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家庭理財的原則范文第1篇

關鍵詞：工薪階層；家庭理財

1 工薪階層理財現狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。

目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財的基本原則和步驟

2.1 收益風險均衡原則

收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財基本步驟：

（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃

3 家庭理財規避風險的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。

其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。

最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

參考文獻

家庭理財的原則范文第2篇

關鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規劃；現狀

那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財的概念。個人理財，是專業理財人員根據個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人或家庭的生活、財務狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排，并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財的個體常以家庭出現，所以在這里我們只談家庭理財的現狀與規劃。

來自上海的一份抽樣調查顯示：大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加客戶投資操作，提供專家服務"，并"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何合理規劃家庭個人的財產，使之能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關心的話題。家庭理財也隨著經濟水平的增長而備受關注。

家庭理財已經進入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業有待規范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。

一、個人理財業有待規范成熟

就拿理財規劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產品的工作人員大多沒有理財規劃師的資格認證，而且他們在推銷的過程中經常出現回避風險、夸大收益率的現象，他們的目的在于賣出理財產品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任，也沒有形成規范。

而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導從業者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執行的計劃，為客戶提供專業咨詢，而不是推銷理財產品。在這種制度的推動下，美國個人理財業逐漸發展成一個獨立的成熟的金融服務行業。

二、大眾錯誤的理財觀念 。

另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財的門檻，還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經意識到理財重要性的人又受中國傳統文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。

誤區一：窮人談不上理財。

相比較富人來說，普通人的經濟壓力更大，養老育小、買房還貸的費用占據了一個家庭的大部分支出，這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍，醫療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數字。理財無疑是他們應對長期經濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。

誤區二：富人理財很雞……

臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產稅為40億元新臺幣，創下臺灣稅史紀錄，而這位身價過億企業家在生前并沒有理財規劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產稅繳最高的夫妻。

相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財的避稅作用發揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產。按臺灣遺產法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美元的遺產稅。可是，其家族最終只交了5億新臺幣遺產稅。因為在生前，以壽險、信托業務起家的蔡萬霖購買了數十億新臺幣的巨額壽險保單以轉移財產，而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。

通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發掘潛質資產，進行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤，當然投機的短期收益率可能更高，但是風險一定更大。

三、對理財工具的陌生

家庭理財中常出現的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。

對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統統變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險，不是所有人都能清醒的控制風險權衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。

四、結語

所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉變為成熟穩健的理財觀念，大眾對專業知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業的快速發展以及行業的規范，個人理財業的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業國人的理財觀念將日趨成熟。

參考文獻：

[1] 吳曉求.《證券投資學》.中國人民大學出版社.

[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.

[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業的發展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊

家庭理財的原則范文第3篇

人不理財，財不找人”。日常生活中，咱尋常百姓如何理財？這可能是很多人關心的話題。因為理財在很大程度上決定著日常生活的幸福指數。多年來，我在侄輩的指導下，巧念理財“四字訣”，家庭理財風生水起，可謂“財源滾滾，豐衣足食”。

我的兩個侄子都在金融部門工作，其中有一位還是當地小有名氣的“理財規劃師”。幾年前，他們給我的理財建議是：遵循四項基本原則。這四項基本原則也即我的家庭理財“四字訣”，我遵循照辦，深受其益。

口訣之一：“穩”。我是工薪族，經濟收入較為固定，而支出卻常常是逐年增加的。因此，理財應該“穩妥”一些，既不可盲目，也不可冒進。我在理財的過程中，采納了侄子提供的“100法則”——一個人可以投資風險程度較高產品的比重等于100減去人的年齡。通俗點說，70歲的人，投資風險資產的比重決不能超過30%；但如果理財對象是30歲，那么就可以在投資的產品中，有70%是風險資產了。按照“100法則”，我這些年來很少接觸股票、外匯等風險性較高的理財途徑和項目。雖說我的身邊也有很多同事炒股“暴發”的，但我并不羨慕，我覺得咱老百姓掙點錢不容易，理財投資還是“扎實”點好。

