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外資銀行論文范文第1篇

1.1外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈ΑＭ赓Y銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)開(kāi)展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來(lái)，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9％，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20％，其股票的每股收益增長(zhǎng)15％。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國(guó)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和專門(mén)技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無(wú)人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開(kāi)式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過(guò)客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開(kāi)立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開(kāi)展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無(wú)法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有國(guó)家信譽(yù)作后盾，在我國(guó)目前的國(guó)情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位

目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來(lái)，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競(jìng)爭(zhēng)分析

3.1在高端客戶方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)

長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國(guó)銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國(guó)公司，大致比例為50％～60％。中國(guó)加入WTO之后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象將逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。

從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)

目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開(kāi)拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開(kāi)展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻(xiàn)

1李國(guó)欣.中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)研究[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2003（12）

外資銀行論文范文第2篇

關(guān)鍵詞外資銀行；監(jiān)管；金融監(jiān)管

截至2007年5月末。共有42個(gè)國(guó)家在華設(shè)立了75家外國(guó)銀行。在25個(gè)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)。已批準(zhǔn)改制的外資法人銀行12家，外資銀行的營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)186家。其中，改制后的法人銀行分行79家，外國(guó)銀行分行95家，中外合資銀行3家，外商獨(dú)資銀行7家，財(cái)務(wù)公司2家，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行分行86家，法人銀行12家，16家外資銀行入股中資銀行。外資銀行的進(jìn)入，對(duì)提升國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理水平，促進(jìn)中資銀行的發(fā)展，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，均具有十分重要的意義。但與此同時(shí)。外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入。必將對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局、市場(chǎng)秩序甚至金融安全產(chǎn)生重大影響。鑒此，我國(guó)應(yīng)加快與外資銀行相關(guān)的政策調(diào)整、體制改革和宏觀管理工作，尤其應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管法律制度的完善。

一、外資銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

外資銀行是東道國(guó)引進(jìn)的具有外國(guó)資本的銀行。外資銀行監(jiān)管是指從東道國(guó)的角度出發(fā)，金融主管機(jī)關(guān)及其執(zhí)行機(jī)關(guān)或有關(guān)機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和國(guó)際公約對(duì)外資銀行機(jī)構(gòu)和外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)退出等進(jìn)行監(jiān)督和管理，促使其合法穩(wěn)健運(yùn)行的一系列行為的總稱。具體來(lái)說(shuō)，外資銀行監(jiān)管由監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管目標(biāo)及監(jiān)管方式四個(gè)基本要素構(gòu)成。

(一)外資銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)

世界各國(guó)在外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐和理論發(fā)展過(guò)程中，形成了眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，為外資銀行監(jiān)管奠定了理論基礎(chǔ)。

1金融體系的內(nèi)在脆弱性理論

金融體系的內(nèi)在脆弱性即金融體系的內(nèi)在不穩(wěn)定性。金融體系不穩(wěn)定性假說(shuō)是指私人信貸機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行和相關(guān)貸款者具有某種內(nèi)在特性，即這些機(jī)構(gòu)不斷經(jīng)歷著危機(jī)和破產(chǎn)的周期性波動(dòng)。這些金融機(jī)構(gòu)的崩潰會(huì)傳導(dǎo)到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，并產(chǎn)生總體經(jīng)濟(jì)水平的下降。該理論最早由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃倫(Veblon)提出，但人們公認(rèn)系統(tǒng)地提出金融體系內(nèi)在不穩(wěn)定理論的是海曼·明斯基(HymanPMinsky)，他認(rèn)為，以商業(yè)銀行為代表的信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)貸款人的內(nèi)在特性引起信貸資金供求不平衡。這樣就會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)，使銀行經(jīng)歷周期性危機(jī)和破產(chǎn)風(fēng)潮。另一經(jīng)濟(jì)學(xué)家查爾斯·金德?tīng)柌?Charles·Kindleberger)也從周期性角度來(lái)解釋金融體系風(fēng)險(xiǎn)的孕育和發(fā)展。他認(rèn)為宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與積累是不同經(jīng)濟(jì)人非理性或非均衡行為的結(jié)果。

2社會(huì)利益理論

社會(huì)利益理論亦被稱為市場(chǎng)調(diào)節(jié)失效論。該理論起源于20世紀(jì)30年代美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期。當(dāng)時(shí)人們迫切要求政府通過(guò)金融監(jiān)管來(lái)改善金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的低效率和不穩(wěn)定狀態(tài)，并恢復(fù)公眾對(duì)國(guó)家貨幣和金融機(jī)構(gòu)的信心。社會(huì)利益論認(rèn)為：在完全競(jìng)爭(zhēng)條件下，由于市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的作用，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果會(huì)使社會(huì)利益最大化。但市場(chǎng)不能在競(jìng)爭(zhēng)方式下運(yùn)轉(zhuǎn)即市場(chǎng)失靈時(shí)。必須有一種降低或消除同市場(chǎng)機(jī)制失靈相聯(lián)系的手段，這種手段就是管制。市場(chǎng)機(jī)制失效的原因在于市場(chǎng)本身具有市場(chǎng)缺陷。從金融市場(chǎng)看，其市場(chǎng)缺陷表現(xiàn)在以下方面：第一，銀行業(yè)的不完全競(jìng)爭(zhēng)性，即金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與其他行業(yè)一樣存在壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。第二，銀行的負(fù)外部性。銀行的負(fù)外部性包括一家銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致多家銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的連鎖反應(yīng)的系統(tǒng)失靈風(fēng)險(xiǎn)以及由于過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)造成一般貸款標(biāo)準(zhǔn)和利率的降低的傳染效應(yīng)。第三，信息不對(duì)稱。一般說(shuō)來(lái)，在金融市場(chǎng)上存在兩方面的信息不對(duì)稱：一是在存款市場(chǎng)上，存款人難以了解銀行的經(jīng)營(yíng)管理和資產(chǎn)組合狀況，存款人在信息方面相對(duì)于貸款人處于劣勢(shì)。二是在貸款市場(chǎng)上，由于借款人對(duì)其投資的項(xiàng)目擁有更多的信息。銀行難以準(zhǔn)確認(rèn)定借款人具體投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低而相對(duì)借款人處于信息劣勢(shì)。因此。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局有責(zé)任采取必要的措施減少金融體系的信息不完備和信息不對(duì)稱。

