前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)村商業(yè)銀行年利率范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

農(nóng)村商業(yè)銀行年利率范文第1篇

【關(guān)鍵詞】民間金融；高利貸；金融改革

活躍的民間金融對社會經(jīng)濟起到了正反兩方面作用：一方面是民間金融對緩解中小微企業(yè)融資難、幫扶地方民營經(jīng)濟起了非常大的正面作用；另一方面是滋生了高利貸、非法集資等違法犯罪活動，起了侵害公眾利益、擾亂社會秩序的負面作用。如何讓民間金融發(fā)揮正面作用、杜絕負面作用，是我們必須解決的重要問題。筆者認為，當前應通過治理和規(guī)范，才能更好地發(fā)揮民間金融的積極作用，而且迫在眉睫，否則新的民間借貸危機、非法集資大案還會發(fā)生。因此，筆者對如何治理和規(guī)范民間金融提出相關(guān)建議以供參考。

一、分層治理，規(guī)范民間金融市場

民間金融的自由性和主體多元化特點決定了民間金融市場的多層次，有學者把民間金融分為正規(guī)和非正規(guī)的民間金融。正規(guī)的民間金融是指已納入我國正式金融體制內(nèi)并受金融監(jiān)管部門監(jiān)管的金融活動，如農(nóng)村信用社、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)所從事的金融業(yè)務活動。非正規(guī)民間金融主要是指合理不合法的“灰色金融”和不合理也不合法的“黑色金融”。“灰色金融”包括互助基金會、社區(qū)性融資組織、標會、地下錢莊等，它們在不同程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題，但不符合目前的法律規(guī)定。“黑色金融”是指高利貸、非法集資等違法金融活動。針對以上民間金融的層次劃分，需采取分層的治理和規(guī)范措施：

（一）大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等正規(guī)民間金融

將農(nóng)村信用社等民間金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化為大型的農(nóng)村銀行，在城鎮(zhèn)農(nóng)村增設銀行機構(gòu)網(wǎng)點，增加貸款規(guī)模，引導民間資金流向正規(guī)金融體系。農(nóng)村銀行應在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營業(yè)網(wǎng)點，專門為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微企業(yè)提供金融支持服務。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的數(shù)量和規(guī)模，放開設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的限制。對已具備較大規(guī)模和規(guī)范運作條件的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司應引導其向農(nóng)村銀行方向發(fā)展，逐步開放存款功能，允許吸存，增強其貸款能力。鼓勵和支持民間資本投資經(jīng)營正規(guī)民間金融機構(gòu)，金融服務業(yè)向民間資本開放，降低金融業(yè)準入門檻。

鼓勵民間金融和正規(guī)金融進行業(yè)務合作。正規(guī)金融應放下架子，有義務幫助規(guī)范和引導民間金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。

（二）規(guī)范“灰色金融”，應陽光化，并引導其向正規(guī)民間金融發(fā)展

對互助基金會、社區(qū)性融資組織、標會、地下錢莊等地下金融進行“招安”規(guī)范，對有一定規(guī)模的互助基金會、合作基金、社區(qū)性融資組織等可以規(guī)范發(fā)展為社區(qū)銀行、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等小型民間金融機構(gòu)，將其從“地下”引到“地上”，并規(guī)范其經(jīng)營行為，讓魔鬼變成天使，促使其向社會提供合法的金融服務。

將大量的“灰色金融”陽光化之后，可以彌補金融機構(gòu)數(shù)量和金融服務的不足。社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小金融機構(gòu)，是組成中國金融最基本的細胞，它在縣級以下的地域運營，風險是可控的。

（三）治理“黑色金融”，斬斷其黑手

“黑色金融”是導致民間金融亂象的根源，高利貸、非法集資等已經(jīng)明確界定為違法犯罪的金融活動應當禁止并予以嚴刑峻法。

高利貸的危害是致命的。高利貸年60%以上的利率與銀行7%年利率的巨差誘惑，不僅使實業(yè)資本、銀行信貸資金流向這個市場，而且讓部分官員、公務員、銀行職員等人員也不惜知法犯法、亦趨亦從。我國法律規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，如果按銀行年利率7%來計算，民間借貸利率最高可以達到28%。請問有什么行業(yè)的利潤可以承受這樣的受到法律保護的高利率？何況高利貸利率還要高得多。筆者認為4倍的標準應該要修改，降低到2倍，甚至可以更低，也就是說，民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的2倍，超過的就屬于違法的高利貸，我國香港地區(qū)的《放債人條例》中就規(guī)定了放債利率不得超過規(guī)定年息上限6厘以上。對高利貸的治理光靠修改法規(guī)是不夠的，還要從增加金融服務供給、利率市場化等層面去采取措施，以根治高利貸。

