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一、小額信貸問題的成因分析

(一)小額信貸存在的具體問題。

1．合規風險意識薄弱。一是預留部分款項作為利息。銀行為確保借款人能夠按時還款，要求或建議借款人在收到款項后，預留一部分金額作為貸款利息。這種做法雖然一定程度上可以降低借款人非惡意逾期的概率，但其必須以借款人自愿為前提。如果變成強迫借款人預留部分款項作為利息并留有證據，即使銀行的實際放款金額與合同金額相一致，在發生糾紛的過程中，存在被法院適用《合同法》第二百條規定的可能性，從而承擔不利后果。二是信貸員利用自有資金代借款人還款。信貸員利用自有資金代借款人還款的主要表現形式有兩種:一種是應借款人的口頭要求，在還款日到來之前，利用自有資金代借款人還款;第二種是借款人出現逾期的情況下，為降低信貸員自己名下貸款逾期率，在借款人不知情的情況下，利用自有資金代借款人還款。

2．信貸從業人員存在道德風險問題。所謂信貸道德風險就是信貸從業人員由于主觀意識在面對不正當利益的誘惑時，故意違反相關法律法規和道德規范所形成的風險。自信貸業務開辦以來，通過廣大信貸從業人員的共同努力，信貸業務實現了快速發展，但同時也逐漸顯現出一些不容忽視的問題，尤其是信貸從業人員暴露出的道德風險;不嚴格執行基本條件和限制性條款;對于客戶提供的申請資料檢查不仔細，從而導致材料的完整性、合法性、規范性、真實性和有效性受到影響，甚至有的從業人員為了提升自己的業績幫助客戶編造虛假的信息。貸前調查階段流于形式，了解分析工作不到位;刻意提高客戶信用評分和授信額度;在撰寫調查報告時，人為夸大客戶經營業績，報告內容與實際情況不符，甚至故意編造虛假信息，造成審查審批或決策失誤。審批貸款時，信貸員為了促使貸款的發放，甚至做其他員工的工作使其同意給不符合貸款要求的人發放貸款。貸后管理階段，忽視貸后檢查工作，沒有對借款人貸后的經營狀況進行跟蹤調查，導致存在一定的經營風險。

3．信貸人員與客戶之間存在可疑轉賬。由于信貸管理上的失職可能會導致的問題:一是存在信貸員向借款人賬戶轉賬替借款人還款的現象。二是存在借款人將貸款資金向該行信貸人員賬戶轉賬的現象。此種行為違反了總行《小額貸款業務管理辦法》第五十八條，嚴禁擠占、挪用、截留小額貸款資金的規定，存在嚴重的風險隱患。

4．貸后檢查工作質量不高。一是貸后檢查粗淺且不全面。貸后檢查時只注重微觀信息、不注重宏觀信息;只關注財務狀況等“硬信息”不注重涉及還款意愿的“軟信息”。二是貸后檢查人員不能有效發現風險點。由于貸后檢查工作復雜，防止出現漏洞，需要工作人員有豐富的經驗。貸后檢查人員由于經驗欠缺，不熟悉檢查方法和工作重點，往往導致在貸后檢查中不能有效發現業務風險點，增加了信貸工作的風險隱患。三是貸后檢查工作效率較低。由于檢查人員經驗不足、準備不充分，導致貸后檢查時間過長，不利于提高檢查工作效率。

(二)小額信貸問題的成因分析。

1．缺乏合規風險的教育培訓。銀行為了迎合上級領導，忽略了對信貸員進行定期合規風險的教育工作，從而在擴大小額信貸業務的過程中，缺乏合規風險意識。

2．忽視對員工思想道德教育。郵政儲蓄銀行未正確處理好加快業務發展和加強員工學習教育的關系;沒有制定定期學習制度，放松了對員工思想道德的教育工作;未定期與員工溝通，及時了解員工思想波動，導致員工對企業文化缺乏認同感和歸屬感。因此無法與企業達成一致的目標追求和共同的價值取向，造成重大后果或惡劣影響。

3．信貸管理上的力度不夠。有些銀行開辦初期，對于小額信貸業務方面的工作沒有專職人員負責貸后檢查工作，而是由信貸經理兼任貸后檢查工作，信貸經理不僅要負責放貸工作還要兼顧貸后檢查工作，長時間下來，無論是精神上還是身體上都會很勞累，從而就忽視了對信貸員的監督管理工作，這就使得一些不遵守規章制度的員工利用空隙做一些違反銀行制度的事，為了降低逾期率提升自己的業績，就會與客戶進行私下轉賬活動。

二、解決小額信貸問題的對策建議

(一)提高合規風險意識

加強信貸合規意識的教育培訓工作，建立了定期學習制度，樹立合規意識。每周定期組織信貸人員認真學習、深刻理解總行、省行、市行有關信貸業務的規章制度和文件精神，掌握理論知識，通過系統性業務培訓和加強員工風險防范意識教育，提高各崗位人員履職能力以及風險識別能力，進一步強化小額貸款業務的制度執行，提高全行風險合規意識。提高全行的風險管控能力，降低信用風險和操作風險。對信貸系統進行定期清理，杜絕信貸員使用未注銷但已經調離的人員的工號進行放款的情況，不斷提升信貸員的整體素質和風險意識，從而提高銀行內部風險控制水平。

(二)加強對員工的思想道德教育

銀行應把防范道德風險的工作作為首要任務來抓，所以對信貸員展開定期的思想道德教育成為了主要的工作，這項工作能夠了解員工在不同時期的思想動態，對一些有不良行為的人及時進行思想教育，適時給予關懷，消除員工的不良情緒等，從而也提高員工的法律意識，使信貸人員能夠端正自己的思想，能夠遵紀守法，盡職盡責地工作，從而建立一個良好的工作氛圍。為了防范道德風險的出現，銀行也經常開展法制教育和警示教育活動，為信貸員敲響警鐘，杜絕道德風險的出現。

(三)杜絕信貸員與客戶之間的資金往來

為防范各種風險隱患，真實反映資產質量，銀行應徹底杜絕信貸人員、信息員與客戶之間的資金往來。要求信貸員、信息員不得代客戶墊付還款資金，不得將貸款資金以任何理由轉入銀行人員賬戶，也不得與借款人發生其他商業往來，業務流程嚴格按照小額貸款相關業務制度規定執行，保證資金安全。

作者：張莉王丹丹徐麗安佳慧單位：齊齊哈爾大學經濟與管理學院副教授齊齊哈爾大學經濟與管理學院