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［摘要］在新時代背景下，我國經濟水平逐步提高，金融市場的發展得到了人們普遍的關注?，F如今我國市場中的理財產品越來越多，盡管使得人們的實際選擇得到了豐富，但面臨的風險也在不斷增加。因此，為了確保風險因素造成的實際影響能夠降至最低，相關人員需要展開深入研究，并及時予以管控。文章主要描述了理財產品帶來的風險，并對于理財產品風險的管控策略方面發表一些個人的觀點和看法。

［關鍵詞］商業銀行;理財產品;風險管控;策略

從現階段發展而言，我國金融市場正處在不斷改革的狀態，市場競爭越發激烈。為了能夠從中有所突破，幾乎所有銀行都開始發售理財產品。因此，當前市場中的理財產品有著非常多的種類，使得人們的選擇權有所擴大。然而，由于多方面因素存在，使得風險問題也在不斷增加，而且種類同樣有很多。為了做好有效管控，研究工作便顯得非常重要。

1理財產品帶來的風險

1.1市場方面的風險

對于理財產品來說，為了能夠募集到足夠的資金，銀行理應進入到市場之中。然而當前金融市場一直處在持續波動的狀態，從而對產品本金以及收益都帶來了非常大的影響。如此一來，價格便會一直持續波動，并且有著非常高的復雜度，進而使得投資市場的實際風險不斷增加。如此一來，理財產品的市場風險自然會不斷提升［1］。

1.2信用方面的風險

在當前市場之中，信用風險是最為常見的一類。但凡產品會和企業自身的利益，該產品自然需要承擔企業的信用風險。如果企業出現了任何違約情況，抑或經營不善發生破產，都會給投資方帶來嚴重的損失。

1.3流動方面的風險

對于商業銀行來說，普遍理財產品的推出周期都比較長，在這一期間之中，如果出現了急需使用資金的情況時，自然會有難以提前贖回資金的情況。為了將風險影響降至最低，投資者便需要提前購入一些流動性產品，以便能夠解決這一問題。

1.4通貨膨脹帶來的風險

對于理財產品而言，其整體收益基本上都是以資金的形式進行支付。但凡有通貨膨脹的情況產生，都會導致貨幣貶值，從而使其購買力出現下降的情況，甚至還會給投資者帶來較為嚴重的經濟損失。

1.5政策方面的風險

由于我國市場的起步時間相對偏晚，相關制度仍然存在諸多缺陷，因此針對產品本身，無論是發展還是指導，都存在諸多缺陷。盡管伴隨時間的發展，政策也在不斷改進，但是理財產品同樣會有一定風險問題存在。如此自然會造成收益率持續下降，并使得本金出現受損情況。

1.6操作方面的風險

對于商業銀行來說，可以算作是消費者的受托人。其自身管理水平都會對投資人的實際收益造成影響。但凡有管理不善的問題出現，都會使得風險產生的整體概率大幅度增加，進而給消費者帶來嚴重的經濟損失。

1.7信息方面的風險

在進行產品的時候，銀行往往會參照產品的相關基礎信息，以此進行公開。諸如到期收益率以及市場估值等。然而，如果系統出現了故障情況，導致投資者無法及時了解產品的具體信息，自然會出現一定程度的誤導，從而使得其本身的收益大幅度下降。

1.8其他方面的風險

除以上分析因素之外，自然災害和戰爭同樣都是非常重要的風險種類，如此自然會對當前市場的發展造成諸多影響，促使其無法正常受理、償還和投資。這樣一來，無論是基礎本金還是實際收益，都會出現非常大的損失［2］。

2理財產品風險的管控策略

2.1做好監督引導工作

對于我國金融市場來說，為了確保其實現全面發展，首要條件便是有著完善的政策基礎，以此能夠更好地開展監督和引導工作。伴隨市場的推進，理財產品的種類也在不斷增加，因此便需要通過制定法律政策的方式，對于相關產品展開監督，并對消費者們進行合理引導。因此，率先分析各個銀行的產品種類，了解其當前的收益率、流動性情況以及風險性情況，以此做出監管，統計成數據，向廣大社會群眾發放，促使消費者們能夠對其更好地進行理解，決定是否購買或者投資。在這一過程之中，政府部門需要和相關協會展開良好溝通，共同協作，以此改善當前的市場環境氛圍，為人們的金融產品選擇創設良好的基礎條件。