(二)外資銀行監(jiān)管的法律價(jià)值分析

法律價(jià)值是指作為客體的法律對(duì)于一定主體需要的滿足程度。外資銀行監(jiān)管法律制度反映了各個(gè)國(guó)家和國(guó)際社會(huì)對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律價(jià)值追求。從法理上分析，外資銀行監(jiān)管法律制度主要體現(xiàn)了以下價(jià)值目標(biāo)：

1秩序價(jià)值

秩序的存在是人類社會(huì)生存和發(fā)展的基本條件，“與法律永遠(yuǎn)相伴的基本價(jià)值，便是社會(huì)秩序”。通過(guò)對(duì)外資銀行監(jiān)管，加強(qiáng)外資銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，以及來(lái)自政府管制、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束等外在控制機(jī)制來(lái)維護(hù)東道國(guó)、母國(guó)以及國(guó)際金融市場(chǎng)的市場(chǎng)秩序。同時(shí)，通過(guò)外資銀行監(jiān)督法律制度，明確金融監(jiān)管當(dāng)局的組織體系、職責(zé)、運(yùn)轉(zhuǎn)程式等，實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管，從而進(jìn)一步穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

2安全價(jià)值

安全價(jià)值是指法律能夠直接確認(rèn)和保護(hù)人們的生命、財(cái)產(chǎn)、自由等。滿足人們的安全需要。外資銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的。交易活動(dòng)比一般國(guó)內(nèi)銀行更為復(fù)雜，也面臨更多的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)監(jiān)管立法保證其交易的安全性，從而保證外資銀行資產(chǎn)和廣大客戶及存款人信用的安全。同時(shí)。由于金融市場(chǎng)固有的市場(chǎng)缺陷。金融體系特別是銀行體系容易面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還可能導(dǎo)致東道國(guó)整個(gè)銀行體系和金融體系的不穩(wěn)定。國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)通過(guò)外資銀行向東道國(guó)傳遞也會(huì)給東道國(guó)的銀行體系和金融體系的穩(wěn)定帶來(lái)威脅。與此同時(shí)，外資銀行的自身經(jīng)營(yíng)安全對(duì)母國(guó)金融體系的穩(wěn)定也有一定的影響。因此。各國(guó)為了維護(hù)本國(guó)金融體系的安全，都要對(duì)外資銀行進(jìn)行法律監(jiān)管，用法律手段調(diào)整跨國(guó)銀行與其他社會(huì)主體所形成的社會(huì)關(guān)系。

3效益價(jià)值

效益價(jià)值是指法律能夠使社會(huì)和人們以較少或較小的投入獲得較大的產(chǎn)出，以滿足人們對(duì)效益的需要。外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管追求的效益價(jià)值主要是一種經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值，同時(shí)強(qiáng)調(diào)社會(huì)效益價(jià)值。外資銀行監(jiān)管法律制度的經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值在于：外資銀行監(jiān)管法律制度的內(nèi)容安排須具有科學(xué)性和合理性。具有可操作性；外資銀行監(jiān)管法律制度在運(yùn)作過(guò)程中須注重成本—效益的比較，降低監(jiān)管成本，引導(dǎo)外資銀行資源的優(yōu)化配置。外資銀行監(jiān)管法律制度的社會(huì)效益價(jià)值在于：通過(guò)對(duì)外資銀行的監(jiān)管保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)的整體利益；通過(guò)外資銀行監(jiān)督法律制度加強(qiáng)外資銀行的信息披露，保護(hù)存款人、投資者的利益，維護(hù)社會(huì)公正。

雖然各個(gè)國(guó)家對(duì)外資銀行監(jiān)管立法的價(jià)值追求在實(shí)踐中存在著差異，同時(shí)，一國(guó)在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段其外資銀行監(jiān)督法律制度的價(jià)值目標(biāo)也有所不同，但秩序價(jià)值、安全價(jià)值、效益價(jià)值卻是大多數(shù)國(guó)家金融監(jiān)管立法的法律價(jià)值追求。

二、外資銀行法律監(jiān)管的國(guó)際合作——巴塞爾體制及其對(duì)我國(guó)的實(shí)踐意義轉(zhuǎn))巴塞爾體制主要內(nèi)容

上個(gè)世紀(jì)70年代早期發(fā)生的一系列跨國(guó)銀行危機(jī)。加深了世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)監(jiān)管合作必要性和迫切性的認(rèn)識(shí)。1975年，西方“十國(guó)集團(tuán)”在瑞士的巴塞爾聚會(huì)，正式成立了“銀行規(guī)章條例及監(jiān)管辦法委員會(huì)”(CommitteeonBankingRegulationsandSuper-V‘lSOryPractices)。簡(jiǎn)稱“巴塞爾委員會(huì)”(現(xiàn)已更名為“銀行監(jiān)管委員會(huì)”(CommitteeonBankingSupervis’lon)。巴塞爾委員會(huì)的誕生，標(biāo)志著國(guó)際銀行監(jiān)管合作的正式開(kāi)始。巴塞爾體制主要確立了以下原則：