我國法律規(guī)定非法集資有兩個罪名：集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。對非法集資的定罪標準目前也更加客觀，也更具可操作性。從2008年到現(xiàn)在，已有不少非法集資主犯已享受了嚴刑峻法。當然，有關(guān)部門也提出，處置非法集資要建立“疏堵并舉，防治結(jié)合”的長效工作機制，實行綜合治理，標本兼治。

二、加快立法，凈化民間金融環(huán)境

立法和法治，確認民間金融合法地位，把民間金融應納入法制和金融監(jiān)管體系，是發(fā)展民間金融的必要條件和保障。立法滯后造成民間借貸利率水平畸高，使民間資金投機盛行。高利貸的肆虐，使中小企業(yè)融資成本明顯上升。通過專門立法，有利于規(guī)范和監(jiān)管民間借貸行為，有利于降低民間借貸潛在的信用風險，有利于依法維護企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會環(huán)境的穩(wěn)定。

（一）中央政府部門加快民間金融法制建設

盡快制定頒布實施《民間借貸法》或《放貸人條例》，使民間融資行為有法可依。指定或新設民間金融管理部門，指導開展全國范圍內(nèi)民間金融的治理規(guī)范行動，監(jiān)管各民間金融機構(gòu)監(jiān)控和引導民間資金流向。規(guī)定好貸款利率的限制條件及放貸人準入門檻的限制條件，使《民間借貸法》或《放貸人條例》真正適用，并在實踐過程中不斷改進修正。

對原有的嚴格管制民間金融的法律法規(guī)予以修訂。我國管制民間金融的規(guī)范性法律文件如《貸款通則》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等，對非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動的認定主要以“中國人民銀行批準與否”為標準，從而使絕大部分民間金融被定性為非法機構(gòu)或非法金融行為。以上法律法規(guī)對民間金融的嚴格管制，使其失去了陽光化和合法化運作的空間，迫使民間金融進入地下以非陽光化形式運行。要實現(xiàn)民間金融陽光化發(fā)展，就必須對以上法律法規(guī)進行修改完善，重構(gòu)非法金融機構(gòu)和非法金融活動認定標準，為其陽光化發(fā)展留出法律空間。

（二）地方政府部門積極推出民間金融管理規(guī)章制度

2011年12月，浙江出臺了國內(nèi)首個《關(guān)于加強和改進民間融資管理的若干意見（試行）》，引導熱衷“炒錢”的民資回歸實體經(jīng)濟，進入正規(guī)金融體系。今年1月，溫州出臺了《規(guī)范引導民間借貸市場健康有序發(fā)展的實施意見（暫行）》，其中規(guī)范引導民間借貸市場的十條措施包括：開展民間借貸登記服務中心試點、規(guī)范民間借貸中介行為、規(guī)范中介機構(gòu)自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行（店）業(yè)務經(jīng)營、規(guī)范注冊登記程序、嚴防超范圍經(jīng)營；規(guī)范賬戶結(jié)算，強化資金監(jiān)管；建立分類綜合評價激勵機制，完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強化監(jiān)管力度；健全應急預案，做好風險處置等。這些制度體現(xiàn)了民間金融法治化的實踐，促使民間金融治理進程的加速。

三、改革創(chuàng)新，發(fā)揮民間金融作用

在金融危機和信貸緊縮的大背景下，中國銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟出現(xiàn)了這樣的悖論：急需資金救命的中小企業(yè)無法通過合法的主流金融體系獲得資金，而那些大企業(yè)（上市公司）卻能輕易地獲得信貸資金，并將其投入民間借貸市場，充當二道販子，獲取暴利；小企業(yè)只能通過利率高達60%以上的民間金融市場，獲取成本昂貴的資金。這種金融短缺不僅意味著大企業(yè)獲得了信貸資源的“先占權(quán)”，也意味著民間金融本身的存在是有巨大的市場的。

（一）逐步放松金融管制，對國內(nèi)民營資本開放金融市場

要徹底治理規(guī)范民間金融、解決信貸資金套利和高利貸的問題，根本路徑是對國內(nèi)資本放松管制、對民營資本開放金融市場。開放金融需要打破中國金融業(yè)壟斷的局面，讓民營資本進入金融業(yè)，鼓勵民營資本設立專門服務于中小微企業(yè)的金融機構(gòu)，擴大信貸資金供給。民間金融的存在，填補了我國金融體系架構(gòu)中缺失的部分，是市場機制作用的結(jié)果，應將民間金融的發(fā)展融入到整個金融體制的改革中去，使民間金融發(fā)揮積極作用。

