務,并根據現實情況,提出“先生存,后發展”的發展計劃。而這一市場定位又較大地偏離了村鎮銀行設立的政策初衷。

對于利民村鎮銀行的簡要結論與建議

從利民村鎮銀行的成立背景及籌建過程可見,它的出現是以供給帶動需求的誘致性的制度變遷,其政策初衷非常明確,為農戶提供金融服務。然而正如案例所展示,在隱性擔保,公司治理,資金和信息約束,經營規模等多個約束條件的影響下,為了實現基本的財務目標,村鎮銀行還是會主動地把服務重點轉向中小企業和個體工商戶。所以,注重宣傳引導,優化激勵機制,完善監管機制是避免村鎮銀行偏離政策初衷淪為發起行分支機構的有益嘗試。

注重宣傳引導,為村鎮銀行塑造應有的政策地位。這從一定程度上緩解了村鎮銀行面臨金融排異的困境,降低了農戶與村鎮銀行之間的信息不對稱問題。

優化激勵機制,提高村鎮銀行財務可持續性,緩解治理困境。首先,稅收支持,村鎮銀行的成立背景是服務三農,地方政府通常對村鎮銀行實施一定的稅收優惠,如營業稅金及附加按5%上交后返還2%,但該項稅收支持會因時因地而異,宜通過立法予以確認。其次,可以通過擴大儲源,調節同行拆借利率等方式給予村鎮銀行支持。再次,征信系統信息共享對村鎮銀行的業務拓展和風險防范也至關重要。