1跨國(guó)銀行監(jiān)管國(guó)際合作原則

在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的今天，加強(qiáng)跨國(guó)銀行監(jiān)管國(guó)際合作，協(xié)調(diào)東道國(guó)與母國(guó)各自對(duì)跨國(guó)銀行進(jìn)行監(jiān)管的責(zé)任是巴塞爾委員會(huì)的重要工作。1975年《對(duì)銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)監(jiān)管原則》規(guī)定：任何銀行的國(guó)外機(jī)構(gòu)都不能逃避監(jiān)管，母國(guó)與東道國(guó)對(duì)銀行共同承擔(dān)監(jiān)管的責(zé)任，東道國(guó)有責(zé)任監(jiān)督在其境內(nèi)的外國(guó)銀行；東道國(guó)監(jiān)管外國(guó)分行的流動(dòng)性和外國(guó)子行的清償能力，母國(guó)監(jiān)管外國(guó)分行的清償力和外國(guó)子行的流動(dòng)性；東道國(guó)與母國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局之間要相互交流信息并在銀行檢查方面密切合作。監(jiān)管合作要克服銀行保密法的限制，允許外國(guó)銀行總行直接對(duì)其國(guó)外機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，否則東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局可以代為檢查。

1983年。巴塞爾委員會(huì)在1975年協(xié)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步吸收了銀行“并表監(jiān)管法”，并對(duì)母國(guó)與東道國(guó)職責(zé)進(jìn)行了適當(dāng)?shù)膭澐帧?996年巴塞爾委員會(huì)的《跨國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)管》，為母國(guó)并表監(jiān)管的實(shí)施提供了一套切實(shí)可行的方案。

2資本充足率原則

1988年《關(guān)于統(tǒng)一銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議》也即《巴塞爾協(xié)議》，其基本精神是要求銀行監(jiān)管者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依照其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度規(guī)定最低資本充足率，建立風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)制。該協(xié)議要求資本充足率，即銀行總資本與總加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率應(yīng)達(dá)到8％，其中核心資本比重不得低于4％。在2004年6月通過(guò)的《統(tǒng)一資本標(biāo)準(zhǔn)和資本框架的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》中確立了新資本協(xié)議的三大支柱：最低資本要求、監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查、市場(chǎng)紀(jì)律。

3有效銀行監(jiān)管核心原則

巴塞爾委員會(huì)1997年的《有效銀行監(jiān)管核心原則》彌補(bǔ)了母國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管原則和并表監(jiān)管法的缺陷，制定了有效監(jiān)管體系的25條基本原則，即核心原則。這些原則強(qiáng)調(diào)跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行全球統(tǒng)一監(jiān)管；應(yīng)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；將建立銀行監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提。

(二)巴賽爾協(xié)議對(duì)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐意義

我國(guó)是巴賽爾協(xié)議的簽字國(guó)，但是考慮到我國(guó)金融市場(chǎng)的特殊情況和我國(guó)目前仍處于發(fā)展中國(guó)家的現(xiàn)狀，我國(guó)政府宣布暫不執(zhí)行巴賽爾協(xié)議，這是我國(guó)政府目前關(guān)于開(kāi)放金融市場(chǎng)的正確選擇。巴賽爾協(xié)議是西方發(fā)達(dá)國(guó)家基于自身立場(chǎng)考慮的結(jié)果。而且跨國(guó)銀行的母行大多數(shù)設(shè)在巴賽爾成員國(guó)，因此，巴賽爾協(xié)議的一些原則更符合其成員國(guó)的利益。同時(shí)，巴賽爾協(xié)議成員國(guó)都具有非常成熟的跨國(guó)銀行管理經(jīng)驗(yàn)。但是，巴賽爾協(xié)議畢竟是目前跨國(guó)銀行監(jiān)管方面最有影響力、適用范圍最廣、最有成效的監(jiān)管指標(biāo)和原則，因此，越來(lái)越多的國(guó)家都在逐漸地與巴賽爾協(xié)議的規(guī)范原則接近并吸收為本國(guó)的監(jiān)管制度。在對(duì)待巴賽爾協(xié)議的立場(chǎng)上，我國(guó)應(yīng)該從自己的實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)其內(nèi)容予以取舍。

就我國(guó)目前的銀行業(yè)來(lái)講，無(wú)論是在管理體制方面，或是組織模式、資本狀況、法律地位、經(jīng)營(yíng)等方面，與西方國(guó)家相比，均有所不同，但這并不足以成為我國(guó)不實(shí)施巴塞爾協(xié)議的理由。這不僅是因?yàn)樽鳛閲?guó)際金融體系統(tǒng)一國(guó)際規(guī)范和準(zhǔn)則的巴塞爾協(xié)議對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展所帶來(lái)的影響是極為深遠(yuǎn)的，同時(shí)，實(shí)施巴塞爾協(xié)議也是深化我國(guó)金融體制改革，建立一個(gè)健全的金融法規(guī)體系。推動(dòng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的國(guó)際化與國(guó)際合作，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。