近年來，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場投入少，且不斷關(guān)閉撤出農(nóng)村虧損網(wǎng)點，農(nóng)村金融網(wǎng)點及設施普遍匱乏。而外資銀行卻積極在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點，積極進入農(nóng)村金融市場。筆者認為，與其把前景廣闊的農(nóng)村金融市場拱手相讓給外資銀行，不如鼓勵國內(nèi)民營資本進入。國內(nèi)民營資本通過設立大量的農(nóng)村銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行和小額貸款公司等中小型金融機構(gòu)，一方面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微企業(yè)提供金融服務，解決中小微企業(yè)融資難的問題，另一方面也是治理和規(guī)范民間金融的重要途徑。

（二）放開存款利率上限、貸款利率下限，推進利率市場化以遏制高利貸

我國利率市場化改革已經(jīng)進行了將近20年，已經(jīng)基本完成了除存款利率上限、貸款利率下限外的其他所有利率市場化改革。放開存款利率上限有利于吸引民間資金流入正規(guī)金融體系，也可提高居民的利息收入；放開貸款利率下限有利于降低企業(yè)的利息支出，平滑實體經(jīng)濟利潤下滑的沖擊。

目前的利率雙軌制使商業(yè)銀行可以獲得較高的存貸利差，安享壟斷利潤，實際不利于商業(yè)銀行競爭力的培育。因此，必須推進利率市場化進程，盡快取消存款利率限制，建立健全由市場供求決定的利率形成機制。擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán)，提高貸款利率市場化程度和信貸風險的補償能力，并實行存款浮動利率，建立新的市場競爭體系，使資金在同等條件下在正規(guī)金融與民間金融之間合理分布，用市場手段優(yōu)化資金這一稀缺資源的配置，提高其使用效率。建立統(tǒng)一的市場化利率體系，民間金融利率才能與整體市場利率相接近，才能有效遏制高利貸現(xiàn)象。

因此，通過改革創(chuàng)新，治理和規(guī)范好民間金融市場，才能把系統(tǒng)性金融風險降到最低，才能促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，保持社會的和諧穩(wěn)定。

參考文獻

[1]高晶.關(guān)于正規(guī)金融與民間金融的合作分析的文獻綜述[J].商場現(xiàn)代化.2011年3月總第641期.137.

[2]譚正航,尹珊珊.論民間金融陽光化的法理基礎與法律對策[J].科學經(jīng)濟社會.2011年第4期.153.

[3]馬光遠.沒有比金融業(yè)不開發(fā)更大的風險[N].東方早報.2011年8月12日.第A23版.

[4]楊子帆.溫州民間金融市場的發(fā)展及規(guī)范研究[J].財金界(學術(shù)版).2011年07期.12.

[5]唐立.從溫州借貸危機看民間金融法治構(gòu)建[N].證券時報.2012年1月14日.第A08版

[6]董瀟.民間金融“陽光化”或破解中小企業(yè)融資難[N].中華工商時報.2011年10月24日.第003版.

[7]劉名斌,開文明.核心利率市場化腳步已至[J].證券市場周刊.2012年第04期.58-59.

