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1電子銀行對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會(huì)顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會(huì)逐漸變緩，總成本的增長幅度也會(huì)趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會(huì)隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會(huì)漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競(jìng)爭力

隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺(tái)，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。

1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營

從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對(duì)銀行的信任度不足等問題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長久的問題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭力。總的來看，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。

4結(jié)語

綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務(wù)手段、完善組織架構(gòu)、加強(qiáng)人才建設(shè)等方法加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

作者：陳剛單位：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行