三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律體系及其完善

我國(guó)的外資銀行立法經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展的歷史過(guò)程。從外資銀行的專門(mén)立法看，現(xiàn)行有效的法律規(guī)范主要包括：國(guó)務(wù)院2006年11月8日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，以及銀監(jiān)會(huì)同月的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》；中國(guó)人民銀行于1996年4月30日的《委托注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)管理辦法》，1999年5月6日的《外資銀行外部審計(jì)指導(dǎo)意見(jiàn)》；銀監(jiān)會(huì)于2003年12月8日的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，2004年3月8日的《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》等。除上述專門(mén)立法外，我國(guó)還相繼頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，這些相關(guān)立法與專門(mén)立法一起共同構(gòu)成了我國(guó)外資銀行監(jiān)管的法律體系。其中的《外資銀行管理?xiàng)l例》及《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》是目前我國(guó)對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管的基本法律規(guī)范。適應(yīng)了加入世貿(mào)組織后我國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放的新形勢(shì)。

雖然我國(guó)已確立了較為完善的外資銀行監(jiān)管法律框架，對(duì)于外資銀行的監(jiān)管發(fā)揮了積極作用，但仍然存在著一些問(wèn)題和不足。主要表現(xiàn)在：第一。中國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管法律法規(guī)中。關(guān)于法律監(jiān)管目標(biāo)的規(guī)定不明確。第二，中國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管立法層次較低，缺少高層次立法，對(duì)法的效力和執(zhí)行有一定影響。第三，在現(xiàn)有的法律監(jiān)管體制上，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)這三個(gè)部門(mén)的職能缺乏嚴(yán)格科學(xué)的界定。第四。外部審計(jì)的社會(huì)監(jiān)督作用尚有待于進(jìn)一步發(fā)揮和加強(qiáng)。

針對(duì)我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律制度存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)立法和相應(yīng)機(jī)制，提高外資銀行監(jiān)管的有效性，進(jìn)一步防范和控制外資銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。(一)明確對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)

明確金融監(jiān)管目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管高效率和監(jiān)管有效性的前提。就其他國(guó)家來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家對(duì)外資銀行監(jiān)管目標(biāo)都有明確的規(guī)定。以美國(guó)為例，美國(guó)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》第一條明確規(guī)定。該法的立法目的之一是“建立美國(guó)境內(nèi)更有效的銀行監(jiān)管制度”。其具體目標(biāo)為：一是維護(hù)公眾對(duì)一個(gè)安全、完善和穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)的信心；二是建立一個(gè)有效的、有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行系統(tǒng)服務(wù)體系；三是保護(hù)消費(fèi)者；四是允許銀行體系適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化而變化。我國(guó)現(xiàn)行的《外資銀行管理?xiàng)l例》及實(shí)施細(xì)則對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)未作出明確規(guī)定，只是在《條例》的第一條說(shuō)明：“為了適應(yīng)對(duì)外開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加強(qiáng)和完善對(duì)外資銀行的監(jiān)督管理，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，制定本條例。”這種監(jiān)管目標(biāo)的缺失與模糊必然造成在監(jiān)管中缺乏明確的指導(dǎo)思想。從而不利于對(duì)外資銀行的監(jiān)管。

從外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐及其本質(zhì)要求來(lái)看，筆者認(rèn)為我國(guó)外資銀行監(jiān)管所要達(dá)到的目標(biāo)應(yīng)是多層次的有機(jī)組成的體系。該體系主要應(yīng)包括下列內(nèi)容：第一，維護(hù)外資銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。該目標(biāo)有助于維護(hù)整個(gè)銀行體系的安全與穩(wěn)定，進(jìn)而最大程度地保護(hù)投資者尤其是存款人的利益。第二，維護(hù)存款人、投資人和其他利益相關(guān)者的利益。存款人、投資人和其他社會(huì)公眾在信息取得、資金規(guī)模、經(jīng)濟(jì)地位等各方面相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言處于弱勢(shì)地位。對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體利益的特殊保護(hù)，已日益成為世界各國(guó)金融立法關(guān)注的重點(diǎn)。第三，促進(jìn)內(nèi)外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)外資銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)是外資銀行穩(wěn)建運(yùn)營(yíng)的重要保證。

(二)完善我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法體系及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制

我國(guó)外資銀行監(jiān)管立法存在諸多問(wèn)題。從目前情況看。外資銀行監(jiān)管法律體系的完善應(yīng)當(dāng)著重解決以下問(wèn)題：一是根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和WTO規(guī)則要求，有計(jì)劃、有步驟地出臺(tái)一些新的金融法律法規(guī)。二是完善《外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》o該條例及其實(shí)施細(xì)則是我國(guó)對(duì)外資銀行進(jìn)行調(diào)整的專門(mén)立法。但有些內(nèi)容尚缺乏操作性，例如對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度、公司治理及交易關(guān)聯(lián)等制度還需進(jìn)一步細(xì)化。使之具有可操作性。三是完善外資銀行的相關(guān)立法，建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、銀行保密制度、存款保險(xiǎn)制度、最后貸款者制度、審計(jì)制度等一系列制度。為外資銀行的有效監(jiān)管提供制度支持。四是在外資銀行監(jiān)管體系的完善中。應(yīng)當(dāng)提高立法技術(shù)。使各部法律、法規(guī)、行政規(guī)章之間相互銜接。以實(shí)現(xiàn)法制的統(tǒng)一性并便于執(zhí)法者的操作。

我國(guó)目前尚未實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別進(jìn)行。而對(duì)外資銀行而言，雖然其在中國(guó)按照相關(guān)法律規(guī)定專門(mén)從事銀行業(yè)務(wù)，但其母國(guó)總行多為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)，它可以通過(guò)從事不同業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這就要求金融行業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作。但我國(guó)現(xiàn)階段銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏相應(yīng)的法律規(guī)定，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體監(jiān)管業(yè)務(wù)上的分工和協(xié)作也缺乏有效的約束機(jī)制。為了建立責(zé)任明確、分工合理、公正透明的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的制度化、規(guī)范化運(yùn)作，應(yīng)該由國(guó)務(wù)院制定相關(guān)條例對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)、運(yùn)作機(jī)制等問(wèn)題作出明確規(guī)定。