農(nóng)村商業(yè)銀行年利率范文第2篇

民間借貸市場的供給能力通常依據(jù)民間借貸規(guī)模的大小來進行衡量，我們通過測算民間借貸規(guī)模的大小及利率對其作用和影響來分析民間借貸對小微企業(yè)的資金供給能力。1．民間借貸規(guī)模測算采用居民部門收支差異法對地下經(jīng)濟規(guī)模進行間接估計，經(jīng)濟主體的實際總收入與總支出是相等的。經(jīng)濟主體的實際收入包括來自公開經(jīng)濟部門的收入和來自地下經(jīng)濟部門的收入兩部分。其中，來自公開經(jīng)濟部門的收入由統(tǒng)計年鑒中城鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)居民家庭人均收入分別乘以城鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)人口再加總獲得；總支出由消費（統(tǒng)計年鑒中城鄉(xiāng)居民人均生活消費支付分別乘以城鄉(xiāng)居民數(shù)量再加總）、實物投資（全社會投資中個體經(jīng)濟個私營經(jīng)濟的固定資產(chǎn)合計表示）、凈金融資產(chǎn)投資（住戶部門資金流量表中金融資產(chǎn)扣除金融負債后的余額）表示。經(jīng)濟主體的金融資產(chǎn)主要包括：通貨（持有現(xiàn)金）、存貨、證券投資、保險準備金。所以，地下經(jīng)濟部門的收入就等于總支出減去經(jīng)濟主體來自公開經(jīng)濟部門的收入，由此間接獲得地下經(jīng)濟規(guī)模。然后再由地下經(jīng)濟規(guī)模測算民間借貸規(guī)模。假設如下：假設1：地下經(jīng)濟與公開經(jīng)濟有相同比例的借貸融資需求假設2：民間借貸都是短期借貸行為假設3：地下經(jīng)濟與公開經(jīng)濟相互提供融資金融相等可以相互抵消假設4：經(jīng)濟主體從地下經(jīng)濟部門獲得的收入總量等同于地下經(jīng)濟規(guī)模地下經(jīng)濟中民間借貸規(guī)模所占比重等于公開經(jīng)濟（正規(guī)金融）的短期信貸規(guī)模占GDP的比重，由此得到民間借貸規(guī)模的數(shù)據(jù)。2．基準利率調(diào)整對民間借貸規(guī)模的影響基準利率與民間借貸規(guī)模之間正向相關(guān)。由下圖可見，民間借貸規(guī)模與短期貸款基準利率之間有一定的相關(guān)性，當央行上調(diào)貸款利率，緊縮銀根，貨幣市場中資金成本上升，需求者會尋找民間資本進行補充，導致民間借貸規(guī)模的上升，如2008及2010年。而當央行下調(diào)貸款利率放松銀根時，需求者從銀行類金融機構(gòu)更易獲得低成本的融資，則民間借貸規(guī)模隨之下降，如2004、2009年。雖然有2002年及2007年兩者之間反向變動情況出現(xiàn)，但從整體發(fā)展趨勢來看，兩者一直保持的是同向變動關(guān)系。數(shù)據(jù)來源：2001～2012年中國統(tǒng)計年鑒，中國經(jīng)濟年鑒，中央人民銀行年報，中國人民銀行官方網(wǎng)站。3．民間借貸利率對民間借貸規(guī)模的影響鑒于民間借貸市場利率沒有官方數(shù)據(jù)可以獲取，此處選用溫州民間借貸市場利率作為指標來分析其對民間借貸規(guī)模的影響。由下圖可見，民間借貸利率變化浮動要大于短期貸款基準利率，從理論上看，民間借貸規(guī)模的大小顯示出民間借貸能力的大小，而民間借貸利率正是這種能力價格的體現(xiàn)，民間借貸利率的高低應該能夠衡量出民間借貸規(guī)模的多少，當民間借貸利率較高時，需求者增加額外的融資成本，不容易獲得資金，造成民間借貸規(guī)模隨之收緊。反之，當民間借貸利率較低時，需求者往往更易獲得低成本的融資，借貸規(guī)模也會隨之增大。圖2民間借貸規(guī)模與溫州民間借貸利率數(shù)據(jù)來源：《正規(guī)金融信貸對民間金融利率的影響分析》。綜上可知，民間借貸規(guī)模的大小受到基準利率和民間利率的雙重影響，這也正是由于正規(guī)金融資金供給與社會資金需求之間的主要矛盾所形成的。而民間借貸市場規(guī)模的大小也決定了小微企業(yè)獲取融資渠道的難易，當民間借貸市場得以正規(guī)化營運并與正規(guī)金融市場之間形成良性互動后，民間借貸利率才能更好的作為民間借貸市場的晴雨表，作為資金需求者參照標。2012年4月26日溫州金融改革試點溫州民間借貸登記服務中心掛牌成立，5月16日，中國人民銀行溫州市中心支行宣布，從5月開始正式對社會公布溫州市民間借貸檢測利率。據(jù)該行的數(shù)據(jù)顯示，當前民間借貸利率水平正在有階段性的高位回落，其中2011年下半年的民間借貸風波對借貸市場和利率走勢影響較大。2011年上半年，溫州民間借貸利率水平僅次于八十年代和九十年代中期，是新世紀以來的最高水平，其中風波爆發(fā)前的2011年8月份，民間借貸綜合利率（年利率）達到25.4%的峰值。民間借貸風波發(fā)生后，利率逐步下行，2012年4月份為21.58%，同比下降3.02個百分點，環(huán)比下降0.08個百分點，比峰值下降3.82個百分點。