2.2優化原有的信用體系

對于我國當前的市場經濟來說，信用體系對其整體發展有著諸多影響。然而由于起步時間較晚，因為我國信用體系仍然處在初期階段，特別是對于商業銀行來說，在開展各類任務的時候，都需要信用體系給予支撐。所以，為了針對其中的風險展開處理，理應對當前的信用體系進行優化。其一是結合銀行的實際情況，創設征信系統，以此將廣大社會人群的信息全部錄入進來，并做好共享工作。如此一來，銀行可以隨時隨地進行查詢。其二則是設置懲罰措施，如果發現有任何人或者企業的日常行為違反了信用標準，則需要對其給予相應的懲罰。由于有制度層面的約束，從而使其信用水平得到提高。其三是銀行需要參照產品本身，制定與其完全對應的信用標準，之后再根據消費者目前的信用等級，以此進行產品銷售［3］。

2.3改進信息傳遞機制

對于銀行和消費者來說，兩者之間一直存在著信息不對稱的情況，從而給產品的正常發售帶來了諸多影響，從而使得風險問題出現。為此，針對現有的傳遞機制，理應對其不斷優化，促使其做到足夠暢通，促使投資者能夠在第一時間了解產品的綜合信息，結合自身情況，以此做出相應的投資決策。除此之外，由于產品的種類有很多，普通消費者在初次接觸時，往往不知道如何正確選擇。因此，銀行便需要為其提供最為合適的產品，如此不但可以減少風險產生的概率，同時還能促使消費者自身的經濟收益得到全面提高。

2.4做好市場分析工作

基于當前理財產品的情況來說，市場風險以及通貨膨脹風險同樣是非常常見的問題。對于我國金融市場來說，整體變動十分頻繁，實際影響非常大，同時也有很高的危險度。所以，在正式進行產品發售之前，理應對其目前存在的變動趨勢展開深入分析，并探究其可能帶來的影響，以此能夠大幅度減少金融危機帶來的風險。除此之外，通貨膨脹方面的問題同樣需要給予重視，以此保證所有消費者在完成產品購買之后，能夠從中得到相應的報酬，不會有本金貶值的問題出現。在這個過程之中，銀行需要針對內部的分析系統以及預警系統展開完善。結合市場目前存在的變化情況，以此展開管理工作，以防出現發售情況變得過于盲目，導致風險問題產生［4］。

2.5加強人才團隊的培養

無論是產品設計、發售還是管理，都需要對工作人員進行培養。銀行便需要創設一支有著較高專業性水平的優秀團隊。其一則是對工作人員進行全面培訓，扎實其基礎知識，鍛煉其實踐技能，促使其對于商業風險能有更多的了解，從而增強自身綜合水平。其二則是引入更多優秀的人才，以此促使整支團隊能夠融入更多的新鮮血液，補充當前團隊的專業缺口，進而使得銀行自身的風險管控水平得到強化。

3結語

綜上所述，對于商業銀行來說，理財產品是其非常重要的經濟來源。但需要注意的是，實際風險也非常高。為此，銀行理應對此提高重視，及時采取一些針對性措施進行管控，進而推動我國銀行得到更好的發展。

參考文獻:

［1］呂江林，鄭麗莎，童嬋.后金融危機背景下商業銀行擔保圈風險管控策略探析［J］．武漢金融，2018(8):6－10.

［2］姜璐，王佳麗，張俊寧.芻議我國商業銀行風險管理策略［J］．農家參謀，2017(15):236，241.

［3］潘紅英.芻議企業財務風險及其管理策略［J］．企業導報，2016(18):75.

［4］毛健.商業銀行的信用卡業務風險管控策略［J］．時代金融(下旬)，2018(8):73,75.

作者:強鍇 單位:中國建設銀行股份有限公司貴陽城北支行