(三)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的外部審計(jì)監(jiān)督

由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)屬于社會(huì)監(jiān)督的范疇。隨著國(guó)內(nèi)國(guó)際業(yè)務(wù)復(fù)雜性的不斷增加。外部審計(jì)師對(duì)銀行公布的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否“真實(shí)而公正”地反映了銀行的財(cái)務(wù)狀況以及報(bào)表報(bào)告期的銀行經(jīng)營(yíng)情況的審計(jì)作用也越來(lái)越重要。監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管過(guò)程中，利用外部審計(jì)師的作用已經(jīng)成為對(duì)外資銀行監(jiān)管的一種發(fā)展趨勢(shì)。1989年7月巴塞爾委員會(huì)與國(guó)際審計(jì)委員會(huì)聯(lián)合《銀行監(jiān)管者與外部審計(jì)師之間的關(guān)系——關(guān)于審計(jì)的國(guó)際宣言》，對(duì)銀行監(jiān)管者的作用、外部審計(jì)師的作用、監(jiān)管者與審計(jì)師的關(guān)系等問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析。該宣言對(duì)于東道國(guó)與母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行及其附屬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供了很好的藍(lán)本。

外部審計(jì)師對(duì)外資銀行財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，有助于利害相關(guān)者對(duì)外資銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)程度等方面作出正確判斷，增強(qiáng)其在資金、管理、業(yè)務(wù)和信用方面的透明度。有效的外部審計(jì)監(jiān)督對(duì)外資銀行不穩(wěn)妥的業(yè)務(wù)活動(dòng)和不健全的內(nèi)控機(jī)制無(wú)疑會(huì)起到警示、遏制和督促的作用。從而進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

外資銀行論文范文第3篇

（一）外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2007年10月，我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行，191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

（二）外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)

1．外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。

2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開(kāi)各類限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無(wú)一部約束外資銀行的專門(mén)法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。

（二）監(jiān)管方式單一

目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門(mén)對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

由于外資銀行的開(kāi)放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作

當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

二、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義

銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。

銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊，外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議

（一）健全監(jiān)管法制

要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際，參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律，制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

（二）多元化監(jiān)管方法和手段

當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。

（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制

加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門(mén)人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。

（五）加強(qiáng)信息交流，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作

為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

【摘要】隨著我國(guó)按照國(guó)際規(guī)則對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行在我國(guó)迅速發(fā)展，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。對(duì)其實(shí)行審慎監(jiān)管十分必要。本文根據(jù)對(duì)我國(guó)外資銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，指出現(xiàn)行監(jiān)管中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】外資銀行銀行監(jiān)管對(duì)策

參考文獻(xiàn)：

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外資銀行論文范文第4篇

到2006年6月底，美洲銀行成為中國(guó)建設(shè)銀行的首家戰(zhàn)略投資者；7月初，淡馬錫成為建行的第二個(gè)國(guó)際戰(zhàn)略投資者。與此同時(shí)，花旗銀行、匯豐銀行、高盛、蘇格蘭皇家銀行等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入到追逐中資銀行的行列……外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行，其強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)的移植將為中資銀行添加鮮活的血液。在此基礎(chǔ)上中資銀行沖擊上市之舉還被欺予了更多的期望。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2005年12月5日新聞會(huì)上公布的數(shù)據(jù)。截至2005年10月末，已有2家境外投資者入股17家中資銀行。外資投資金額已超過(guò)165億美元。占國(guó)內(nèi)銀行總資本的15％左右。其中，在國(guó)有銀行領(lǐng)域，美國(guó)銀行和淡馬錫公司投資中國(guó)建設(shè)銀行54.66億美元。蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行投資中國(guó)銀行36.75億美元；在股份制銀行領(lǐng)域。亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展以及籌建中的渤海銀行等。總投資額為29億美元；在城市商業(yè)銀行領(lǐng)域，加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、德國(guó)投資與開(kāi)發(fā)公司、國(guó)際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟(jì)南市、杭州市和南充市商業(yè)銀行，總投資額為5.6億美元。

總的看來(lái)，外資銀行在華發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：(1)地域和運(yùn)營(yíng)門(mén)檻的限制進(jìn)一步放寬，外資銀行已經(jīng)相當(dāng)廣泛地參與中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；(2)人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快，比重不斷加大；(4)外資銀行業(yè)務(wù)逐漸拓展，在許多領(lǐng)域體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力。

二、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放帶給中國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇

（一）有利于促進(jìn)銀行體制改革，提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率

金融業(yè)全面開(kāi)放有助于國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高，進(jìn)而有助于金融體系的完善，對(duì)金融安全起到正面作用。第一，外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升，第二，外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作，還可以引人新的技術(shù)和理念，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。這不僅有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代銀行制度，提升總體競(jìng)爭(zhēng)力，而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配置，改善銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率。根據(jù)相關(guān)研究證明，隨著外資銀行進(jìn)人程度的加深，雖然國(guó)內(nèi)銀行的利差有所上升，但利潤(rùn)率、非貸款收益率、費(fèi)用率均有所下降，同時(shí)呆賬準(zhǔn)備率提高，從而促進(jìn)我國(guó)本土銀行服務(wù)效率的提高。

（二）有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)