口訣之二：“選”。按照侄子們的說法，理財產品沒有絕對的好壞之分，只有適合和不適合之別。我按照他們提出的建議，采取了精挑細選的方法：一部分錢用來購買國債，這類理財產品既保本，又放心，可謂“一買無患”。一部分錢用來投保期限短、取錢靈活的“萬能險”，像“福壽紅利”、養老保險等，這類保險有保底收益，我保得放心，可謂是“穩中求勝”。一部分錢用來買基金，我買的兩種基金都是風險較小的債券基金——不管基金市場如何動蕩，我都可以“進可攻，退可守”。試行兩年來，收效還真不錯。

口訣之三：“巧”。現在，很多人喜歡把手中的積蓄以定期存款的方式存入銀行，以為“高枕無憂”。其實，這種作法也有弊端：由于是定期存款，資金等于是被凍結了，存款期間突然急用錢取出，就會損失很多利息。我按照侄子們的建議，采取了“活存定期”的辦法，我把手中的3.6萬元積蓄分成三份，每隔一年存入1.2萬元，都存作三年定期存款。這樣一來，我每年都有1.2萬元存款到期，若急用，就用；不用，則再存三年。我享受的利息還是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保證，還沒“憋”著自己，“死錢”活用了！

家庭理財的原則范文第4篇

第一步，做好日常開支賬

日常開支賬是家庭理財中的第一本賬，也是最關鍵的一本賬。好的開始是成功的一半。所以，我在這個賬本上投入了更多的時間和精力。我做的第一件事情是設立了適合自己家庭狀況的賬戶名稱。一般來講，一個家庭的日常收支可以用以下一些賬戶來統籌：家庭共用的現金（備用金）、各個家庭成員手上的現金、活期存款、信用卡和個人支票。

為了防止記下一筆糊涂的流水賬，我記賬時十分注意劃分收入和支出，區分它是流入或流出哪個具體賬戶的。對綜合收支事項需進行分解。如將一筆支出分拆為生活費、休閑、利息支出，三筆進行記錄。這樣，可方便地查看賬戶余額，以及對不同賬戶進行統計匯總及分析，讓你清楚地了解家庭詳細的資金流動明細狀況。

在做日常開支賬時，切忌拖沓延遲。最好在收支發生后及時進行記賬。這樣可以防止遺漏，因為時間久了，很可能就忘了此筆收支，就算能想起，也容易引起金額等的誤差。這種不準確的賬目記錄就失去了記賬的意義。另外，及時記賬可保證實時監視賬戶余額，如信用卡透支額。如發現賬戶透支或余額不夠，及時處理可以減少不必要的利息支出或罰款。

第二步，做好交易賬

做好了日常收支賬后，就要開始關注你的其它投資交易情況了。例如你的基金賬、國債賬等等。不同類型的交易，要對應不同的賬戶。這與日常開支的記賬原則完全一致。所有投資的交易記錄都要載入你的這本賬目中。比如，定期存款要載入存取款記錄；保險則要說明繳納保費、理賠給付、退返保費、分紅等。

第三步，做好預算賬

家庭記賬的最高境界就是做家庭預算了。家庭預算是對家庭未來一定時期收入和支出的計劃。做好這本賬的前提是已經有了日常開支賬和交易賬，并且記賬時間已經超過3個月。參考過去收支和投資情況，定期（如月底、季度底、年底）比較每項支出的實際與預算，找出那些超標支出項目和結余項目。下一期的預算據此做出調整，從而保證家庭理財目標的實現。

