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［摘要］隨著互聯網時代的到來，互聯網金融快速崛起和發展。在此背景下，農村商業銀行與互聯網金融之間的競爭也日益激烈。文章基于互聯網金融背景，從互聯網金融給農村商業銀行帶來的影響入手，提出了農村商業銀行的競爭策略，以更好地推動我國金融行業的可持續發展。

［關鍵詞］互聯網金融;農村商業銀行;影響

經過多年的轉型跨越發展，農村商業銀行的傳統金融業務取得了長足發展，各項經營指標屢創新高，但隨著國有商業銀行向二三線城市的政策轉移，股份制銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、第三方支付公司向農村地區的快速蔓延，農村商業銀行在農村地區傳統金融領域“一家獨大”的優勢正在逐漸縮小，點多面廣的傳統優勢正在受到有力沖擊。與此同時，“互聯網金融”卻以一種嶄新的姿態越來越多的出現于各大金融論壇，進入傳統銀行的金融市場，給傳統銀行業的生存和發展帶來了巨大的挑戰。

1互聯網金融模式的概述

互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，其主要包括三種企業組織形式:第三方支付公司、新興P2P小額貸款公司以及金融中介公司。目前傳統商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。如廣東農信系統推出的“鮮特匯平臺”“廣東農信App”“悅農支付”等產品。以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，發展迅猛，將對金融模式產生深遠影響。在不遠的未來，可能形成既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，稱為“互聯網金融模式”。在互聯網金融模式下，因為借助網絡模式有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算等，市場信息不對稱程度將減弱，交易雙方在資金期限、風險分擔的成本將顯著降低，銀行、信托機構、券商和交易所等中介機構將在一定程度上失去作用;貸款、股票、債券的發行和交易都將直接在網絡進行，整個市場將變得充分有效，最終進入一種無金融中介的狀態。在這種金融模式下，金融支付將更加便捷和人性化，信息處理的成本將通過搜索引擎和社交網絡的運作開始大幅下降，資金供需雙方將超越當前資本市場直接融資和銀行間接融資的模式，從而實現直接交易，在促進經濟增長的同時，大幅降低資金業務交易成本。

2農村商業銀行發展互聯網金融面臨的挑戰

筆者一直以為農村商業銀行的競爭對手是四大銀行和股份制商業銀行，但隨著阿里巴巴生態系統競爭、騰訊連接器戰略等新興商業模式的興起，互聯網金融思維迅速攪亂傳統銀行業步調，并且帶來巨大的殺傷力。第一，農村商業銀行對互聯網金融的發展認識不足。現階段互聯網金融發展處于起步階段，在短期內尚不會對農村商業銀行的傳統經營模式和盈利方式造成較為重大的影響，加之農村商業銀行科技信息系統發展較為乏力，兩者沖突不大，容易導致農村商業銀行的高級管理層忽略互聯網金融對核心業務、盈利模式帶來的潛在沖擊，從而忽略其對潛在客戶的沖擊。第二，農村商業銀行在金融思維禁錮和業務流程僵化。以當前農村商業銀行小微企業客戶和個體工商戶貸款流程為例，在“先評級、后授信、再用信”的原則上，貸款流程要經過評級、評級前調查、審查、審議與審定，到授信前調查、審查、審議與審批、簽訂合同，最后到用信審批、發放支付等節點，至少要經過6個環節，審批時間最快也需1周。而在互聯網金融模式下，線上快捷的貸款審批程序已深深吸引小微企業和年輕客戶，如“阿里信貸”和“借唄”等快貸模式，其淘寶商戶貸款流程僅需5分鐘完成網上申請，系統自動完成客戶的數據分析，無須人工審批，1秒鐘完成到賬。通過對兩種金融模式的對比分析可以看出，在針對小微企業融資方面，小微企業無法從銀行獲得優質服務的最大門檻是僵化而復雜的銀行內部流程。第三，農村商業銀行傳統金融模式缺乏彈性和可塑性。農村商業銀行當前在價值取向上過分強調安全、穩定、低成本和低風險，客戶定位局限于大中型企業或大項目，而對于小微企業和農戶缺乏靈活的對策，業務流程復雜且僵化，組織架構缺乏靈活性，這些因素都讓農村商業銀行缺乏足夠的“底氣”去應對互聯網金融的沖擊，方法不多。