根據(jù)的對(duì)等互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中資銀行開(kāi)展海外業(yè)務(wù)將會(huì)受到較少市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。這為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件，有利于他們走出國(guó)門(mén)，積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化，從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，增加市場(chǎng)占有率。同時(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)也必須遵循國(guó)際“游戲規(guī)則”，即要按國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和慣例來(lái)運(yùn)作。這必然促使中國(guó)的銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制機(jī)制和提高監(jiān)管力度及有效性。

（三）增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的資本基礎(chǔ)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵點(diǎn)是要徹底擺脫傳統(tǒng)體制下留下的種種包袱，尤其是不良資產(chǎn)。其中不良貸款成為制約中國(guó)商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力最大的“絆腳石”。外資的進(jìn)入不僅能夠豐富不良資產(chǎn)處置的資金來(lái)源，而且能夠?yàn)槲覈?guó)不良資產(chǎn)處置帶來(lái)新的理念，畢竟外資投行在不良資產(chǎn)處置的技術(shù)、方式方法、手段等方面比我國(guó)有著更為成熟的經(jīng)驗(yàn)。外資銀行的進(jìn)入或參股國(guó)內(nèi)銀行，既能最大限度地保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)，為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)資本基礎(chǔ)，又能大幅度降低處置成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高國(guó)內(nèi)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）有利于提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平

中國(guó)銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“游戲規(guī)則”，特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)有效監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理。這方面外資銀行對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)具有巨大的示范效應(yīng)。同時(shí)，也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管的有效性。

三、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力。同時(shí)，許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來(lái)的。而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足。

（二）對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊

外資銀行的核心優(yōu)勢(shì)就是良好的服務(wù)、豐富的產(chǎn)品，用服務(wù)爭(zhēng)奪客戶，用產(chǎn)品吸引客戶。對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶，誰(shuí)的金融產(chǎn)品好，誰(shuí)的金融服務(wù)周到、體貼，消費(fèi)者就向誰(shuí)聚集。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過(guò)50％。今后外資銀行將會(huì)進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品，與中資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）央行貨幣政策的有效性下降，金融宏觀調(diào)控難度加大

貨幣政策是一國(guó)實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段之一，而貨幣政策的實(shí)施需要通過(guò)銀行部門(mén)的傳導(dǎo)才能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用。目前，在華外資銀行的組織形式中，外資銀行的分行占絕大部分比例。由于分行并不是獨(dú)立的法人，外國(guó)銀行必須對(duì)其中國(guó)分行承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任，對(duì)中國(guó)儲(chǔ)戶和投資者的利益保護(hù)相對(duì)于子行與合資行來(lái)說(shuō)較為充分。但同時(shí)也意味著外資銀行分行的經(jīng)營(yíng)管理受東道國(guó)的約束較少，我國(guó)的貨幣政策對(duì)外資銀行的控制力要弱一些，某些貨幣政策工具的作用會(huì)被部分地抵消。

（四）銀行業(yè)資本流動(dòng)性危機(jī)

隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放，管制的放松和大量外資的流入，銀行流動(dòng)性激增，授信能力膨脹。面對(duì)這種局面，從資產(chǎn)方來(lái)看，銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，將貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或部門(mén)，如房地產(chǎn)、證券等，使這些部門(mén)的資產(chǎn)價(jià)格迅速上升。而這些部門(mén)價(jià)格的上升反過(guò)來(lái)又會(huì)刺激貸款向這些部門(mén)集中，形成泡沫，造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。一旦泡沫破裂，留給銀行的則是大量的壞、呆帳。從負(fù)債方來(lái)看，國(guó)際資本迅速流出時(shí)，造成對(duì)銀行提現(xiàn)的壓力，使銀行陷入流動(dòng)性困境，又在國(guó)內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)大規(guī)模的擠提，使銀行的流動(dòng)性狀況雪上加霜，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

參與金融衍生工具交易是加重銀行危機(jī)的另一個(gè)原因。金融衍生工具是國(guó)際短期資本的重要組成部分，它本來(lái)是套期保值、發(fā)現(xiàn)價(jià)格的工具，但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)，衍生工具被過(guò)度虛擬化，加上其杠桿作用，往往被國(guó)際投機(jī)者利用，加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹。英國(guó)老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險(xiǎn)事故，不能說(shuō)不是國(guó)際資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大的結(jié)果。

外資銀行論文范文第5篇

1981年我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立了第一家外資銀行——南洋商業(yè)銀行深圳分行，自此外資銀行開(kāi)始以不同的策略方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，“入世”后其進(jìn)入速度進(jìn)一步加快。截至2001年底，在華開(kāi)設(shè)的外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)只有190家，“入世”后的5年間就增加了122家。然而，從全國(guó)范圍來(lái)看，外資銀行這種通過(guò)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的方式，不管是從資產(chǎn)規(guī)模和存貸款市場(chǎng)份額，還是從盈利水平等來(lái)看，所取得的效果都不盡如人意。“入世”后7年間以四大銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)將近兩倍，而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均增長(zhǎng)了三倍有余，外資銀行的資產(chǎn)總額增長(zhǎng)速度略快于股份制銀行和城市商業(yè)銀行。

改革開(kāi)放政策實(shí)行后，中國(guó)就成為全球?yàn)閿?shù)不多的高成長(zhǎng)市場(chǎng)，而金融業(yè)市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度更要快于宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，為了分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速成長(zhǎng)的成果，外資銀行勢(shì)必會(huì)加速進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)。而與在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)相比，外資銀行更主要的方式則是通過(guò)入股中資銀行或與中資銀行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來(lái)打入中國(guó)市場(chǎng)。2005年，中國(guó)銀行業(yè)股改進(jìn)入，國(guó)有銀行的股權(quán)出售一浪高過(guò)一浪。在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行約用15%左右的股權(quán)換來(lái)了40億美元左右的資金，中國(guó)銀行則將用10%的股權(quán)換來(lái)30億美元左右的資金，工行用10%左右的股權(quán)換來(lái)30億美元左右的資金。