家庭理財的原則范文第5篇

就書的編著者而言，他們不僅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自領域卓有建樹的專家學者。專家學者撰寫科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近現代科技和社會發展的進程中，大學問家中熱衷于科學普及工作，撰寫科普書籍的，有過不少。其中，讓我印象很深刻的，當數美國現代行為主義心理學大師斯金納（B. F. Skinner）。他曾經寫了一本小說《沃爾頓第二》，宣揚自己的學術觀點。這部小說當時成了美國的暢銷書。學術研究專家撰寫科普讀物，可以最為科學地傳播科學知識，也能反映出作者本身的功力。天津市社聯組織了這么多的專家參與到社會科學知識的普及工作中，出版了9本科普書籍，學者們如此認真撰寫科普著作，都令人贊佩。

就這套書本身而言，也讓我覺得親切。看后收益良多、打動我的心靈的，有三個方面。也可以說，這三個方面就是這套書的三個特點。

第一，這套書的選題具有廣泛的社會生活針對性。為使這套系列科普圖書更加符合當前科學與人文、科學與社會、科學與文化相互融合、協調發展態勢和經濟社會發展的時代要求，滿足人民群眾不斷增長的文化生活需要，編寫組選取了法治社會建設、城市環境美化、未來城市發展、科技文化知識、家庭財產管理、社會保障法律法規、食品安全以及人們關心的社會生活與心理健康等方面的題材。這些選題本身，就從基本內容上保證了這套系列科普圖書貼近實際、貼近生活、貼近群眾，能充分體現引領性、通俗性、時代性、針對性等特點，讓廣大市民更多領略科學精神的力量和科學知識的魅力，發揮引領風尚、教育人民、服務社會、推動發展的作用。

第二，這套系列社會科學普及圖書，每本書選取社會生活的一個方面，內容頗為豐富精彩。

《心理疏導》一書順應人們對心理保健與日俱增的需求，對民眾生活中常見的心理問題進行了分門別類的介紹，并提供了頗具自學價值和可操作性的解決辦法。該書內容豐富，適用對象廣泛，涵蓋青少年、大學生、工作職業、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六個方面，列舉了不同群體中最具代表性的心理問題，很適合讀者根據自己的情況有選擇地閱讀。

《食品安全》一書的內容不僅包括安全食品的分類與等級、食品添加劑與食品安全、動物源食品的衛生安全、植物源食品的衛生安全、動植物中的天然有毒物質及控制、食品安全可追溯系統的相關技術在加強食品安全管理中的應用、消費者如何利用產品溯源選擇安全食品等一些食品安全技術方面的知識，也包括食品安全的社會影響及其治理、我國關于食品安全的主要監管機構及職責以及我國政府的食品安全監管制度建設、消費者監督維權、公民的食品安全教育等方面知識的介紹。在廣大市民特別關注食品安全問題的今天，該書內容的實用價值十分明顯。

《家庭理財》一書以推廣現財思想，普及科學理財方法，培養健康理財心態為主旨，對家庭理財進行了“科普性和系統性”的介紹。全書以“泛理財”思想為主線，對家庭理財的基本內容，包括儲蓄理財、債券理財、股票理財、股指期貨理財、房產投資理財、黃金與藝術品理財、教育投資理財、個人保險理財、納稅理財等內容的進行了全面的介紹。該書主張“君子愛財，取之有道”的理財理念，針對家庭理財過程中存在的諸多誤區，側重對家庭理財的主要方法、家庭理財風險及防范等進行了探討。并指出家庭理財的要點也在于：兼顧理財的收益性、安全性、流動性三大原則，使理財能夠長期并持續地為家庭和自己生活服務。

《網絡生活》一書立足于社會各層面人群的不同需求，從認識網絡、應用網絡、網絡文明與安全等不同角度，向社會大眾介紹當前流行的“網絡生活”。從內容上看，該書區別于同類書籍的重要特色在于，在如何落實網絡安全，如何踐行網絡文明等方面均有專門章節進行介紹，積極引導社會大眾在學好網絡、用好網絡的同時，文明上網，安全用網。