3農村商業銀行如何在互聯網金融背景下發展壯大

針對當前互聯網金融業給傳統的商業銀行帶來的沖擊，我們應主動接受挑戰并予以出擊。把互聯網金融發展帶來的挑戰和壓力轉為機遇和動力，切實強化多方的合作，以互聯網金融發展為契機，結合自身的優勢，大力發展互聯網金融業務，切實加強大數據分析技術和互聯網交易平臺的利用，致力于數據和業務分析工作的開展，致力于用戶需求的開發與挖掘，切實強化金融服務產品的開發與創新。第一，發揮激勵效應，加快銀行戰略轉型發展。互聯網金融盡管受到客戶群體、交易量、資產規模和市場地位等先天因素的制約，較難快速成為商業銀行的“主流業務”，但卻能為銀行未來的長期穩定發展帶來“激勵效應”，激發農村商業銀行戰略轉型(更加重視小微企業客戶、農村市場、發展零售業務和科技銀行等)。黨的提出的鄉村振興戰略給農村商業銀行的發展帶來重大機遇，發揮本土金融，積極進行業務轉型，將大零售業務作為轉型增效著力點，將“互聯網+”作為轉型增效發展模式。第二，提高管理層對技術和產品創新的重視度。過去只重視傳統金融業務，如存款、貸款、資金業務的經營理念，必須改變對互聯網金融的認知，將互聯網金融業務當作核心業務而非增值業務打造“數字農商”。在農村市場大力推廣互聯網新技術，切實以客戶為中心，以本地三農市場為導向，創新營銷技術和渠道，強化手機銀行、網上銀行、微信公眾號、獨立App等端口建設，精簡業務流程、提高業務執行效率，將業務受理無限接近為大眾接受和理解的平臺經濟模式。第三，切實加強人才開發，通過人才提高自身的競爭力。不管在任何行業還是在任何時代，人才的競爭始終是最大的競爭力。尤其是在互聯網金融業務方面，由于其具有雙重屬性，所以在人才方面的要求更高。而目前很多農村商業銀行在具有計算機網絡技術、銀行業務、運營管理等方面的金融復合型人才上較為缺乏。所以農村商業銀行應加強人才的開發，對現有的人才加強培訓，著力打造一支既有網絡程序設計能力和網絡應用技術，又有金融業務知識和專業金融管理水平以及互聯網工具熟練應用的市場營銷人才隊伍，才能提高自身的競爭力。第四，深度挖掘數據，將線下業務放到線上，提升業務效率。省聯社成立以來，各省內大部分農合機構上線了數據大集中系統，并推出網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行業務，但在數據的挖掘、分析、利用方面還不夠，與網商銀行“根據客戶的交易數據，科學計算客戶的信用額度，借款人在線申請，系統自動審批發放”的模式相去甚遠。農村商業銀行可從以下三方面拓展線上業務:一是創新個人貸款業務模式。研發自助申貸平臺，該平臺與數據大集中系統、征信系統和不動產登記系統、社保系統、稅務系統、車管所系統等聯網，由審貸平臺根據客戶在農村商業銀行的銀行流水、信用情況、農村電商平臺交易信息、房產、社保繳納、繳稅等信息綜合，給出最高的貸款額度，由平臺自動審批，力爭做到線上操作，提高辦貸效率。

4結論

綜上所述，在互聯網金融快速發展的環境下，農村商業銀行的競爭更加激烈。為了更好地提高商業銀行的競爭力，必須切實加強對其的分析，并從多個方面切實提高自身的競爭力，才能更好地促進農村商業銀行的發展。

參考文獻:

［1］陳魁.互聯網金融對傳統商業銀行影響分析———以阿里余額寶為例［J］．現代商貿工業，2014(9)．

［2］張覺文.傳統商業銀行電子商務化面臨挑戰與前景探究［J］．統計與管理，2014(6).

作者:黃俊浩 單位:廣東南澳農村商業銀行股份有限公司