在持股比例上，多家外資金融機(jī)構(gòu)持股比例接近了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的20%的上限，如匯豐銀行持有交通銀行19.9%的股份，渣打銀行持有渤海銀行19.99%的股份，荷蘭國(guó)際集團(tuán)持有北京銀行19.9%的股份，澳洲聯(lián)邦銀行持有杭州市商業(yè)銀行19.9%的股份等。從國(guó)內(nèi)銀行來(lái)看，也有多家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股比例接近銀監(jiān)會(huì)25%的上限，如興業(yè)銀行被三家外資金融機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.98%，西安市商業(yè)銀行被兩家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.9%，北京銀行被兩家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.9%，南京銀行被兩家外資機(jī)構(gòu)合計(jì)持股達(dá)到24.2%等。通過(guò)參股中資銀行，外資銀行可以迅速解決分支網(wǎng)絡(luò)布點(diǎn)太少、客戶基礎(chǔ)不足的缺陷花旗銀行競(jìng)購(gòu)財(cái)務(wù)狀況不佳的廣東發(fā)展銀行，看重的主要就是廣發(fā)的全國(guó)性金融業(yè)務(wù)牌照和其500多家分支機(jī)構(gòu)。

二、外資大舉進(jìn)入對(duì)我國(guó)金融安全造成的影響

從以上分析可以看出，外資通過(guò)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)搶奪我國(guó)銀行業(yè)高端市場(chǎng)，同時(shí)通過(guò)以低廉的價(jià)格收購(gòu)中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)以解決分支網(wǎng)點(diǎn)少等缺陷，并且跨過(guò)了銀行行政監(jiān)管部門(mén)對(duì)外資銀行業(yè)的特許權(quán)牌照監(jiān)管等短期內(nèi)難以逾越的障礙，一方面可以獲得股價(jià)折價(jià)發(fā)行所帶來(lái)的益處；另一方面還可以分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的利潤(rùn)分紅，可謂是一舉兩得的聰明之舉。

但是，外資銀行業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)其目的似乎不限于此。美國(guó)國(guó)會(huì)更于2007年9月通過(guò)決議，要求中國(guó)政府取消對(duì)外資入股中國(guó)銀行的控股比例限制，以打開(kāi)中國(guó)的金融市場(chǎng)。這里暫且不論美國(guó)有何權(quán)力對(duì)別國(guó)的國(guó)內(nèi)事務(wù)指手畫(huà)腳，單從動(dòng)機(jī)來(lái)看，美國(guó)出臺(tái)這項(xiàng)決議就表明了美國(guó)控股中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)而控制中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迫切要求。

十年前，亞洲金融危機(jī)的發(fā)生，頃刻間將整個(gè)亞洲經(jīng)濟(jì)、乃至世界經(jīng)濟(jì)拖入到危險(xiǎn)的邊緣，使得亞洲四小龍的經(jīng)濟(jì)神話成為過(guò)去，東南亞國(guó)家三十年積累的財(cái)富大幅縮水。金融動(dòng)蕩一直蔓延到日本、俄羅斯等國(guó)家，許多國(guó)家社會(huì)秩序陷入混亂，印尼、馬來(lái)西亞均發(fā)生騷亂和政府動(dòng)蕩，各國(guó)金融體系面臨了不同程度的重組和整頓。這是國(guó)際炒家們成功地進(jìn)行的一次對(duì)別國(guó)的“剪羊毛”行動(dòng)，使亞洲國(guó)家?guī)资甑陌l(fā)展成果頃刻間被洗劫一空。金融危機(jī)雖然說(shuō)與其產(chǎn)生危機(jī)國(guó)家在缺乏有效監(jiān)管同時(shí)過(guò)早實(shí)行自由匯率制度等自身經(jīng)濟(jì)的種種缺陷有關(guān)，但是國(guó)際游資的主觀惡意炒作卻是其更直接的原因。同樣的，中國(guó)銀行業(yè)在沒(méi)有建立起一個(gè)成熟的經(jīng)營(yíng)模式成功抵御外部沖擊時(shí)過(guò)早地開(kāi)放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)引起金融系統(tǒng)的動(dòng)蕩，進(jìn)而引起整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史可以看出，以美國(guó)為首的國(guó)際銀行家們有很大的動(dòng)機(jī)通過(guò)政治施壓等手段，敲開(kāi)中國(guó)金融門(mén)戶，進(jìn)而實(shí)行其一系列的“剪羊毛”的手段，來(lái)掠奪中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果。另一方面，金融系統(tǒng)被外資控制，勢(shì)必會(huì)削弱中國(guó)中央銀行進(jìn)行金融調(diào)控的力度，進(jìn)而使中國(guó)經(jīng)濟(jì)間接處在外國(guó)資本的控制之下。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系和管理機(jī)制還很不完善，抵抗外來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力還很弱。在這種情況下，在金融領(lǐng)域大規(guī)模招商引資，容易造成中國(guó)經(jīng)濟(jì)控制權(quán)的喪失，危及國(guó)家金融安全。倘若我國(guó)的金融業(yè)一旦掌控在外資之手，外資會(huì)利用金融資本滲透、控制國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本，相互融合，形成壟斷一切的金融資本。屆時(shí)，國(guó)內(nèi)企業(yè)的一舉一動(dòng)都處在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的監(jiān)控之下；而且外資機(jī)構(gòu)還會(huì)將其全球金融市場(chǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易和衍生工具轉(zhuǎn)嫁到其控股的中國(guó)企業(yè)之中，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，收獲利潤(rùn)，控制我國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈，逼使我國(guó)成為其附庸。所以，我們不能不提高警惕，對(duì)中國(guó)金融開(kāi)放步伐要慎之又慎，在沒(méi)有把握時(shí)寧可慢一些，也不能犯急功近利的危險(xiǎn)，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)付出慘重代價(jià)。