小微企業(yè)發(fā)展中民間借貸需求分析

1．小微企業(yè)融資渠道分析小微企業(yè)的融資渠道來源于很多方面，一部分來源于自有資本，其財務成本低容易獲取但受到企業(yè)自身財務狀況的限制；一部分來源于金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、擔保公司及小額貸款公司等，但也都因貸款數(shù)量及資格限制較多以及缺乏足夠的擔保抵押物而被拒之門外。近幾年，全國銀行金融機構(gòu)小企業(yè)貸款規(guī)模在逐漸上升，據(jù)中央銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國銀行金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額從2008年底4.4萬億增加到2011年底的10.8萬億元，年均增幅達到35%，均高于大中型貸款余額增幅。由下圖可見，國家的信貸政策也在逐步向中小微企業(yè)傾斜，不論是短期貸款余額還是小企業(yè)貸款余額都在逐年增加。盡管存款準備金率在整體處于上升的趨勢，但并沒有過多影響貸款余額的增加。圖3我國金融機構(gòu)短期貸款余額（億元）與小企業(yè)貸款余額（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)（2001～2012年6月）。成都2011APEC中小企業(yè)峰會得出我國中小企業(yè)10%能得到銀行貸款，其他只能靠缺乏監(jiān)管利率較高的民間借貸，中小企業(yè)的貸款比例只有10%，那么小微企業(yè)更是少的可憐。這也就是小微企業(yè)除以上兩種融資途徑之外，偏向于選擇民間借貸市場。首先，民間借貸一般是出現(xiàn)在親朋好友或熟悉的業(yè)務客戶之間，基于信任關(guān)系而產(chǎn)生，特別是處于創(chuàng)業(yè)期的小微企業(yè)，發(fā)展急需資金，通過親友籌集發(fā)展資金是最好的選擇。其次，民間借貸比銀行信貸融資手續(xù)簡單靈活，只需要借貸雙方根據(jù)具體情況簽訂借貸合同，貸款選擇自由、借貸數(shù)額自由，期限靈活，利率定制靈活，借貸手續(xù)簡便。此外，民間借貸融資由于是依托社會關(guān)系，所以在擔保方式和擔保品種上能夠靈活多樣，交易過程快捷，大大降低貸款契約的執(zhí)行成本。可見，在小微企業(yè)融資渠道中民間借貸市場是其選擇面最寬最便捷的手段。2．利率對小微企業(yè)民間借貸需求的影響民間借貸市場利率偏高成為小微企業(yè)尋求民間借貸融資的一個難題。我們從下圖中金融機構(gòu)對小企業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，通過貸款余額的增加顯示出小微企業(yè)對資金需求的強烈愿望，不會因為基準利率的上下調(diào)整而縮減。在2008～2009年間，由于國家制定寬松貨幣政策刺激經(jīng)濟發(fā)展，使得基準利率一度下降，此時不論是短期貸款余額還是小企業(yè)貸款余額都隨之增長，直至2009～2010年間，貸款余額仍在增加，同樣未受到貸款利率上調(diào)的影響。因為基準利率較低，其上下浮動造成的利息差跟企業(yè)貸款金額相比差距較小，再加之國家信貸政策的傾斜，所以全國銀行金融機構(gòu)小企業(yè)貸款規(guī)模很少因為基準利率浮動受到較大影響。圖4金融機構(gòu)貸款余額與利率比較數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)；《正規(guī)金融信貸對民間金融利率的影響分析》。但是民間利率的變動針對小微企業(yè)對于民間資本的需求卻呈現(xiàn)較大的波動。同時期民間借貸利率比基準利率要高出3～4倍，有時甚至高出10～20倍，如此巨額利息讓小微企業(yè)望而卻步。而同樣在2008～2009年間，隨著基準利率的下調(diào)，民間借貸利率也呈現(xiàn)出下降趨勢，從理論出發(fā)，民間借貸利率下調(diào)意味著民間借貸成本隨之降低，但民間借貸規(guī)模并未增加反而卻隨之下降（見圖2和圖3）。這說明基準利率的變化浮動不足以引起金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款供給的降低，而民間借貸市場利率的下降卻使得小微企業(yè)尋求民間融資的需求隨之下降。在2009～2010年間，隨著基準利率和民間借貸利率的上升，小微企業(yè)對于民間融資的需求卻也逐漸增加。由此可見，小微企業(yè)對于民間借貸市場的實際融資行為并不完全受到民間借貸利率的左右，民間利率的浮動變化并未真正體現(xiàn)出民間借貸市場的供給與需求。相反，正規(guī)金融信貸利率的。調(diào)整卻影響著民間借貸規(guī)模的變化，快速反映出資金供求狀況。

回歸民間借貸市場利率理性區(qū)間