《環境美化》一書把環境美化的知識和技術融合在一起，圍繞環境美化，介紹了環境審美知識和環境健康常識、傳授了環境美化技術，并專門敘述了如何培養居民的環境保護意識和環境保護行為。該書采用宏觀微觀結合、軟件硬件并重的寫作方法，涵蓋了區域、城市、社區、建筑組團、單體建筑、居室等不同層次的環境美化問題。每一個層次則是既涉及規劃、建筑、基礎設施、景觀等硬環境，也涉及了生態、衛生、文化等軟環境。

《智慧城市》一書從城市發展和信息技術發展兩個視角引出“智慧城市”建設理念，既有“智慧城市”緣起的分析，又有“智慧城市”理念內涵的詳細介紹；既有國內外典型智慧項目和智慧城市建設案例介紹，又有未來城市發展趨勢，即“智慧地球”的展望，是一本較為全面介紹“智慧城市”這個全新概念的科普書籍。

《法治社會》一書在呼喚法治、信仰法治、恪守法治的同時，通過盤點近年來的法治事件，讓公眾感覺到我國在構建和諧社會的進程中，法律的身影越來越活躍，法治的力量越來越彰顯。該書在對近年來中國的法治生活進行觀察的基礎上精選了一些標志性的事件，分析了這些事件本身及其背后揭示的法治意義。這些內容有助于讀者提高法治意識，努力做到既遵守法律又能運用法律捍衛自己的權益。

《科技文化》一書從社會文化的角度探討了科學、技術產生和發展的歷史文化語境；分析了科學技術的文化與價值內涵問題；介紹了科學文化與人文文化的關系；還分析了科學、技術與社會問題的關系，包括了科學教育問題，科技發展中的倫理和生態問題等，對科技的文化含義做了實際解讀。近年來有關科學技術哲學的研究有一種“人文化的轉向”，《科技文化》一書對于宣傳科學文化、從而實現“公眾理解科學”具有現實意義。

《社會保障》一書從社會保障制度的由來與模式、社保基金監管、社保立法和社保運作方式等方面介紹了制度的運行，并重點從養老、醫療、失業、工傷、生育、住房保障等方面介紹了社會保障的核心內容。該書把民生熱點問題與權益保障相結合，針對當前與個人權益緊密相關的諸如“社會保障基金的保值增值”、“新《工傷保險條例》的實施”、“樹立正確的住房消費觀”、“深化醫療保險改革”等熱點問題進行了分析，凸顯了該書的實際應用價值。

第三，作為社會科學知識普及讀物，“科學與文化”系列科普圖書在寫作上也特別符合知識普及的要求。雖然作者都是專門領域的研究專家，但是他們能夠站在讀者的角度去進行寫作。例如，《心理疏導》一書語言通俗，所提供的心理自助方法切實可行，充分考慮到了讀者的閱讀習慣和需求。同時在文中穿插趣味閱讀、心理測試等內容，增強了可讀性和趣味性。《網絡生活》一書圖文并茂地介紹了常見且最新的網上娛樂與生活的各種知識：從初級網絡入門講起，內容涵蓋對網絡知識的基礎介紹，搜索引擎等上網沖浪知識，利用QQ、E-mail等工具進行網絡通訊，博客、微博等網絡社區交友，網絡購物、休閑娛樂等網絡時尚行為等等，給廣大民眾更好地利用網絡進行娛樂和生活提供了可行的幫助與參考。《智慧城市》一書文筆優美，用大量的排比句和夢幻般的語言向人們描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技術、互聯網、物聯網、云計算等等都是一些非常專業的信息技術術語，一般讀者看來會有天然的距離感，而作者另辟蹊徑，用清晰簡單的圖形示例把這些術語的內涵演示出來，既滿足了大多數讀者的閱讀偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理財》一書采用了不少家庭理財的經典案例，對理財的手段、內容、時機把握等進行了分析。書中附錄對投資與理財格言、警句，家庭理財小常識，經濟學小常識，家庭理財常用公式，現代主要經濟（財務、會計、金融等）詞匯及縮略詞進行了介紹，有利于廣大讀者理財時使用。