三、我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)采取的政策措施

1.減緩金融機(jī)構(gòu)上市步伐，并對(duì)現(xiàn)有上市銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行制度監(jiān)管與控制

中國(guó)政府引入國(guó)際戰(zhàn)略投資者的初衷是為了引入國(guó)外銀行先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高中資銀行服務(wù)水平。但是，外資參股中資銀行的意圖卻是分享中國(guó)銀行業(yè)的壟斷利潤(rùn)進(jìn)而控制中國(guó)經(jīng)濟(jì)，這從外資機(jī)構(gòu)入股中資銀行后的作為可以看出。除個(gè)別中資銀行之外，很多參股的外資金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有向中資銀行派駐董事和管理人員，與中資銀行在業(yè)務(wù)方面開(kāi)展的合作也很少。即使在那些外資金融機(jī)構(gòu)持有股份比例較高、有外資董事和管理人員的中資銀行里面，中資銀行的收入結(jié)構(gòu)在近幾年來(lái)也基本沒(méi)有變化，其利潤(rùn)來(lái)源仍然是主要依靠利差收入，由此可以看出，中資銀行服務(wù)水平改善程度也十分有限。

通過(guò)引入外國(guó)資金學(xué)習(xí)西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、提高我國(guó)金融業(yè)服務(wù)水平，看來(lái)只是我們自己一廂情愿的做法。而我們?cè)诟冻鼍薮蟠鷥r(jià)的同時(shí)，卻給了西方國(guó)家進(jìn)一步控制我國(guó)經(jīng)濟(jì)的工具手段。所以，我國(guó)當(dāng)務(wù)之急是減緩國(guó)有商業(yè)銀行上市的步伐，對(duì)現(xiàn)有的上市商業(yè)銀行進(jìn)行治理整頓，出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，以減小其中外國(guó)金融資本所可能會(huì)起到的破壞作用。

2.努力提高中資銀行服務(wù)水平，提高中間業(yè)務(wù)收入比例

當(dāng)前中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與外資銀行相比存在很大的差距，不僅在規(guī)模、占比、發(fā)展水平等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)方面落后，而且在經(jīng)營(yíng)管理手段、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和優(yōu)良的金融服務(wù)水平等方面的差距更大。據(jù)了解，目前中資銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%～8%，而目前在華外資銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重一般在50%左右。所以，面對(duì)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行要有清醒的認(rèn)識(shí)，要盡快迎頭趕上，切不可忽視或拖延。要真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后中資銀行提高盈利水平改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段；要認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)具有表外性、服務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，要努力改變中間業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新不足的現(xiàn)象；要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛力，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在學(xué)習(xí)和引進(jìn)外資銀行的全新的投資理念、成熟的財(cái)富管理工具以及豐富的操作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在信用卡、個(gè)人高端客戶理財(cái)、住房抵押貸款、網(wǎng)上銀行、衍生品、電話銀行、咨詢顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、第三方合作等方面；還要加強(qiáng)中資銀行與保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，大力發(fā)展投資銀行、國(guó)際保理、國(guó)內(nèi)保理、國(guó)內(nèi)信用證、保函等高附加值的業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)咨詢、合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管。

另外，銀行監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)和支持中資銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，引導(dǎo)中資銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，逐步探索出一套符合我國(guó)國(guó)情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑，努力打造出一批屬于自己的特色品牌和形象。

3.加快銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放步伐

在我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放十分迅速的同時(shí)，對(duì)外開(kāi)放卻十分遲緩，至今沒(méi)有獲得突破性進(jìn)展。目前出現(xiàn)的四大銀行之外的銀行，雖有民營(yíng)股份，但并非真正意義上的民營(yíng)銀行，或者是國(guó)有控股，或者行長(zhǎng)的任命還是官方行為。因此，在我國(guó)金融改革中，要正確處理好國(guó)有商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行的合作關(guān)系。一是要正確認(rèn)識(shí)國(guó)有商業(yè)銀行的主體地位和作用。國(guó)有商業(yè)銀行是金融體系的主體，是社會(huì)主義國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會(huì)穩(wěn)定、人民富裕的基本條件和關(guān)鍵樞紐，更是國(guó)家宏觀調(diào)控、彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的重要保證；二是國(guó)有商業(yè)銀行要適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平，完善公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率的內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化配置金融資源，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，建立中國(guó)特色的、與國(guó)際慣例接軌、與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度；三是要堅(jiān)持建立以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行為依托，其余金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系。在金融改革中，我們主張不能改變國(guó)有商業(yè)銀行的性質(zhì)，但對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)允許民營(yíng)化經(jīng)營(yíng)，做到穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)，形成理性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。應(yīng)該說(shuō)，銀行業(yè)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，已經(jīng)是水到渠成的事情了，目前需要的是轉(zhuǎn)變觀念、盡快推動(dòng)的決心。而外資銀行的全面進(jìn)入，使得國(guó)內(nèi)發(fā)展民營(yíng)銀行的問(wèn)題變得更加刻不容緩，啟動(dòng)越晚，民營(yíng)銀行就會(huì)在制度約束之外，面臨更多的市場(chǎng)環(huán)境約束，從而更難獲得改革成效。